آلة حاسبة مجانية لصافي القيمة تقارن ثروتك بأقرانك حسب العمر. أدخل أصولك والتزاماتك الحقيقية للحصول على صافي ثروتك بالضبط، وتصنيفك المئوي مقابل الأسر الأمريكية أو البريطانية أو الكندية أو الأسترالية، ودرجة الاستعداد للتقاعد بناءً على معيار Fidelity متعدد الرواتب، والتوصيات الشخصية. تم الحصول على البيانات من مجلس الاحتياطي الفيدرالي SCF 2023، ومسح الثروة والأصول التابع لمكتب الإحصاءات الوطني، وهيئة الإحصاء الكندية، وABS الأسترالي.
ما هي القيمة الصافية ولماذا يهم حسب العمر؟
صافي القيمةهو المقياس الوحيد الأكثر اكتمالا للصحة المالية. على عكس الدخل، الذي يخبرك فقط بمقدار ما تكسبه، فإن صافي الثروة يخبرك بالمبلغ الذي تراكمت عليه بالفعل. يتم حسابه على أنه إجمالي الأصول مطروحًا منه إجمالي الالتزامات: كل ما تملكه مطروحًا منه كل ما تدين به. إن الشخص البالغ من العمر 35 عامًا الذي يكسب 120 ألف دولار سنويًا ويحمل 200 ألف دولار من القروض الطلابية وليس لديه مدخرات تقاعدية لديه صافي ثروة أقل من الشاب البالغ من العمر 35 عامًا الذي يكسب 60 ألف دولار والذي يستثمر بشكل مطرد منذ سن 22 عامًا.
إن مقارنة صافي الثروة حسب العمر أمر مهم لأن تراكم الثروة يعتمد بشكل أساسي على الوقت. إن نفس مبلغ 100 ألف دولار من مدخرات التقاعد يعني شيئًا مختلفًا تمامًا في سن 25 عامًا عنه في سن 55 عامًا. تستخدم هذه الآلة الحاسبة بيانات من أربعة استطلاعات وطنية لإظهار موقعك بالضبط مقارنة بأقرانك في العمر - ليس فقط في الولايات المتحدة، ولكن في المملكة المتحدة وكندا وأستراليا أيضًا.
لحساب الخاص بكالعمر الزمنيلاستخدامها في هذه الآلة الحاسبة، أو لمعرفة عدد السنوات والأشهر التي قضيتها في بناء الثروة، استخدم موقعناحاسبة العمر.
كيفية حساب صافي ثروتك
من السهل حساب القيمة الصافية:
صافي القيمة = إجمالي الأصول − إجمالي الالتزامات
أصولهي كل ما تملكه وله قيمة نقدية: أرصدة حسابات التوفير والحسابات الجارية، وحسابات التقاعد (401k، IRA، Roth IRA، RRSP، التقاعد، المعاشات التقاعدية)، وحسابات الاستثمار والوساطة الخاضعة للضريبة، والقيمة السوقية الحالية لمنزلك وأي عقارات أخرى، وقيمة إعادة البيع الحالية للمركبات، وأي ممتلكات أو أشياء ثمينة أخرى. استخدم قيم السوق الحالية، وليس أسعار الشراء.
الإلتزاماتهي كل ما تدين به: رصيد الرهن العقاري الخاص بك (وليس قيمة المنزل - رصيد القرض المتبقي)، وقروض الطلاب، وأرصدة قروض السيارات، وأرصدة بطاقات الائتمان (وليس حدود الائتمان)، والقروض الشخصية، وأي ديون أخرى. من الأخطاء الشائعة تضمين قيمة المنزل بالكامل كأصل ولكن نسيان إدراج رصيد الرهن العقاري كالتزام. يجب تضمين كلاهما للحصول على رقم دقيق لصافي القيمة.
A صافي القيمة السلبية- حيث تتجاوز الالتزامات الأصول - وهو أمر شائع في الفئة العمرية 18-34 عاما، وخاصة بالنسبة لأولئك الذين حصلوا على قروض طلابية أو قروض عقارية قبل بناء مدخرات كبيرة. إنها ليست أزمة. إنها نقطة البداية. The goal is a steady upward trajectory.
متوسط ومتوسط صافي الثروة حسب العمر في الولايات المتحدة (2023)
البيانات التالية تأتي منمسح الاحتياطي الفيدرالي للتمويل الاستهلاكي 2023- المصدر الأكثر شمولاً وموثوقية لبيانات ثروة الأسر في الولايات المتحدة، ويتم إجراؤه كل ثلاث سنوات. لاحظ أن المتوسط (المتوسط) أعلى بكثير من المتوسط في كل فئة عمرية لأن عددًا صغيرًا من الأسر ذات الثروات العالية جدًا ترفع المتوسط إلى أعلى. المتوسطهو المعيار الأكثر أهمية بالنسبة لمعظم الناس - فهو يمثل نقطة الوسط حيث نصف الأسر لديها أكثر والنصف الآخر لديه أقل.
| الفئة العمرية | النسبة المئوية 25 | المتوسط (50) | النسبة المئوية 75 | النسبة المئوية 90 | متوسط |
|---|---|---|---|---|---|
| تحت 25 | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
المصدر: مجلس الاحتياطي الفيدرالي، مسح الشؤون المالية للمستهلكين لعام 2023. جميع الأرقام بالدولار الأمريكي لعام 2023.
لماذا المتوسط أعلى بكثير من المتوسط
في كل فئة عمرية، يكون متوسط صافي الثروة أعلى بشكل كبير من المتوسط. بالنسبة للأعمار من 65 إلى 69 عامًا، يبلغ المتوسط 393.480 دولارًا، لكن المتوسط هو 1.836.884 دولارًا - أي أعلى بأربعة أضعاف. وتوجد هذه الفجوة لأن توزيع الثروة منحرف بشدة: فهناك عدد صغير نسبياً من الأسر التي تتمتع بصافي ثروات عالية للغاية (أعلى 1% وأغنى 10%) يسحب المتوسط إلى الأعلى، في حين تتجمع أغلبية الأسر بالقرب من المتوسط أو تحته. وهذا هو السبب في أن الوسيط هو المعيار الأكثر فائدة لغالبية الناس. إذا كان صافي ثروتك يساوي متوسط فئتك العمرية، فإن أدائك أفضل من نصف أقرانك - وليس أفضل من المتوسط.
هل أنت على الطريق الصحيح للتقاعد؟ الإخلاص الراتب المعياري المتعدد
تنشر شركة Fidelity Investments، إحدى أكبر شركات إدارة صناديق التقاعد في العالم، معايير مستشهد بها على نطاق واسع لمدخرات التقاعد معبرًا عنها بمضاعفات الراتب السنوي. في حين أن هذه المعايير تنطبق على وجه التحديد على مدخرات التقاعد بدلا من إجمالي القيمة الصافية، فإنها توفر إطارا عمليا لتقييم الاستعداد للتقاعد في أي عمر:
| عمر | هدف الادخار | مثال (راتب 80 ألف دولار) |
|---|---|---|
| 30 | 1× الراتب السنوي | $80,000 |
| 35 | 2× الراتب السنوي | $160,000 |
| 40 | 3× الراتب السنوي | $240,000 |
| 45 | 4 × الراتب السنوي | $320,000 |
| 50 | 6 × الراتب السنوي | $480,000 |
| 55 | 7× الراتب السنوي | $560,000 |
| 60 | 8 × الراتب السنوي | $640,000 |
| 67 | 10× الراتب السنوي | $800,000 |
تفترض هذه المعدلات معدل ادخار بنسبة 15% بدءًا من سن 25 عامًا، وتخصيص أصول الأسهم والسندات بنسبة 50/50 قرب التقاعد، والتقاعد عند عمر 67 عامًا. أدخل دخلك السنوي في الآلة الحاسبة أعلاه لمعرفة ما إذا كانت ثروتك الصافية الحالية تلبي هذه المعالم - وإلى أي مدى تتقدم أو تتخلف عنك.
لمعرفة متى يمكنك التقاعد بشكل واقعي بناءً على مدخراتك، راجع موقعناحاسبة سن التقاعد.
صيغة المليونير المجاور
في كتابهم التاريخي لعام 1996، اقترح الباحثان توماس ستانلي ووليام دانكو معيارًا بسيطًا لصافي القيمة المتوقعة على أساس العمر والدخل:
القيمة الصافية المتوقعة = العمر × الدخل السنوي قبل الضريبة ÷ 10
وبموجب هذه الصيغة، يجب أن يكون لدى الشخص البالغ من العمر 40 عامًا والذي يكسب 75000 دولار سنويًا قيمة صافية متوقعة قدرها 300000 دولار. ويميل أولئك الذين لديهم ثروة صافية أعلى بكثير من هذا الرقم (يطلق عليهم "المتراكمون المذهلون للثروة") إلى العيش بأقل من إمكانياتهم، والاستثمار بشكل مستمر، وتجنب تضخم نمط الحياة. ويتم تصنيف الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن هذا الرقم على أنهم "تحت فئة مراكمي الثروة" - وهذه ليست إدانة، ولكنها إشارة لمراجعة عادات الإنفاق والادخار. تنطبق الصيغة بشكل أكبر على الأعمار من 30 إلى 65 عامًا والدخل السنوي الذي يتراوح بين 30 ألف دولار و500 ألف دولار.
صافي الثروة حسب العمر: المقارنة الدولية
يختلف توزيع الثروة بشكل كبير بين البلدان بسبب الاختلافات في معدلات ملكية المنازل، وأنظمة التقاعد، وتكاليف الرعاية الصحية، وعدم المساواة في الدخل. تتضمن الآلة الحاسبة لدينا بيانات مرجعية لأربعة بلدان:
الولايات المتحدة:مسح الاحتياطي الفيدرالي للتمويل الاستهلاكي 2023. يبلغ متوسط صافي الثروة في الولايات المتحدة ذروته في الفئة العمرية 70-74 عند 438.700 دولار. يعتمد النظام الأمريكي بشكل كبير على مدخرات التقاعد الفردية (401 ألف، حساب الاستجابة العاجلة) بدلا من معاشات التقاعد الحكومية الشاملة، الأمر الذي يخلق تشتتا أوسع للثروة - الفجوة بين المئين الخامس والعشرين والتسعين أكبر بكثير مما هي عليه في البلدان التي تتمتع بشبكات أمان اجتماعي أقوى.
المملكة المتحدة:مسح الثروة والأصول التابع لمكتب الإحصاءات الوطني 2020-22. يبلغ متوسط ثروة الأسرة في المملكة المتحدة ذروتها في الفئة العمرية 65-74 عامًا بحوالي 446000 جنيه إسترليني. وتستفيد الأسر في المملكة المتحدة من الثروة العقارية (مدفوعة بسوق العقارات في لندن وجنوب شرق البلاد) ومعاشات التقاعد الحكومية، ولكنها تواجه متوسط تكاليف إسكان أعلى نسبة إلى الدخل مقارنة بدول الكومنولث المماثلة.
كندا:مسح هيئة الإحصاء الكندية للأمن المالي 2023. يبلغ متوسط صافي الثروة الكندي ذروته في الفئة العمرية 55-64 بحوالي 690.900 دولار كندي، مدفوعًا إلى حد كبير بالعقارات في المناطق الحضرية الكبرى (تورنتو، فانكوفر). تلعب حسابات RRSP وTFSA الكندية ذات المزايا الضريبية دورًا مشابهًا لحسابات US 401k وIRA.
أستراليا:مسح ABS للدخل والإسكان 2021-22. يبلغ متوسط الثروة الأسترالية ذروته في الفئة 55-64 عند حوالي 828000 دولار أسترالي. نظام التقاعد الإلزامي في أستراليا (حاليًا 11.5% من الراتب الذي يفرضه القانون) يعني أن الأسترالي النموذجي لديه مدخرات تقاعد أعلى بكثير من نظيره في الولايات المتحدة أو المملكة المتحدة عند نفس مستوى الدخل.
إذا كنت بحاجة إلى حساب عدد السنوات التي عملت فيها - للحصول على المعاش التقاعدي، أو مزايا سنوات الخدمة، أو سجلات التوظيف - استخدمحاسبة سنوات الخدمة.
لماذا يكون المتوسط أعلى بكثير من المتوسط لكل فئة عمرية
في كل بلد وكل فئة عمرية، يكون متوسط صافي الثروة أعلى بكثير من متوسط صافي القيمة. وهذا ليس خطأ في البيانات، بل هو نتيجة رياضية لتركيز الثروة. وفي الولايات المتحدة، تمتلك أعلى 10% من الأسر ما يقرب من 67% من إجمالي الثروة. عندما يتم حساب متوسط عدد صغير من المليارديرات وأصحاب الملايين مع أي شخص آخر، فإن المتوسط يرتفع بكثير عما تشهده الأسرة النموذجية. بالنسبة لمعظم الأغراض العملية، فإن الوسيط هو المعيار الأكثر فائدة.
كيفية تحسين صافي ثروتك في أي عمر
تتحسن القيمة الصافية من خلال أربع آليات: زيادة الدخل، وخفض النفقات، وسداد الديون، وزيادة الاستثمارات. هذه ليست قوية بنفس القدر في جميع مراحل الحياة:
في العشرينات من عمرك:الإجراء الأقوى هو البدء في الاستثمار مبكرًا، حتى ولو بمبالغ صغيرة. استثمار بقيمة 5000 دولار في سن 22 ينمو إلى ما يقرب من 107000 دولار في سن 67 بمتوسط عائد سنوي 7٪ (متوسط سوق الأسهم التاريخي بعد التضخم). يجب التخلص من الديون ذات الفائدة المرتفعة (بطاقات الائتمان والقروض الشخصية) أولاً. يجب إدارة ديون قروض الطلاب، لكن قروض الطلاب منخفضة الفائدة أقل إلحاحًا من بناء مدخرات التقاعد.
في الثلاثينيات من عمرك:ركز على زيادة معدل الادخار الخاص بك مع نمو الدخل عادة. تبدأ ملكية المنزل، إذا كانت مناسبة لموقعك وظروفك، في بناء رأس المال. ينبغي تعظيم مساهمات حساب التقاعد، خاصة إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمات مطابقة.
في الأربعينيات من عمرك:سنوات الذروة للكسب بالنسبة لمعظم المهنيين. وينبغي إلغاء أي ديون استهلاكية متبقية. وينبغي مراجعة المحافظ الاستثمارية لمعرفة مستويات المخاطر المناسبة. إذا كان لديك أطفال، فيمكن تنظيم مدخرات الكلية (529 خطة في الولايات المتحدة) لتجنب استنفاد مدخرات التقاعد.
في الخمسينيات والستينيات من عمرك:تحويل التركيز نحو الحفاظ على الثروة. وينبغي تعظيم مساهمات الاستدراك (المتاحة لحسابات التقاعد بعد سن الخمسين في الولايات المتحدة). يمكن لاستراتيجية المطالبة بالضمان الاجتماعي (الولايات المتحدة)، وتوقيت معاشات التقاعد الحكومية (المملكة المتحدة)، وتوقيت CPP/OAS (كندا)، واستراتيجية سحب التقاعد (أستراليا) أن تضيف بشكل مفيد إلى دخل التقاعد. انظر لديناحاسبة سن التقاعدلسيناريوهات التوقيت الأمثل.
عمرك المالي وعمرك البيولوجي لا يتوافقان دائمًا. إذا كان الضغط المالي يؤثر على صحتك، فلديناحاسبة العمر البيولوجييمكن أن تساعدك على فهم الصورة الأوسع لرفاهيتك مقارنة بأقرانك.
الأسئلة المتداولة
ما هي القيمة الصافية الجيدة لعمري؟
في الولايات المتحدة، يعني صافي الثروة الذي يساوي أو أعلى من المتوسط لفئتك العمرية أن لديك ثروة أكبر من نصف أقرانك على الأقل. المتوسط للأعمار من 35 إلى 39 هو 138.588 دولارًا؛ للأعمار من 50 إلى 54 عامًا 266.140 دولارًا؛ للأعمار من 65 إلى 69 عامًا يبلغ 393.480 دولارًا. ومع ذلك، فإن كلمة "جيد" تتعلق بدخلك وتوقعات نمط حياتك وأهدافك التقاعدية. يعد معيار الإخلاص (1 × الراتب عند 30، 3 × عند 40، 6 × عند 50، 10 × عند 67) هدفًا أكثر تخصيصًا من المقارنة البسيطة للفئة العمرية.
ما هو متوسط القيمة الصافية لشخص يبلغ من العمر 40 عامًا في الولايات المتحدة؟
وفقًا لمسح الاحتياطي الفيدرالي للتمويل الاستهلاكي لعام 2023، فإن متوسط صافي الثروة للأسر في الفئة العمرية 40-44 هو 590.710 دولارًا. المتوسط – وهو رقم أكثر تمثيلاً – هو 134.382 دولارًا. وتعكس الفجوة الكبيرة بين هذين الرقمين التركيز الشديد للثروة في الجزء العلوي من التوزيع.
ما الذي يعتبر صافي قيمة عالية؟
تحدد صناعة الخدمات المالية القيمة الصافية العالية (HNW) على أنها أصول قابلة للاستثمار (أصول سائلة وشبه سائلة، باستثناء الإقامة الأولية) بقيمة مليون دولار أو أكثر. تبلغ القيمة الصافية العالية جدًا (VHNW) 5 ملايين دولار أو أكثر، وتبلغ القيمة الصافية العالية جدًا (UHNW) 30 مليون دولار أو أكثر. من حيث إجمالي القيمة الصافية بما في ذلك ملكية المنازل، فإن الوصول إلى إجمالي صافي القيمة مليون دولار يضعك فوق الشريحة المئوية التسعين في الفئة العمرية 35-39 عامًا وفوق الشريحة المئوية الخامسة والسبعين في سن 50-54 عامًا.
هل من الطبيعي أن يكون لديك قيمة صافية سلبية؟
نعم، خاصة في الفئة العمرية 18-29 سنة. غالبًا ما تتجاوز قروض الطلاب وقروض السيارات والرهون العقارية المبكرة الأصول المتراكمة في هذا العمر. في الولايات المتحدة، تبلغ الشريحة المئوية الخامسة والعشرون للفئة العمرية أقل من 25 عامًا 88 دولارًا فقط - مما يعني أن 25٪ من الشباب لديهم صافي ثروة أقل من 88 دولارًا، والعديد منهم لديهم صافي ثروات سلبية. القيمة الصافية السلبية ليست أزمة؛ إنه خط الأساس للبناء منه. المقياس الرئيسي هو ما إذا كان يتحسن سنة بعد سنة.
هل تشمل القيمة الصافية منزلي؟
نعم. يتم تضمين القيمة السوقية الحالية لمنزلك كأصل، ويتم تضمين رصيد الرهن العقاري المتبقي الخاص بك كالتزام. إن صافي حقوق الملكية (قيمة المنزل مطروحًا منها رصيد الرهن العقاري) هو ما يساهم في صافي ثروتك. إذا كانت قيمة منزلك تبلغ 400 ألف دولار وأنت مدين بمبلغ 280 ألف دولار على الرهن العقاري، فإن منزلك يساهم بمبلغ 120 ألف دولار في صافي ثروتك، وليس 400 ألف دولار.
كم مرة يجب أن أحسب صافي ثروتي؟
يوصي معظم المخططين الماليين بحساب صافي ثروتك مرة أو مرتين سنويًا - سنويًا على الأقل، ومن الأفضل كل ستة أشهر. يتيح لك ذلك تتبع التقدم، وتحديد الأصول التي تنمو، والديون التي يتم سدادها، وما إذا كنت على المسار نحو أهدافك المالية. يجب أن تؤدي أحداث الحياة الكبرى (الزواج، الطلاق، شراء المنزل، الميراث، تغيير الوظيفة) إلى إعادة الحساب على الفور.
ما هي الأصول التي يتم احتسابها ضمن القيمة الصافية للتخطيط للتقاعد؟
بالنسبة للتخطيط للتقاعد على وجه التحديد، فإن الأصول السائلة وشبه السائلة هي الأكثر أهمية: أرصدة حسابات التقاعد (401k، IRA، RRSP، super)، وحسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة، والمدخرات. تعد ملكية المنزل أحد الأصول الحقيقية ولكن لا يمكن تحويلها بسهولة إلى دخل دون بيع العقار أو الحصول على رهن عقاري عكسي. تهدف معايير الراتب المتعددة لشركة فيديليتي (1× عند 30، 10× عند 67) إلى عكس مدخرات التقاعد على وجه التحديد، وليس إجمالي القيمة الصافية بما في ذلك حقوق ملكية المنازل.
كيف يختلف صافي القيمة عن الدخل؟
الدخل هو تدفق الأموال إلى منزلك على مدى فترة من الزمن. القيمة الصافية هي مخزون الثروة المتراكمة طوال حياتك بأكملها حتى الوقت الحاضر. لا يؤدي الدخل المرتفع تلقائيًا إلى إنتاج ثروة صافية عالية - فالأسرة التي تكسب 200 ألف دولار سنويًا ولكنها تنفق 210 آلاف دولار سنويًا لا تبني أي ثروة صافية على الإطلاق. وعلى العكس من ذلك، فإن الأسرة ذات الدخل المتواضع والتي تدخر وتستثمر بشكل مستمر على مدى عقود من الزمن يمكن أن تبني ثروة صافية كبيرة. يتم تحديد العلاقة بين الدخل وصافي القيمة إلى حد كبير من خلال معدل الادخار وعوائد الاستثمار مع مرور الوقت.