Kalkulator kekayaan bersih gratis yang membandingkan kekayaan Anda dengan rekan-rekannya berdasarkan usia. Masukkan aset dan liabilitas riil Anda untuk mendapatkan kekayaan bersih persis Anda, peringkat persentil Anda versus rumah tangga di AS, Inggris, Kanada, atau Australia, skor kesiapan pensiun berdasarkan tolok ukur kelipatan gaji Fidelity, dan rekomendasi yang dipersonalisasi. Data bersumber dari Federal Reserve SCF 2023, ONS Wealth and Assets Survey, Statistics Canada, dan Australian ABS.
Apa Itu Kekayaan Bersih dan Mengapa Penting Berdasarkan Usia?
Kekayaan bersihadalah satu-satunya ukuran kesehatan finansial yang paling lengkap. Berbeda dengan pendapatan, yang hanya menunjukkan berapa banyak penghasilan yang Anda peroleh, kekayaan bersih memberi tahu Anda berapa banyak sebenarnya yang telah Anda kumpulkan. Ini dihitung sebagai total aset dikurangi total kewajiban: semua yang Anda miliki dikurangi semua hutang Anda. Seorang berusia 35 tahun yang berpenghasilan $120,000 per tahun yang memiliki $200,000 dalam bentuk pinjaman mahasiswa dan tidak memiliki tabungan pensiun memiliki kekayaan bersih yang lebih rendah dibandingkan seorang berusia 35 tahun yang berpenghasilan $60,000 yang telah berinvestasi terus-menerus sejak usia 22 tahun.
Membandingkan kekayaan bersih berdasarkan usia penting karena akumulasi kekayaan pada dasarnya bergantung pada waktu. Tabungan pensiun sebesar $100.000 yang sama memiliki arti yang sangat berbeda pada usia 25 tahun dibandingkan pada usia 55 tahun. Kalkulator ini menggunakan data dari empat survei nasional untuk menunjukkan dengan tepat posisi Anda dibandingkan rekan-rekan seusia Anda — tidak hanya di Amerika Serikat, tetapi juga di Inggris, Kanada, dan Australia.
Untuk menghitung Andausia kronologisuntuk digunakan dalam kalkulator ini, atau untuk mengetahui dengan tepat berapa tahun dan bulan yang Anda miliki untuk membangun kekayaan, gunakan kalkulator kamiKalkulator Usia.
Cara Menghitung Kekayaan Bersih Anda
Kekayaan bersih mudah dihitung:
Kekayaan Bersih = Total Aset - Total Kewajiban
Aktivaadalah segala sesuatu yang Anda miliki yang memiliki nilai moneter: saldo rekening giro dan tabungan, rekening pensiun (401k, IRA, Roth IRA, RRSP, dana pensiun, pensiun), rekening investasi dan pialang kena pajak, nilai pasar rumah Anda saat ini dan real estat lainnya, nilai jual kembali kendaraan saat ini, dan properti atau barang berharga lainnya. Gunakan nilai pasar saat ini, bukan harga beli.
Kewajibanadalah semua hutang Anda: saldo hipotek Anda (bukan nilai rumah — sisa saldo pinjaman), pinjaman pelajar, saldo pinjaman mobil, saldo kartu kredit (bukan batas kredit), pinjaman pribadi, dan hutang lainnya. Kesalahan umum adalah memasukkan seluruh nilai rumah sebagai aset tetapi lupa memasukkan saldo hipotek sebagai kewajiban. Keduanya harus dimasukkan untuk mendapatkan angka kekayaan bersih yang akurat.
A kekayaan bersih negatif— ketika kewajiban melebihi aset — umum terjadi pada kelompok usia 18–34 tahun, terutama bagi mereka yang telah mengambil pinjaman mahasiswa atau hipotek sebelum menabung dalam jumlah besar. Ini bukanlah sebuah krisis; itu adalah titik awal. Tujuannya adalah lintasan ke atas yang stabil.
Kekayaan Bersih Rata-rata dan Median berdasarkan Usia di Amerika Serikat (2023)
Data berikut berasal dariSurvei Federal Reserve untuk Keuangan Konsumen 2023— sumber data kekayaan rumah tangga paling komprehensif dan terpercaya di Amerika Serikat, yang dilakukan setiap tiga tahun. Perhatikan bahwa rata-rata (mean) jauh lebih tinggi daripada median di setiap kelompok umur karena sejumlah kecil rumah tangga dengan kekayaan bersih yang sangat tinggi meningkatkan rata-rata tersebut. Itumedianadalah tolok ukur yang lebih berarti bagi kebanyakan orang — ini mewakili titik tengah di mana separuh rumah tangga mempunyai lebih banyak dan separuh lagi mempunyai lebih sedikit.
| Kelompok Umur | Persentil ke-25 | Median (ke-50) | Persentil ke-75 | Persentil ke-90 | Rata-rata |
|---|---|---|---|---|---|
| Di bawah 25 tahun | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
Sumber: Federal Reserve Board, Survei Keuangan Konsumen 2023. Semua angka pada tahun 2023 USD.
Mengapa Rata-Ratanya Jauh Lebih Tinggi Dibandingkan Median
Di setiap kelompok umur, rata-rata kekayaan bersih jauh lebih tinggi dibandingkan median. Untuk usia 65–69 tahun, mediannya adalah $393.480 tetapi rata-ratanya adalah $1.836.884 — empat kali lebih tinggi. Kesenjangan ini terjadi karena distribusi kekayaan sangat tidak seimbang: sejumlah kecil rumah tangga dengan kekayaan bersih yang sangat tinggi (1% teratas dan 10% teratas) meningkatkan nilai rata-rata, sementara sebagian besar rumah tangga berada di dekat atau di bawah median. Inilah sebabnya mengapa median menjadi tolok ukur yang lebih berguna bagi sebagian besar orang. Jika kekayaan bersih Anda sama dengan median kelompok usia Anda, maka kinerja Anda lebih baik dibandingkan separuh rekan-rekan Anda — bukan lebih baik dari rata-rata.
Apakah Anda Berada di Jalur untuk Pensiun? Tolok Ukur Gaji-Berganda Fidelity
Fidelity Investments, salah satu pengelola dana pensiun terbesar di dunia, menerbitkan tolok ukur yang banyak dikutip untuk tabungan pensiun yang dinyatakan dalam kelipatan gaji tahunan. Meskipun tolok ukur ini berlaku khusus untuk tabungan pensiun dan bukan total kekayaan bersih, tolok ukur ini memberikan kerangka praktis untuk menilai kesiapan pensiun pada usia berapa pun:
| Usia | Target Penghematan | Contoh ($80rb gaji) |
|---|---|---|
| 30 | 1× gaji tahunan | $80,000 |
| 35 | 2× gaji tahunan | $160,000 |
| 40 | 3× gaji tahunan | $240,000 |
| 45 | 4× gaji tahunan | $320,000 |
| 50 | 6× gaji tahunan | $480,000 |
| 55 | 7× gaji tahunan | $560,000 |
| 60 | 8× gaji tahunan | $640,000 |
| 67 | 10× gaji tahunan | $800,000 |
Ini mengasumsikan tingkat tabungan sebesar 15% dimulai pada usia 25 tahun, alokasi aset saham-obligasi 50/50 menjelang masa pensiun, dan pensiun pada usia 67 tahun. Masukkan pendapatan tahunan Anda pada kalkulator di atas untuk melihat apakah kekayaan bersih Anda saat ini memenuhi pencapaian ini — dan seberapa jauh Anda berada di depan atau di belakang.
Untuk mengetahui kapan Anda dapat pensiun secara realistis berdasarkan tabungan Anda, lihat kamiKalkulator Usia Pensiun.
Formula Jutawan Sebelah
Dalam buku penting mereka yang diterbitkan pada tahun 1996, peneliti Thomas Stanley dan William Danko mengusulkan tolok ukur sederhana untuk kekayaan bersih yang diharapkan berdasarkan usia dan pendapatan:
Kekayaan Bersih yang Diharapkan = Usia × Pendapatan Sebelum Pajak Tahunan 10
Berdasarkan rumus ini, seorang berusia 40 tahun yang berpenghasilan $75.000 per tahun seharusnya memiliki kekayaan bersih yang diharapkan sebesar $300.000. Mereka yang memiliki kekayaan bersih jauh di atas angka ini (disebut "Akumulator Kekayaan yang Luar Biasa") cenderung hidup di bawah kemampuan mereka, berinvestasi secara konsisten, dan menghindari inflasi gaya hidup. Mereka yang berada di bawah angka ini diklasifikasikan sebagai “Di Bawah Akumulator Kekayaan” – bukan sebuah kecaman, namun sebuah sinyal untuk meninjau kembali kebiasaan belanja dan menabung. Rumus ini paling dapat diterapkan untuk usia 30–65 tahun dan pendapatan tahunan antara $30.000 dan $500.000.
Kekayaan Bersih berdasarkan Usia: Perbandingan Internasional
Distribusi kekayaan antar negara sangat bervariasi karena perbedaan tingkat kepemilikan rumah, sistem pensiun, biaya perawatan kesehatan, dan ketimpangan pendapatan. Kalkulator kami mencakup data patokan untuk empat negara:
Amerika Serikat:Survei Keuangan Konsumen Federal Reserve 2023. Kekayaan bersih median AS mencapai puncaknya pada kelompok usia 70–74 tahun pada $438.700. Sistem AS sangat bergantung pada tabungan pensiun individu (401k, IRA) dibandingkan pensiun universal negara, sehingga menciptakan penyebaran kekayaan yang lebih luas – kesenjangan antara persentil ke-25 dan ke-90 jauh lebih besar dibandingkan di negara-negara dengan jaring pengaman sosial yang lebih kuat.
Britania Raya:Survei Kekayaan dan Aset ONS 2020–22. Median kekayaan rumah tangga di Inggris mencapai puncaknya pada kelompok usia 65–74 tahun dengan angka sekitar £446.000. Rumah tangga di Inggris mendapat manfaat dari kekayaan properti (didorong oleh pasar properti London dan Tenggara) dan dana pensiun negara, namun menghadapi rata-rata biaya perumahan yang lebih tinggi dibandingkan pendapatan dibandingkan negara-negara Persemakmuran.
Kanada:Survei Keamanan Finansial Statistik Kanada 2023. Kekayaan bersih rata-rata Kanada mencapai puncaknya pada kelompok usia 55–64 tahun sekitar C$690.900, sebagian besar didorong oleh real estat di wilayah metropolitan utama (Toronto, Vancouver). Rekening yang diuntungkan pajak RRSP dan TFSA Kanada memainkan peran yang mirip dengan rekening 401k dan IRA AS.
Australia:Survei ABS Pendapatan dan Perumahan 2021–22. Kekayaan rata-rata Australia mencapai puncaknya pada kelompok 55–64, yaitu sekitar A$828.000. Sistem dana pensiun wajib di Australia (saat ini sebesar 11,5% dari gaji yang diamanatkan undang-undang) berarti rata-rata warga Australia memiliki tabungan pensiun yang jauh lebih tinggi dibandingkan warga Amerika atau Inggris pada tingkat pendapatan yang sama.
Jika Anda perlu menghitung berapa tahun Anda telah bekerja — untuk kelayakan pensiun, tunjangan masa kerja, atau catatan pekerjaan — gunakan kamiKalkulator Layanan Tahun.
Mengapa Rata-Ratanya Jauh Lebih Tinggi Dibandingkan Median untuk Setiap Kelompok Umur
Di setiap negara dan kelompok umur, rata-rata kekayaan bersih jauh lebih tinggi dibandingkan median kekayaan bersih. Ini bukan kesalahan data – ini adalah konsekuensi matematis dari konsentrasi kekayaan. Di AS, 10% rumah tangga teratas mempunyai sekitar 67% total kekayaan. Ketika sejumlah kecil miliarder dan multi-jutawan dirata-ratakan bersama dengan orang lain, rata-ratanya meningkat jauh di atas rata-rata yang dialami rumah tangga pada umumnya. Untuk sebagian besar tujuan praktis, median adalah patokan yang lebih berguna.
Cara Meningkatkan Kekayaan Bersih Anda di Usia Berapa Pun
Kekayaan bersih meningkat melalui empat mekanisme: meningkatkan pendapatan, mengurangi pengeluaran, membayar utang, dan meningkatkan investasi. Ini tidak sama kuatnya di semua tahap kehidupan:
Di usia 20-an:Tindakan paling ampuh adalah mulai berinvestasi sejak dini, meski dalam jumlah kecil. Investasi sebesar $5.000 pada usia 22 tahun tumbuh menjadi sekitar $107.000 pada usia 67 tahun dengan tingkat pengembalian tahunan rata-rata 7% (rata-rata pasar saham historis setelah inflasi). Hutang berbunga tinggi (kartu kredit, pinjaman pribadi) harus dihilangkan terlebih dahulu. Hutang pinjaman mahasiswa harus dikelola, namun pinjaman mahasiswa berbunga rendah kurang mendesak dibandingkan membangun tabungan pensiun.
Di usia 30-an:Fokus pada peningkatan tingkat tabungan Anda seiring dengan meningkatnya pendapatan. Kepemilikan rumah, jika sesuai dengan lokasi dan keadaan Anda, mulai membangun ekuitas. Kontribusi rekening pensiun harus dimaksimalkan, terutama jika perusahaan Anda menawarkan kontribusi yang sesuai.
Di usia 40-an:Tahun-tahun penghasilan puncak bagi sebagian besar profesional. Hutang konsumen yang tersisa harus dihilangkan. Portofolio investasi harus ditinjau untuk tingkat risiko yang sesuai. Jika Anda memiliki anak, tabungan kuliah (rencana 529 di AS) dapat disusun untuk menghindari habisnya tabungan pensiun.
Di usia 50an dan 60an:Pergeseran fokus ke arah pelestarian kekayaan. Kontribusi catch-up (tersedia untuk rekening pensiun setelah usia 50 tahun di AS) harus dimaksimalkan. Strategi klaim Jaminan Sosial (AS), waktu pensiun negara (Inggris), waktu CPP/OAS (Kanada), dan strategi penarikan dana pensiun (Australia) dapat menambah pendapatan pensiun secara signifikan. Lihat kamiKalkulator Usia Pensiununtuk skenario waktu yang optimal.
Usia finansial dan usia biologis Anda tidak selalu selaras. Jika tekanan keuangan mempengaruhi kesehatan Anda, kamiKalkulator Usia Biologisdapat membantu Anda memahami gambaran yang lebih luas tentang kesejahteraan Anda dibandingkan dengan teman sebaya.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Berapa kekayaan bersih yang bagus untuk usia saya?
Di AS, kekayaan bersih sama dengan atau di atas median kelompok usia Anda berarti Anda memiliki kekayaan lebih dari setidaknya separuh rekan Anda. Median untuk usia 35–39 tahun adalah $138.588; untuk usia 50–54 tahun biayanya $266.140; untuk usia 65–69 tahun biayanya $393.480. Namun, “baik” tergantung pada pendapatan, ekspektasi gaya hidup, dan tujuan pensiun Anda. Tolok ukur Fidelity (1× gaji pada usia 30, 3× pada usia 40, 6× pada usia 50, 10× pada usia 67) adalah target yang lebih personal dibandingkan perbandingan kelompok usia yang sederhana.
Berapa rata-rata kekayaan bersih orang berusia 40 tahun di AS?
Menurut Survei Keuangan Konsumen Federal Reserve 2023, kekayaan bersih rata-rata rumah tangga dalam kelompok usia 40–44 tahun adalah $590.710. Median — angka yang lebih representatif — adalah $134.382. Kesenjangan yang besar antara kedua angka ini mencerminkan konsentrasi kekayaan yang ekstrim pada kelompok teratas.
Apa yang dianggap sebagai kekayaan bersih yang tinggi?
Industri jasa keuangan mendefinisikan kekayaan bersih tinggi (HNW) sebagai aset yang dapat diinvestasikan (aset likuid dan semi-likuid, tidak termasuk tempat tinggal utama) sebesar $1 juta atau lebih. Kekayaan bersih sangat tinggi (VHNW) adalah $5 juta atau lebih, dan kekayaan bersih sangat tinggi (UHNW) adalah $30 juta atau lebih. Dalam hal total kekayaan bersih termasuk ekuitas rumah, mencapai total kekayaan bersih sebesar $1 juta menempatkan Anda di atas persentil ke-90 pada kelompok usia 35–39 tahun dan di atas persentil ke-75 pada usia 50–54 tahun.
Apakah normal jika memiliki kekayaan bersih negatif?
Ya, khususnya pada kelompok usia 18–29 tahun. Pinjaman pelajar, pinjaman mobil, dan hipotek awal sering kali melebihi aset yang dikumpulkan pada usia tersebut. Di AS, persentil ke-25 untuk kelompok usia di bawah 25 tahun hanya $88 — yang berarti 25% orang dewasa muda memiliki kekayaan bersih di bawah $88, dan banyak di antara mereka yang memiliki kekayaan bersih negatif. Kekayaan bersih yang negatif bukanlah suatu krisis; ini adalah dasar untuk membangun. Metrik utamanya adalah apakah hal ini meningkat dari tahun ke tahun.
Apakah kekayaan bersih termasuk rumah saya?
Ya. Nilai pasar rumah Anda saat ini dimasukkan sebagai aset, dan sisa saldo hipotek Anda dimasukkan sebagai liabilitas. Ekuitas bersih (nilai rumah dikurangi saldo hipotek) inilah yang berkontribusi terhadap kekayaan bersih Anda. Jika rumah Anda bernilai $400.000 dan Anda berhutang hipotek sebesar $280.000, rumah Anda menyumbang $120.000 pada kekayaan bersih Anda, bukan $400.000.
Seberapa sering saya harus menghitung kekayaan bersih saya?
Kebanyakan perencana keuangan merekomendasikan untuk menghitung kekayaan bersih Anda sekali atau dua kali setahun — minimal setiap tahun, idealnya setiap enam bulan. Hal ini memungkinkan Anda melacak kemajuan, mengidentifikasi aset mana yang tumbuh, utang mana yang telah dilunasi, dan apakah Anda berada dalam jalur menuju tujuan keuangan Anda. Peristiwa besar dalam hidup (perkawinan, perceraian, pembelian rumah, warisan, perubahan pekerjaan) harus segera memicu penghitungan ulang.
Aset apa yang diperhitungkan dalam kekayaan bersih untuk perencanaan pensiun?
Khusus untuk perencanaan pensiun, aset likuid dan semi-likuid adalah yang paling relevan: saldo rekening pensiun (401k, IRA, RRSP, super), rekening investasi kena pajak, dan tabungan. Ekuitas rumah adalah aset nyata tetapi tidak dapat dengan mudah diubah menjadi pendapatan tanpa menjual properti atau mengambil hipotek terbalik. Tolok ukur kelipatan gaji Fidelity (1× pada 30, 10× pada 67) dimaksudkan untuk mencerminkan tabungan pensiun secara khusus, bukan total kekayaan bersih termasuk ekuitas rumah.
Apa perbedaan kekayaan bersih dengan pendapatan?
Pendapatan adalah aliran uang ke rumah tangga Anda selama periode waktu tertentu. Kekayaan bersih adalah persediaan kekayaan yang terakumulasi sepanjang hidup Anda hingga saat ini. Pendapatan tinggi tidak secara otomatis menghasilkan kekayaan bersih yang tinggi — rumah tangga yang berpenghasilan $200.000 per tahun namun membelanjakan $210.000 per tahun tidak menghasilkan kekayaan bersih sama sekali. Sebaliknya, rumah tangga dengan pendapatan sederhana yang menabung dan berinvestasi secara konsisten selama beberapa dekade dapat membangun kekayaan bersih yang besar. Hubungan antara pendapatan dan kekayaan bersih sangat ditentukan oleh tingkat tabungan dan hasil investasi dari waktu ke waktu.