Calculateur de valeur nette gratuit qui compare votre patrimoine à celui de vos pairs par âge. Entrez vos actifs et passifs réels pour obtenir votre valeur nette exacte, votre classement centile par rapport aux ménages américains, britanniques, canadiens ou australiens, un score de préparation à la retraite basé sur l'indice de référence Fidelity à multiples salaires et des recommandations personnalisées. Données provenant de la Réserve fédérale SCF 2023, de l'ONS Wealth and Assets Survey, de Statistique Canada et de l'ABS australien.
Qu’est-ce que la valeur nette et pourquoi est-ce important selon l’âge ?
Valeur netteest la mesure la plus complète de la santé financière. Contrairement au revenu, qui vous indique uniquement combien vous gagnez, la valeur nette vous indique combien vous avez réellement accumulé. Il est calculé comme le total de l’actif moins le total du passif : tout ce que vous possédez moins tout ce que vous devez. Une personne de 35 ans gagnant 120 000 $ par année, qui a 200 000 $ de prêts étudiants et n'a pas d'épargne-retraite, a une valeur nette inférieure à celle d'une personne de 35 ans gagnant 60 000 $ qui investit régulièrement depuis l'âge de 22 ans.
Il est important de comparer la valeur nette selon l’âge, car l’accumulation de richesse dépend fondamentalement du temps. Les mêmes 100 000 $ d'épargne-retraite signifient quelque chose de très différent à 25 ans qu'à 55 ans. Ce calculateur utilise les données de quatre enquêtes nationales pour montrer exactement où vous vous situez par rapport à vos pairs d'âge – pas seulement aux États-Unis, mais également au Royaume-Uni, au Canada et en Australie.
Pour calculer votreâge chronologiqueà utiliser dans cette calculatrice, ou pour savoir exactement combien d'années et de mois vous avez eu pour créer de la richesse, utilisez notreCalculateur d'âge.
Comment calculer votre valeur nette
La valeur nette est simple à calculer :
Valeur nette = Actif total − Passif total
Actifssont tout ce que vous possédez qui a une valeur monétaire : les soldes des comptes chèques et d'épargne, les comptes de retraite (401k, IRA, Roth IRA, REER, pension de retraite, pension), les comptes d'investissement et de courtage imposables, la valeur marchande actuelle de votre maison et de tout autre bien immobilier, la valeur de revente actuelle des véhicules et de tout autre bien ou objet de valeur. Utilisez les valeurs actuelles du marché, pas les prix d’achat.
Passifsont tout ce que vous devez : le solde de votre prêt hypothécaire (et non la valeur de votre maison – le solde restant du prêt), les prêts étudiants, les soldes de prêts automobiles, les soldes de cartes de crédit (et non les limites de crédit), les prêts personnels et toute autre dette. Une erreur courante est d’inclure la valeur totale de la maison comme un actif, mais d’oublier d’inclure le solde du prêt hypothécaire comme un passif. Les deux doivent être inclus pour un chiffre précis de la valeur nette.
A valeur nette négative– où le passif dépasse l’actif – est courant dans la tranche d’âge de 18 à 34 ans, en particulier pour ceux qui ont contracté des prêts étudiants ou des hypothèques avant de constituer une épargne importante. Ce n'est pas une crise ; c'est un point de départ. L’objectif est une trajectoire ascendante régulière.
Valeur nette moyenne et médiane par âge aux États-Unis (2023)
Les données suivantes proviennent duEnquête de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs 2023— la source de données sur la richesse des ménages la plus complète et faisant autorité aux États-Unis, réalisée tous les trois ans. Notez que la moyenne (moyenne) est nettement supérieure à la médiane dans chaque groupe d’âge, car un petit nombre de ménages fortunés tirent la moyenne vers le haut. Lemédianest la référence la plus significative pour la plupart des gens – elle représente le point médian où la moitié des ménages ont plus et l’autre moitié ont moins.
| Groupe d'âge | 25e centile | Médiane (50e) | 75e centile | 90e centile | Moyenne |
|---|---|---|---|---|---|
| Moins de 25 ans | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
Source : Conseil de la Réserve fédérale, Enquête sur les finances des consommateurs 2023. Tous les chiffres sont en dollars américains de 2023.
Pourquoi la moyenne est tellement supérieure à la médiane
Dans chaque groupe d’âge, la valeur nette moyenne est considérablement supérieure à la médiane. Pour les 65 à 69 ans, la médiane est de 393 480 $, mais la moyenne est de 1 836 884 $, soit plus de quatre fois plus élevée. Cet écart existe parce que la répartition de la richesse est fortement asymétrique : un nombre relativement restreint de ménages ayant une valeur nette extrêmement élevée (les 1 % et les 10 % les plus riches) tirent la moyenne vers le haut, tandis que la majorité des ménages se regroupent près ou en dessous de la médiane. C’est pourquoi la médiane constitue la référence la plus utile pour la majorité des gens. Si votre valeur nette est égale à la médiane de votre groupe d’âge, vous faites mieux que la moitié de vos pairs – pas mieux que la moyenne.
Êtes-vous sur la bonne voie pour la retraite ? L’indice de référence Fidelity pour les salaires multiples
Fidelity Investments, l'un des plus grands gestionnaires de fonds de retraite au monde, publie des indices de référence largement cités pour l'épargne-retraite, exprimés en multiples du salaire annuel. Bien que ces critères s’appliquent spécifiquement à l’épargne-retraite plutôt qu’à la valeur nette totale, ils fournissent un cadre pratique pour évaluer l’état de préparation à la retraite à tout âge :
| Âge | Objectif d'économies | Exemple (salaire de 80 000 $) |
|---|---|---|
| 30 | 1× salaire annuel | $80,000 |
| 35 | 2× salaire annuel | $160,000 |
| 40 | 3× salaire annuel | $240,000 |
| 45 | 4× salaire annuel | $320,000 |
| 50 | 6× salaire annuel | $480,000 |
| 55 | 7× salaire annuel | $560,000 |
| 60 | 8× salaire annuel | $640,000 |
| 67 | 10× salaire annuel | $800,000 |
Celles-ci supposent un taux d’épargne de 15 % à partir de 25 ans, une allocation d’actifs 50/50 actions-obligations à l’approche de la retraite et une retraite à 67 ans. Entrez votre revenu annuel dans le calculateur ci-dessus pour voir si votre valeur nette actuelle atteint ces jalons – et dans quelle mesure vous êtes en avance ou en retard.
Pour savoir quand vous pouvez raisonnablement prendre votre retraite en fonction de votre épargne, consultez notreCalculateur de l'âge de la retraite.
La formule du millionnaire d’à côté
Dans leur ouvrage historique de 1996, les chercheurs Thomas Stanley et William Danko ont proposé une référence simple pour la valeur nette attendue en fonction de l'âge et du revenu :
Valeur nette attendue = Âge × Revenu annuel avant impôt ÷ 10
Selon cette formule, une personne de 40 ans gagnant 75 000 $ par an devrait avoir une valeur nette attendue de 300 000 $. Ceux dont la valeur nette est nettement supérieure à ce chiffre (appelés « prodigieux accumulateurs de richesse ») ont tendance à vivre en dessous de leurs moyens, à investir de manière cohérente et à éviter l’inflation du style de vie. Ceux qui se situent en dessous de ce chiffre sont classés dans la catégorie des « accumulateurs de richesse » – ce n’est pas une condamnation, mais un signal pour revoir leurs habitudes de dépenses et d’épargne. La formule est particulièrement applicable aux personnes âgées de 30 à 65 ans et aux revenus annuels compris entre 30 000 $ et 500 000 $.
Valeur nette par âge : comparaison internationale
La répartition des richesses varie considérablement d’un pays à l’autre en raison des différences dans les taux d’accession à la propriété, les systèmes de retraite, les coûts des soins de santé et les inégalités de revenus. Notre calculateur comprend des données de référence pour quatre pays :
États-Unis:Enquête de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs 2023. La valeur nette médiane des États-Unis culmine dans la tranche d'âge de 70 à 74 ans à 438 700 $. Le système américain s’appuie fortement sur l’épargne-retraite individuelle (401k, IRA) plutôt que sur une pension universelle de l’État, ce qui crée une plus grande dispersion des richesses – l’écart entre le 25e et le 90e centile est beaucoup plus grand que dans les pays dotés de filets de sécurité sociale plus solides.
Royaume-Uni:Enquête de l'ONS sur la richesse et les actifs 2020-2022. La richesse médiane des ménages britanniques culmine dans la tranche d'âge de 65 à 74 ans à environ 446 000 £. Les ménages britanniques bénéficient d’une richesse immobilière (tirée par le marché immobilier de Londres et du sud-est) et de la pension de l’État, mais sont confrontés à des coûts de logement moyens plus élevés par rapport au revenu que les pays comparables du Commonwealth.
Canada:Enquête de Statistique Canada sur la sécurité financière 2023. La valeur nette médiane canadienne culmine dans le groupe d'âge des 55 à 64 ans à environ 690 900 $ CA, en grande partie grâce à l'immobilier dans les principales régions métropolitaines (Toronto, Vancouver). Les comptes REER et CELI du Canada, fiscalement avantageux, jouent un rôle similaire aux comptes 401k et IRA américains.
Australie:Enquête ABS sur le revenu et le logement 2021-2022. La richesse médiane australienne culmine dans la tranche des 55-64 ans à environ 828 000 AUD. Le système de retraite obligatoire de l'Australie (actuellement 11,5 % du salaire exigé par la loi) signifie que l'Australien moyen dispose d'une épargne-retraite nettement plus élevée que son homologue américain ou britannique, pour le même niveau de revenu.
Si vous avez besoin de calculer combien d'années vous avez travaillé — pour votre admissibilité à la pension, aux prestations d'années de service ou à vos relevés d'emploi — utilisez notreCalculateur d'années de service.
Pourquoi la moyenne est beaucoup plus élevée que la médiane pour chaque groupe d'âge
Dans chaque pays et chaque tranche d’âge, la valeur nette moyenne (moyenne) est nettement supérieure à la valeur nette médiane. Il ne s’agit pas d’une erreur de données, mais d’une conséquence mathématique de la concentration des richesses. Aux États-Unis, les 10 % des ménages les plus riches détiennent environ 67 % de la richesse totale. Lorsqu’on fait la moyenne d’un petit nombre de milliardaires et de multimillionnaires avec tout le monde, la moyenne s’élève bien au-dessus de ce que connaît un ménage typique. Dans la plupart des cas pratiques, la médiane constitue la référence la plus utile.
Comment améliorer votre valeur nette à tout âge
La valeur nette s'améliore grâce à quatre mécanismes : l'augmentation des revenus, la réduction des dépenses, le remboursement de la dette et l'augmentation des investissements. Ces éléments ne sont pas aussi puissants à toutes les étapes de la vie :
Dans la vingtaine :L’action la plus efficace consiste à commencer à investir tôt, même de petites sommes. Un investissement de 5 000 $ à 22 ans atteint environ 107 000 $ à 67 ans avec un rendement annuel moyen de 7 % (moyenne historique du marché boursier après inflation). Les dettes à taux d’intérêt élevé (cartes de crédit, prêts personnels) devraient être éliminées en premier. La dette étudiante doit être gérée, mais les prêts étudiants à faible taux d’intérêt sont moins urgents que de constituer une épargne-retraite.
Dans la trentaine :Concentrez-vous sur l’augmentation de votre taux d’épargne à mesure que les revenus augmentent généralement. L’accession à la propriété, si cela convient à votre emplacement et à votre situation, commence à constituer une valeur nette. Les cotisations au compte de retraite doivent être maximisées, surtout si votre employeur propose des cotisations de contrepartie.
Dans la quarantaine :Années de gains maximales pour la plupart des professionnels. Toute dette de consommation restante devrait être éliminée. Les portefeuilles d'investissement doivent être examinés pour déterminer les niveaux de risque appropriés. Si vous avez des enfants, l'épargne universitaire (529 plans aux États-Unis) peut être structurée pour éviter d'épuiser l'épargne-retraite.
Dans la cinquantaine et la soixantaine :Mettre l’accent sur la préservation du patrimoine. Les cotisations de rattrapage (disponibles pour les comptes de retraite après 50 ans aux États-Unis) devraient être maximisées. La stratégie de demande de prestations de sécurité sociale (États-Unis), la planification de la pension de l’État (Royaume-Uni), la planification du RPC/SV (Canada) et la stratégie de retrait des pensions de retraite (Australie) peuvent contribuer de manière significative au revenu de retraite. Voir notreCalculateur de l'âge de la retraitepour des scénarios de timing optimaux.
Votre âge financier et votre âge biologique ne correspondent pas toujours. Si le stress financier affecte votre santé, notreCalculateur d'âge biologiquepeut vous aider à comprendre le tableau plus large de votre bien-être par rapport à vos pairs.
Foire aux questions
Quelle est une bonne valeur nette pour mon âge ?
Aux États-Unis, une valeur nette égale ou supérieure à la médiane de votre tranche d’âge signifie que vous possédez plus de richesse qu’au moins la moitié de vos pairs. La médiane pour les 35 à 39 ans est de 138 588 $ ; pour les 50 à 54 ans, c'est 266 140 $ ; pour les 65 à 69 ans, c'est 393 480 $. Cependant, le « bon » dépend de vos revenus, de vos attentes en matière de style de vie et de vos objectifs de retraite. Le benchmark Fidelity (1× salaire à 30 ans, 3× à 40, 6× à 50, 10× à 67 ans) est un objectif plus personnalisé qu’une simple comparaison de tranches d’âge.
Quelle est la valeur nette moyenne d’une personne de 40 ans aux États-Unis ?
Selon l'enquête de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs 2023, la valeur nette moyenne des ménages âgés de 40 à 44 ans est de 590 710 $. La médiane – un chiffre plus représentatif – est de 134 382 $. L’écart important entre ces deux chiffres reflète une extrême concentration des richesses au sommet de la répartition.
Qu’est-ce qui est considéré comme une valeur nette élevée ?
Le secteur des services financiers définit les avoirs nets élevés (HNW) comme des actifs investissables (actifs liquides et semi-liquides, à l'exclusion de la résidence principale) d'un million de dollars ou plus. La valeur nette très élevée (VHNW) est de 5 millions de dollars ou plus, et la valeur nette ultra élevée (UHNW) est de 30 millions de dollars ou plus. En termes de valeur nette totale, y compris la valeur nette de votre propriété, atteindre 1 million de dollars de valeur nette totale vous place au-dessus du 90e centile dans la tranche d'âge des 35 à 39 ans et au-dessus du 75e centile entre 50 et 54 ans.
Est-il normal d’avoir une valeur nette négative ?
Oui, en particulier dans la tranche d'âge des 18-29 ans. Les prêts étudiants, les prêts automobiles et les prêts hypothécaires anticipés dépassent souvent les actifs accumulés à cet âge. Aux États-Unis, le 25e centile pour la tranche d’âge des moins de 25 ans n’est que de 88 dollars, ce qui signifie que 25 % des jeunes adultes ont une valeur nette inférieure à 88 dollars, et beaucoup ont une valeur nette négative. Une valeur nette négative n’est pas une crise ; c'est une base de référence à partir de laquelle construire. L’indicateur clé est de savoir si cela s’améliore d’année en année.
La valeur nette inclut-elle ma maison ?
Oui. La valeur marchande actuelle de votre maison est incluse comme un actif et le solde de votre prêt hypothécaire est inclus comme un passif. La valeur nette (valeur de la maison moins solde hypothécaire) est ce qui contribue à votre valeur nette. Si votre maison vaut 400 000 $ et que vous devez 280 000 $ sur votre prêt hypothécaire, votre maison contribue à 120 000 $ à votre valeur nette, et non à 400 000 $.
À quelle fréquence dois-je calculer ma valeur nette ?
La plupart des planificateurs financiers recommandent de calculer votre valeur nette une ou deux fois par an – au minimum une fois par an, idéalement tous les six mois. Cela vous permet de suivre les progrès, d’identifier les actifs en croissance, les dettes en cours de remboursement et si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers. Les événements majeurs de la vie (mariage, divorce, achat d’une maison, héritage, changement d’emploi) devraient déclencher un recalcul immédiat.
Quels actifs comptent dans la valeur nette pour la planification de la retraite ?
Pour la planification de la retraite en particulier, les actifs liquides et semi-liquides sont les plus pertinents : les soldes des comptes de retraite (401k, IRA, REER, super), les comptes de placement imposables et l'épargne. La valeur nette de votre propriété est un actif réel, mais elle ne peut pas être facilement convertie en revenu sans vendre la propriété ou contracter une hypothèque inversée. Les références salariales multiples de Fidelity (1 × à 30, 10 × à 67) sont destinées à refléter spécifiquement l'épargne-retraite, et non la valeur nette totale, y compris la valeur nette du logement.
En quoi la valeur nette diffère-t-elle du revenu ?
Le revenu est le flux d’argent dans votre foyer sur une période donnée. La valeur nette est le stock de richesse accumulé tout au long de votre vie jusqu’à présent. Un revenu élevé ne produit pas automatiquement une valeur nette élevée : un ménage gagnant 200 000 $ par an mais dépensant 210 000 $ par an ne crée aucune valeur nette du tout. À l’inverse, un ménage disposant d’un revenu modeste qui épargne et investit régulièrement pendant des décennies peut se constituer une valeur nette substantielle. La relation entre le revenu et la valeur nette est largement déterminée par le taux d’épargne et les rendements des investissements au fil du temps.