Бесплатный калькулятор собственного капитала, который сравнивает ваше состояние с состоянием сверстников по возрасту. Введите свои реальные активы и пассивы, чтобы получить точную чистую стоимость, свой процентильный рейтинг по сравнению с домохозяйствами в США, Великобритании, Канаде или Австралии, оценку готовности к выходу на пенсию, основанную на эталоне Fidelity, кратном зарплате, и персонализированные рекомендации. Данные получены из Федеральной резервной системы SCF 2023, Обзора благосостояния и активов ONS, Статистического управления Канады и Австралийского ABS.
Что такое собственный капитал и почему он имеет значение в зависимости от возраста?
Чистая стоимостьявляется единственным наиболее полным показателем финансового здоровья. В отличие от дохода, который говорит вам только о том, сколько вы зарабатываете, собственный капитал показывает, сколько вы на самом деле накопили. Он рассчитывается как общая сумма активов минус общая сумма обязательств: все, чем вы владеете, минус все, что вы должны. 35-летний человек, зарабатывающий 120 000 долларов в год, который имеет 200 000 долларов в виде студенческих кредитов и не имеет пенсионных сбережений, имеет меньший собственный капитал, чем 35-летний человек, зарабатывающий 60 000 долларов, который стабильно инвестирует с 22 лет.
Сравнение собственного капитала по возрасту имеет значение, поскольку накопление богатства в основном зависит от времени. Одни и те же 100 000 долларов пенсионных накоплений в 25 лет означают совсем другое, чем в 55 лет. Этот калькулятор использует данные четырех национальных опросов, чтобы точно показать, где вы находитесь по сравнению со своими сверстниками — не только в Соединенных Штатах, но и в Великобритании, Канаде и Австралии.
Чтобы рассчитать свойхронологический возрастдля использования в этом калькуляторе или чтобы точно узнать, сколько лет и месяцев вам потребовалось для накопления богатства, воспользуйтесь нашимКалькулятор возраста.
Как рассчитать свой собственный капитал
Собственный капитал легко подсчитать:
Чистая стоимость = общая сумма активов − общая сумма обязательств
Ресурсы— это все, что у вас есть, что имеет денежную стоимость: остатки на текущих и сберегательных счетах, пенсионные счета (401k, IRA, Roth IRA, RRSP, пенсионное обеспечение, пенсия), облагаемые налогом инвестиционные и брокерские счета, текущая рыночная стоимость вашего дома и любой другой недвижимости, текущая стоимость перепродажи транспортных средств и любого другого имущества или ценностей. Используйте текущую рыночную стоимость, а не закупочные цены.
Обязательства— это все, что вы должны: остаток по ипотеке (не стоимость дома — оставшийся остаток по кредиту), студенческие ссуды, остатки по автокредитам, остатки по кредитным картам (не кредитные лимиты), потребительские кредиты и любые другие долги. Распространенной ошибкой является включение полной стоимости дома в качестве актива, но забывание включить остаток по ипотеке в качестве обязательства. Оба должны быть включены для точного определения чистой стоимости активов.
A отрицательный собственный капитал— когда обязательства превышают активы — распространено в возрастной группе 18–34 лет, особенно для тех, кто взял студенческие кредиты или ипотеку до того, как накопил значительные сбережения. Это не кризис; это отправная точка. Цель – устойчивое восхождение.
Средний и медианный собственный капитал по возрасту в США (2023 г.)
Следующие данные взяты изИсследование Федеральной резервной системы потребительских финансов, 2023 г.— наиболее полный и авторитетный источник данных о благосостоянии домохозяйств в США, проводимый каждые три года. Обратите внимание, что среднее значение (среднее значение) существенно выше медианного значения в каждой возрастной группе, поскольку небольшое количество домохозяйств с очень высоким уровнем дохода поднимает среднее значение вверх.медианаявляется более значимым ориентиром для большинства людей — он представляет собой среднюю точку, где половина домохозяйств имеет больше, а половина — меньше.
| Возрастная группа | 25-й процентиль | Медиана (50-е место) | 75-й процентиль | 90-й процентиль | Средний |
|---|---|---|---|---|---|
| до 25 лет | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
Источник: Совет Федеральной резервной системы, Исследование потребительских финансов за 2023 год. Все цифры в долларах США на 2023 год.
Почему среднее значение намного выше медианы
В каждой возрастной группе средний собственный капитал значительно превышает медианный показатель. Для людей в возрасте 65–69 лет медиана составляет 393 480 долларов, а средний показатель — 1 836 884 доллара, что более чем в четыре раза выше. Этот разрыв существует потому, что распределение богатства сильно искажено: относительно небольшое количество домохозяйств с чрезвычайно высоким чистым капиталом (верхние 1% и верхние 10%) поднимают среднее значение вверх, в то время как большинство домохозяйств группируются вблизи медианного значения или ниже него. Вот почему медиана является более полезным ориентиром для большинства людей. Если ваш собственный капитал равен среднему значению для вашей возрастной группы, ваши дела идут лучше, чем у половины ваших сверстников, а не выше среднего.
Вы на пути к выходу на пенсию? Множественный показатель зарплаты Fidelity
Fidelity Investments, один из крупнейших в мире управляющих пенсионными фондами, публикует широко цитируемые ориентиры пенсионных накоплений, выраженные как кратные годовой зарплате. Хотя эти критерии применимы конкретно к пенсионным накоплениям, а не к общему собственному капиталу, они обеспечивают практическую основу для оценки готовности к выходу на пенсию в любом возрасте:
| Возраст | Цель экономии | Пример (зарплата 80 тысяч долларов) |
|---|---|---|
| 30 | 1× годовая зарплата | $80,000 |
| 35 | 2× годовая зарплата | $160,000 |
| 40 | 3× годовая зарплата | $240,000 |
| 45 | 4× годовая зарплата | $320,000 |
| 50 | 6× годовая зарплата | $480,000 |
| 55 | 7× годовая зарплата | $560,000 |
| 60 | 8× годовая зарплата | $640,000 |
| 67 | 10× годовая зарплата | $800,000 |
Они предполагают норму сбережений 15%, начиная с 25 лет, распределение активов в виде акций и облигаций 50/50 перед выходом на пенсию и выход на пенсию в 67 лет. Введите свой годовой доход в калькулятор выше, чтобы увидеть, соответствует ли ваш текущий собственный капитал этим контрольным показателям — и насколько далеко вы впереди или позади.
Чтобы узнать, когда вы реально сможете выйти на пенсию, исходя из своих сбережений, см.Калькулятор пенсионного возраста.
Формула миллионера по соседству
В своей знаковой книге 1996 года исследователи Томас Стэнли и Уильям Данко предложили простой критерий ожидаемого собственного капитала, основанный на возрасте и доходе:
Ожидаемый собственный капитал = Возраст × Годовой доход до налогообложения ÷ 10
Согласно этой формуле, 40-летний мужчина, зарабатывающий 75 000 долларов в год, должен иметь ожидаемый собственный капитал в 300 000 долларов. Те, чей собственный капитал значительно превышает эту цифру (так называемые «потрясающие накопители богатства»), как правило, живут ниже своих средств, последовательно инвестируют и избегают инфляции образа жизни. Те, кто ниже этой цифры, классифицируются как «недостающие накопители богатства» — это не осуждение, а сигнал к пересмотру привычек расходов и сбережений. Формула наиболее применима для людей в возрасте 30–65 лет и годового дохода от 30 000 до 500 000 долларов США.
Чистый капитал по возрасту: международное сравнение
Распределение богатства значительно различается между странами из-за различий в уровне домовладения, пенсионных системах, расходах на здравоохранение и неравенстве доходов. Наш калькулятор включает в себя сравнительные данные по четырем странам:
Соединенные Штаты:Исследование Федеральной резервной системы потребительских финансов за 2023 год. Пик медианного собственного капитала в США приходится на возрастную группу 70–74 лет и составляет 438 700 долларов. Система США в значительной степени полагается на индивидуальные пенсионные накопления (401 тыс., IRA), а не на универсальную государственную пенсию, что создает более широкую дисперсию благосостояния — разрыв между 25-м и 90-м процентилем намного больше, чем в странах с более сильной системой социальной защиты.
Великобритания:Исследование благосостояния и активов ONS 2020–22. Пик медианного благосостояния домохозяйств в Великобритании приходится на возрастную группу 65–74 лет и составляет примерно 446 000 фунтов стерлингов. Британские домохозяйства получают выгоду от богатства недвижимости (обеспечиваемого рынком недвижимости в Лондоне и Юго-Восточной Азии) и государственной пенсии, но сталкиваются с более высокими средними расходами на жилье по сравнению с доходом, чем сопоставимые страны Содружества.
Канада:Исследование финансовой безопасности Статистического управления Канады, 2023 год. Пик медианного собственного капитала Канады приходится на возрастную группу 55–64 лет и составляет примерно 690 900 канадских долларов, что в основном обусловлено недвижимостью в крупных мегаполисах (Торонто, Ванкувер). Канадские счета с налоговыми льготами RRSP и TFSA играют аналогичную роль со счетами США 401k и IRA.
Австралия:Обследование доходов и жилья ABS на 2021–2022 годы. Пик медианного богатства в Австралии приходится на группу людей 55–64 лет и составляет примерно 828 000 австралийских долларов. Австралийская система обязательного пенсионного обеспечения (в настоящее время 11,5% от заработной платы, предусмотренная законом) означает, что типичный австралиец имеет значительно более высокие пенсионные сбережения, чем их коллеги из США или Великобритании при том же уровне дохода.
Если вам нужно подсчитать, сколько лет вы проработали (для получения права на пенсию, пособий по выслуге лет или трудовых книжек), воспользуйтесь нашимКалькулятор лет службы.
Почему среднее значение намного выше медианы для каждой возрастной группы
В каждой стране и возрастной группе средний (средний) собственный капитал существенно превышает медианный собственный капитал. Это не ошибка данных — это математическое следствие концентрации богатства. В США 10% самых богатых домохозяйств владеют примерно 67% общего богатства. Когда небольшое количество миллиардеров и мультимиллионеров усредняется со всеми остальными, среднее значение намного превышает то, что испытывает типичная семья. Для большинства практических целей более полезным ориентиром является медиана.
Как улучшить свой собственный капитал в любом возрасте
Чистый капитал увеличивается за счет четырех механизмов: увеличения доходов, сокращения расходов, погашения долга и увеличения инвестиций. Они не одинаково эффективны на всех этапах жизни:
В свои 20 лет:Самое мощное действие — начать инвестировать рано, даже небольшие суммы. Инвестиции в размере 5000 долларов США в возрасте 22 лет вырастают примерно до 107 000 долларов США к 67 годам со средней годовой доходностью 7% (исторический средний показатель фондового рынка после инфляции). Задолженность под высокие проценты (кредитные карты, потребительские кредиты) должна быть устранена в первую очередь. Долгами по студенческим кредитам необходимо управлять, но студенческие кредиты под низкие проценты менее актуальны, чем накопление пенсионных накоплений.
В свои 30:Сосредоточьтесь на увеличении нормы сбережений, поскольку доход обычно растет. Домовладение, если оно подходит для вашего местоположения и обстоятельств, начинает формировать капитал. Взносы на пенсионный счет должны быть максимальными, особенно если ваш работодатель предлагает соответствующие взносы.
В свои 40 лет:Годы пикового заработка для большинства специалистов. Любая оставшаяся потребительская задолженность должна быть ликвидирована. Инвестиционные портфели должны быть проверены на предмет соответствующих уровней риска. Если у вас есть дети, сбережения на обучение в колледже (529 планов в США) можно структурировать, чтобы избежать истощения пенсионных сбережений.
В 50-60 лет:Сместите акцент на сохранение богатства. Догоняющие взносы (доступные для пенсионных счетов после 50 лет в США) должны быть максимальными. Стратегия подачи заявок на социальное обеспечение (США), сроки государственного пенсионного обеспечения (Великобритания), сроки CPP/OAS (Канада) и стратегия сокращения пенсионных выплат (Австралия) могут существенно увеличить пенсионный доход. Посмотрите нашКалькулятор пенсионного возрастадля оптимальных временных сценариев.
Ваш финансовый возраст и биологический возраст не всегда совпадают. Если финансовый стресс влияет на ваше здоровье, нашаКалькулятор биологического возрастаможет помочь вам понять более широкую картину вашего благополучия по сравнению с сверстниками.
Часто задаваемые вопросы
Каков хороший собственный капитал для моего возраста?
В США собственный капитал на уровне или выше среднего для вашей возрастной группы означает, что у вас больше богатства, чем по крайней мере у половины ваших сверстников. Медиана для людей в возрасте 35–39 лет составляет 138 588 долларов; для возраста 50–54 лет — 266 140 долларов; для людей в возрасте 65–69 лет — 393 480 долларов. Однако «хорошо» связано с вашим доходом, ожиданиями от образа жизни и пенсионными целями. Показатель верности (1× зарплата в 30 лет, 3× в 40 лет, 6× в 50 лет, 10× в 67 лет) является более персонализированной целью, чем простое сравнение возрастных групп.
Каков средний собственный капитал 40-летнего жителя США?
По данным исследования потребительского финансирования Федеральной резервной системы за 2023 год, средний собственный капитал домохозяйств в возрастной группе 40–44 лет составляет 590 710 долларов. Медиана — более репрезентативная цифра — составляет 134 382 доллара. Большой разрыв между этими двумя цифрами отражает чрезвычайную концентрацию богатства на вершине распределения.
Что считается высоким собственным капиталом?
Индустрия финансовых услуг определяет высокий собственный капитал (HNW) как инвестиционные активы (ликвидные и полуликвидные активы, за исключением основного места жительства) в размере 1 миллиона долларов США или более. Очень высокий собственный капитал (VHNW) составляет 5 миллионов долларов и более, а сверхвысокий собственный капитал (UHNW) составляет 30 миллионов долларов или более. С точки зрения общего собственного капитала, включая собственный капитал, достижение общего собственного капитала в 1 миллион долларов ставит вас выше 90-го процентиля в возрастной группе 35–39 лет и выше 75-го процентиля в возрасте 50–54 лет.
Нормально ли иметь отрицательный собственный капитал?
Да, особенно в возрастной группе 18–29 лет. Студенческие кредиты, автокредиты и ранние ипотечные кредиты часто превышают активы, накопленные к этому возрасту. В США 25-й процентиль для возрастной группы до 25 лет составляет всего 88 долларов. Это означает, что 25% молодых людей имеют собственный капитал ниже 88 долларов, а многие имеют отрицательный собственный капитал. Отрицательный собственный капитал не является кризисом; это основа для построения. Ключевым показателем является то, улучшается ли ситуация из года в год.
Включает ли собственный капитал мой дом?
Да. Текущая рыночная стоимость вашего дома включена в качестве актива, а оставшийся остаток по ипотеке включен в качестве обязательства. Чистый капитал (стоимость дома минус остаток по ипотеке) – это то, что способствует увеличению вашего собственного капитала. Если ваш дом стоит 400 000 долларов и вы должны 280 000 долларов по ипотеке, ваш дом вносит в ваш собственный капитал 120 000 долларов, а не 400 000 долларов.
Как часто мне следует рассчитывать свой собственный капитал?
Большинство специалистов по финансовому планированию рекомендуют рассчитывать свой собственный капитал один или два раза в год — минимум ежегодно, в идеале — каждые шесть месяцев. Это позволяет вам отслеживать прогресс, определять, какие активы растут, какие долги погашаются и находитесь ли вы на пути к своим финансовым целям. Крупные жизненные события (брак, развод, покупка дома, получение наследства, смена работы) должны спровоцировать немедленный перерасчет.
Какие активы учитываются при составлении собственного капитала при пенсионном планировании?
В частности, для пенсионного планирования наиболее актуальны ликвидные и полуликвидные активы: остатки на пенсионных счетах (401k, IRA, RRSP, super), облагаемые налогом инвестиционные счета и сбережения. Собственный капитал является реальным активом, но его нельзя легко конвертировать в доход без продажи собственности или получения обратной ипотеки. Контрольные показатели Fidelity, кратные зарплате (1 × в 30 лет, 10 × в 67 лет), предназначены для отражения именно пенсионных накоплений, а не общего собственного капитала, включая собственный капитал.
Чем собственный капитал отличается от дохода?
Доход – это приток денег в вашу семью за определенный период времени. Собственный капитал — это запас богатства, накопленный за всю вашу жизнь до настоящего времени. Высокий доход не приводит автоматически к высокому собственному капиталу: домохозяйство, зарабатывающее 200 000 долларов в год, но тратящее 210 000 долларов в год, вообще не создает собственного капитала. И наоборот, семья со скромным доходом, которая постоянно откладывает и инвестирует на протяжении десятилетий, может создать значительный собственный капитал. Взаимосвязь между доходом и собственным капиталом во многом определяется нормой сбережений и доходностью инвестиций с течением времени.