Calculadora de patrimonio neto gratuita que compara su riqueza con la de sus pares por edad. Ingrese sus activos y pasivos reales para obtener su patrimonio neto exacto, su clasificación percentil en comparación con hogares de EE. UU., Reino Unido, Canadá o Australia, un puntaje de preparación para la jubilación basado en el punto de referencia de múltiples salarios de Fidelity y recomendaciones personalizadas. Datos obtenidos del SCF 2023 de la Reserva Federal, la Encuesta de Riqueza y Activos de la ONS, Statistics Canada y el ABS australiano.
¿Qué es el patrimonio neto y por qué es importante según la edad?
patrimonio netoes la medida más completa de la salud financiera. A diferencia de los ingresos, que sólo le indican cuánto gana, el patrimonio neto le indica cuánto ha acumulado realmente. Se calcula como activo total menos pasivo total: todo lo que posee menos todo lo que debe. Una persona de 35 años que gana 120.000 dólares al año, tiene 200.000 dólares en préstamos estudiantiles y no tiene ahorros para la jubilación tiene un patrimonio neto menor que una persona de 35 años que gana 60.000 dólares y ha estado invirtiendo de manera constante desde los 22 años.
Comparar el patrimonio neto por edad es importante porque la acumulación de riqueza depende fundamentalmente del tiempo. Los mismos $100,000 en ahorros para la jubilación significan algo muy diferente a los 25 años que a los 55. Esta calculadora utiliza datos de cuatro encuestas nacionales para mostrar exactamente dónde se encuentra en relación con sus pares de su edad, no solo en los Estados Unidos, sino también en el Reino Unido, Canadá y Australia.
Para calcular tuedad cronológicapara usar en esta calculadora, o para saber exactamente cuántos años y meses ha tenido para generar riqueza, use nuestraCalculadora de edad.
Cómo calcular su patrimonio neto
El patrimonio neto es sencillo de calcular:
Patrimonio neto = Activos totales - Pasivos totales
Activosson todo lo que posee que tiene valor monetario: saldos de cuentas corrientes y de ahorro, cuentas de jubilación (401k, IRA, Roth IRA, RRSP, jubilación, pensión), cuentas de inversión y corretaje sujetas a impuestos, el valor actual de mercado de su casa y cualquier otro bien inmueble, el valor actual de reventa de vehículos y cualquier otra propiedad u objeto de valor. Utilice valores de mercado actuales, no precios de compra.
Pasivoson todo lo que debe: el saldo de su hipoteca (no el valor de la vivienda, el saldo restante del préstamo), préstamos estudiantiles, saldos de préstamos para automóviles, saldos de tarjetas de crédito (no límites de crédito), préstamos personales y cualquier otra deuda. Un error común es incluir el valor total de la vivienda como activo pero olvidarse de incluir el saldo de la hipoteca como pasivo. Ambos deben incluirse para obtener una cifra precisa del patrimonio neto.
A patrimonio neto negativo—donde los pasivos superan a los activos— es común en el grupo de edad de 18 a 34 años, particularmente para aquellos que han solicitado préstamos estudiantiles o hipotecas antes de acumular ahorros significativos. No es una crisis; es un punto de partida. El objetivo es una trayectoria ascendente constante.
Patrimonio neto promedio y mediano por edad en los Estados Unidos (2023)
Los siguientes datos provienen de laEncuesta de la Reserva Federal sobre las finanzas del consumidor 2023— la fuente más completa y autorizada de datos sobre la riqueza de los hogares en los Estados Unidos, realizada cada tres años. Tenga en cuenta que el promedio (media) es sustancialmente más alto que la mediana en cada grupo de edad porque un pequeño número de hogares con un patrimonio neto muy alto eleva el promedio. Elmedianaes el punto de referencia más significativo para la mayoría de las personas: representa el punto medio donde la mitad de los hogares tiene más y la otra mitad tiene menos.
| Grupo de edad | percentil 25 | Mediana (50.º) | percentil 75 | percentil 90 | Promedio |
|---|---|---|---|---|---|
| menores de 25 años | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
Fuente: Junta de la Reserva Federal, Encuesta de finanzas del consumidor 2023. Todas las cifras en dólares de 2023.
Por qué el promedio es mucho más alto que la mediana
En todos los grupos de edad, el patrimonio neto promedio es dramáticamente más alto que la mediana. Para las edades de 65 a 69 años, la mediana es de $393,480, pero el promedio es de $1,836,884, más de cuatro veces más. Esta brecha existe porque la distribución de la riqueza está muy sesgada: un número relativamente pequeño de hogares con un patrimonio neto extremadamente alto (el 1% y el 10% más ricos) elevan la media, mientras que la mayoría de los hogares se agrupan cerca o por debajo de la mediana. Por eso la mediana es el punto de referencia más útil para la mayoría de las personas. Si su patrimonio neto es igual a la mediana de su grupo de edad, le está yendo mejor que la mitad de sus pares, no mejor que el promedio.
¿Está usted en camino a la jubilación? El punto de referencia de salario múltiple de Fidelity
Fidelity Investments, uno de los administradores de fondos de jubilación más grandes del mundo, publica puntos de referencia ampliamente citados para los ahorros para la jubilación expresados como múltiplos del salario anual. Si bien estos puntos de referencia se aplican específicamente a los ahorros para la jubilación y no al patrimonio neto total, proporcionan un marco práctico para evaluar la preparación para la jubilación a cualquier edad:
| Edad | Objetivo de ahorro | Ejemplo (salario de 80.000 dólares) |
|---|---|---|
| 30 | 1× salario anual | $80,000 |
| 35 | 2× salario anual | $160,000 |
| 40 | 3× salario anual | $240,000 |
| 45 | 4× salario anual | $320,000 |
| 50 | 6× salario anual | $480,000 |
| 55 | 7× salario anual | $560,000 |
| 60 | 8× salario anual | $640,000 |
| 67 | 10× salario anual | $800,000 |
Estos suponen una tasa de ahorro del 15% a partir de los 25 años, una asignación de activos de acciones y bonos 50/50 cerca de la jubilación y una jubilación a los 67 años. Ingrese su ingreso anual en la calculadora de arriba para ver si su patrimonio neto actual cumple con estos hitos y qué tan adelantado o atrasado está.
Para saber cuándo puede jubilarse de manera realista en función de sus ahorros, consulte nuestraCalculadora de edad de jubilación.
La fórmula del millonario de al lado
En su histórico libro de 1996, los investigadores Thomas Stanley y William Danko propusieron un punto de referencia simple para el patrimonio neto esperado basado en la edad y los ingresos:
Patrimonio neto esperado = Edad × Ingreso anual antes de impuestos ÷ 10
Según esta fórmula, una persona de 40 años que gana 75.000 dólares al año debería tener un patrimonio neto esperado de 300.000 dólares. Aquellos con un patrimonio neto significativamente superior a esta cifra (llamados "prodigiosos acumuladores de riqueza") tienden a vivir por debajo de sus posibilidades, invertir consistentemente y evitar la inflación en su estilo de vida. Los que están por debajo de esta cifra se clasifican como "bajo acumuladores de riqueza", lo que no es una condena, sino una señal para revisar los hábitos de gasto y ahorro. La fórmula es más aplicable para edades entre 30 y 65 años y ingresos anuales entre $30,000 y $500,000.
Patrimonio neto por edad: comparación internacional
La distribución de la riqueza varía significativamente entre países debido a las diferencias en las tasas de propiedad de vivienda, los sistemas de pensiones, los costos de atención médica y la desigualdad de ingresos. Nuestra calculadora incluye datos de referencia para cuatro países:
Estados Unidos:Encuesta de las finanzas del consumidor de la Reserva Federal 2023. El patrimonio neto medio de EE. UU. alcanza su punto máximo en el grupo de edad de 70 a 74 años con 438 700 dólares. El sistema estadounidense depende en gran medida de los ahorros individuales para la jubilación (401.000, IRA) en lugar de una pensión estatal universal, lo que crea una mayor dispersión de la riqueza: la brecha entre el percentil 25 y el 90 es mucho mayor que en países con redes de seguridad social más sólidas.
Reino Unido:Encuesta de riqueza y activos de la ONS 2020-22. La riqueza media de los hogares del Reino Unido alcanza su punto máximo en el grupo de edad de 65 a 74 años, con aproximadamente £446.000. Los hogares del Reino Unido se benefician de la riqueza inmobiliaria (impulsada por el mercado inmobiliario de Londres y el sudeste) y de la pensión estatal, pero enfrentan costos de vivienda promedio más altos en relación con los ingresos que los países comparables de la Commonwealth.
Canadá:Encuesta de Seguridad Financiera de Statistics Canada 2023. El patrimonio neto medio canadiense alcanza su punto máximo en el grupo de edad de 55 a 64 años con aproximadamente 690 900 dólares canadienses, impulsado en gran medida por los bienes raíces en las principales áreas metropolitanas (Toronto, Vancouver). Las cuentas con ventajas fiscales RRSP y TFSA de Canadá desempeñan un papel similar a las cuentas IRA y 401k de Estados Unidos.
Australia:Encuesta ABS sobre ingresos y vivienda 2021-22. La riqueza media australiana alcanza su punto máximo en el grupo de 55 a 64 años con aproximadamente 828.000 dólares australianos. El sistema de jubilación obligatorio de Australia (actualmente 11,5% del salario exigido por ley) significa que el australiano típico tiene ahorros para la jubilación significativamente mayores que su contraparte estadounidense o británica con el mismo nivel de ingresos.
Si necesita calcular cuántos años ha trabajado (para determinar su elegibilidad para una pensión, beneficios por años de servicio o registros de empleo), utilice nuestroCalculadora de años de servicio.
Por qué el promedio es mucho más alto que la mediana para cada grupo de edad
En cada país y grupo de edad, el patrimonio neto medio (promedio) es sustancialmente mayor que el patrimonio neto medio. Esto no es un error de datos: es una consecuencia matemática de la concentración de la riqueza. En Estados Unidos, el 10% de los hogares más ricos posee aproximadamente el 67% de la riqueza total. Cuando se promedia un pequeño número de multimillonarios y multimillonarios con todos los demás, la media se eleva muy por encima de lo que experimenta un hogar típico. Para la mayoría de los propósitos prácticos, la mediana es el punto de referencia más útil.
Cómo mejorar su patrimonio neto a cualquier edad
El patrimonio neto mejora a través de cuatro mecanismos: aumentar los ingresos, reducir los gastos, pagar la deuda y aumentar las inversiones. Estos no son igualmente poderosos en todas las etapas de la vida:
A los 20:La acción más poderosa es comenzar a invertir temprano, incluso pequeñas cantidades. Una inversión de $5,000 a los 22 años crece a aproximadamente $107,000 a los 67 años con un rendimiento anual promedio del 7% (promedio histórico del mercado de valores después de la inflación). Primero se deben eliminar las deudas con intereses elevados (tarjetas de crédito, préstamos personales). La deuda de préstamos estudiantiles debe gestionarse, pero los préstamos estudiantiles a bajo interés son menos urgentes que acumular ahorros para la jubilación.
A los 30:Concéntrese en aumentar su tasa de ahorro ya que los ingresos suelen crecer. Ser propietario de una vivienda, si es adecuado para su ubicación y circunstancias, comienza a generar valor. Las contribuciones a la cuenta de jubilación deben maximizarse, especialmente si su empleador ofrece contribuciones equivalentes.
A los 40:Años de mayores ingresos para la mayoría de los profesionales. Cualquier deuda restante de los consumidores debería eliminarse. Las carteras de inversiones deben revisarse para determinar los niveles de riesgo adecuados. Si tiene hijos, los ahorros para la universidad (planes 529 en EE. UU.) se pueden estructurar para evitar que se agoten los ahorros para la jubilación.
A los 50 y 60 años:Cambiar el enfoque hacia la preservación de la riqueza. Se deben maximizar las contribuciones de recuperación (disponibles para cuentas de jubilación después de los 50 años en EE. UU.). La estrategia de reclamación de la Seguridad Social (EE.UU.), el calendario de las pensiones estatales (Reino Unido), el calendario del CPP/OEA (Canadá) y la estrategia de reducción de la jubilación (Australia) pueden contribuir significativamente a los ingresos de jubilación. Vea nuestroCalculadora de edad de jubilaciónpara escenarios de sincronización óptima.
Su edad financiera y su edad biológica no siempre coinciden. Si el estrés financiero está afectando su salud, nuestroCalculadora de edad biológicapuede ayudarle a comprender el panorama más amplio de su bienestar en relación con sus pares.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es un buen patrimonio neto para mi edad?
En Estados Unidos, un patrimonio neto igual o superior a la mediana para su grupo de edad significa que tiene más riqueza que al menos la mitad de sus pares. La mediana para las edades de 35 a 39 años es de 138.588 dólares; para edades de 50 a 54 años es de 266.140 dólares; para las edades de 65 a 69 años es de $393,480. Sin embargo, "bueno" está relacionado con sus ingresos, expectativas de estilo de vida y objetivos de jubilación. El punto de referencia de Fidelity (1× salario a los 30, 3× a los 40, 6× a los 50, 10× a los 67) es un objetivo más personalizado que una simple comparación por grupos de edad.
¿Cuál es el patrimonio neto promedio de una persona de 40 años en Estados Unidos?
Según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2023 de la Reserva Federal, el patrimonio neto promedio de los hogares entre 40 y 44 años es de 590.710 dólares. La mediana, una cifra más representativa, es de 134.382 dólares. La gran brecha entre estas dos cifras refleja una concentración extrema de la riqueza en la parte superior de la distribución.
¿Qué se considera un patrimonio neto elevado?
La industria de servicios financieros define el alto patrimonio neto (HNW) como activos invertibles (activos líquidos y semilíquidos, excluida la residencia principal) de 1 millón de dólares o más. El patrimonio neto muy alto (VHNW) es de 5 millones de dólares o más, y el patrimonio neto ultraalto (UHNW) es de 30 millones de dólares o más. En términos de patrimonio neto total, incluido el valor líquido de la vivienda, alcanzar un patrimonio neto total de $1 millón lo ubica por encima del percentil 90 en el grupo de edad de 35 a 39 años y por encima del percentil 75 entre las edades de 50 a 54 años.
¿Es normal tener un patrimonio neto negativo?
Sí, especialmente en el grupo de edad de 18 a 29 años. Los préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles e hipotecas anticipadas a menudo superan los activos acumulados a esa edad. En Estados Unidos, el percentil 25 para el grupo de edad menor de 25 años es de sólo 88 dólares, lo que significa que el 25% de los adultos jóvenes tienen un patrimonio neto inferior a 88 dólares, y muchos tienen un patrimonio neto negativo. Un patrimonio neto negativo no es una crisis; es una base a partir de la cual construir. La métrica clave es si está mejorando año tras año.
Does net worth include my home?
Sí. El valor de mercado actual de su vivienda se incluye como un activo y el saldo restante de su hipoteca se incluye como un pasivo. El valor neto (valor de la vivienda menos el saldo de la hipoteca) es lo que contribuye a su patrimonio neto. Si su casa vale $400,000 y usted debe $280,000 de la hipoteca, su casa contribuye $120,000 a su patrimonio neto, no $400,000.
¿Con qué frecuencia debo calcular mi patrimonio neto?
La mayoría de los planificadores financieros recomiendan calcular su patrimonio neto una o dos veces al año: anualmente como mínimo, idealmente cada seis meses. Esto le permite realizar un seguimiento del progreso, identificar qué activos están creciendo, qué deudas se están pagando y si se encuentra en la trayectoria hacia sus objetivos financieros. Los acontecimientos importantes de la vida (matrimonio, divorcio, compra de vivienda, herencia, cambio de trabajo) deberían provocar un nuevo cálculo inmediato.
¿Qué activos cuentan para el patrimonio neto a la hora de planificar la jubilación?
Para la planificación de la jubilación específicamente, los activos líquidos y semilíquidos son los más relevantes: saldos de cuentas de jubilación (401k, IRA, RRSP, super), cuentas de inversión sujetas a impuestos y ahorros. El valor líquido de la vivienda es un activo real, pero no se puede convertir fácilmente en ingresos sin vender la propiedad o tomar una hipoteca inversa. Los puntos de referencia de salarios múltiples de Fidelity (1× a los 30, 10× a los 67) están destinados a reflejar específicamente los ahorros para la jubilación, no el patrimonio neto total, incluido el valor líquido de la vivienda.
¿En qué se diferencia el patrimonio neto de los ingresos?
Los ingresos son el flujo de dinero que ingresa a su hogar durante un período de tiempo. El patrimonio neto es el stock de riqueza acumulado durante toda la vida hasta el presente. Los ingresos elevados no producen automáticamente un patrimonio neto elevado: un hogar que gana 200.000 dólares al año pero gasta 210.000 dólares al año no genera ningún patrimonio neto. Por el contrario, un hogar con ingresos modestos que ahorra e invierte constantemente durante décadas puede generar un patrimonio neto sustancial. La relación entre ingreso y patrimonio neto está determinada en gran medida por la tasa de ahorro y el rendimiento de la inversión a lo largo del tiempo.