あなたの資産を年齢別に同僚と比較する無料の純資産計算ツール。実物資産と負債を入力すると、正確な純資産、米国、英国、カナダ、またはオーストラリアの世帯と比較したパーセンタイル ランキング、Fidelity の給与倍率ベンチマークに基づく退職準備スコア、およびパーソナライズされた推奨事項が得られます。データの出所は連邦準備制度理事会 SCF 2023、ONS 富資産調査、カナダ統計局、およびオーストラリア ABS です。
純資産とは何ですか? なぜ年齢が重要なのでしょうか?
純資産財務の健全性を測る唯一の最も完全な尺度です。収入だけを示す収入とは異なり、純資産は実際にどれだけ蓄積したかを示します。それは総資産から総負債、つまりあなたが所有しているすべてのものから借りているものすべてを引いたものとして計算されます。 20万ドルの学生ローンを抱え、退職後の貯蓄がない年収12万ドルの35歳は、22歳から着実に投資を続けている年収6万ドルの35歳よりも純資産が少ない。
富の蓄積は基本的に時間に依存するため、年齢ごとに純資産を比較することが重要です。同じ 10 万ドルの退職後の貯蓄でも、25 歳と 55 歳では意味が大きく異なります。この計算ツールは 4 つの全国調査のデータを使用して、米国だけでなく英国、カナダ、オーストラリアも含めた同年齢の同世代と比較して、自分がどの位置にあるかを正確に示します。
計算するには実年齢この計算ツールで使用する場合、または資産を築くまでに必要な年数と月数を正確に調べるには、年齢計算機.
純資産の計算方法
純資産は簡単に計算できます。
純資産 = 総資産 − 総負債
資産当座預金口座と普通預金口座の残高、退職金口座（401k、IRA、Roth IRA、RRSP、スーパーアニュエーション、年金）、課税対象の投資口座と仲介口座、自宅やその他の不動産の現在の市場価値、車両の現在の再販価格、その他の不動産や貴重品など、あなたが所有する金銭的価値のあるすべてのものです。購入価格ではなく、現在の市場価格を使用してください。
負債住宅ローン残高（住宅価格ではなく、ローン残高）、学生ローン、自動車ローン残高、クレジットカード残高（利用限度額ではない）、個人ローン、その他の借金など、あなたが負っているすべてのものです。よくある間違いは、住宅価格全体を資産として含めるのに、住宅ローン残高を負債として含めるのを忘れることです。正確な純資産の数値を得るには、両方を含める必要があります。
A マイナスの純資産負債が資産を上回る状況は、18 ～ 34 歳の年齢層によく見られ、特に多額の貯蓄を築く前に学生ローンや住宅ローンを組んだ人に多く見られます。それは危機ではありません。それは出発点です。目標は着実な上昇軌道です。
米国の年齢別純資産の平均値と中央値 (2023 年)
次のデータは、連邦準備制度による消費者金融調査 2023 年— 3年ごとに実施される、米国の家計資産データの最も包括的かつ信頼できる情報源。少数の非常に富裕層の世帯が平均を押し上げているため、平均（平均）はすべての年齢グループの中央値よりも大幅に高いことに注意してください。の中央値は、ほとんどの人にとってより意味のあるベンチマークです。これは、世帯の半分がより多くのものを持ち、半分の世帯がより少ないものを持っている中間点を表します。
| 年齢層 | 25 パーセンタイル | 中央値 (50 番目) | 75 パーセンタイル | 90 パーセンタイル | 平均 |
|---|---|---|---|---|---|
| 25歳未満 | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
出典: FRB、2023 年消費者金融調査。すべての数値は 2023 米ドル。
平均値が中央値よりもはるかに高い理由
すべての年齢層において、平均純資産は中央値よりも大幅に高くなっています。 65 ～ 69 歳の場合、中央値は 39 万 3,480 ドルですが、平均は 1,836,884 ドルで、4 倍以上になります。このギャップが存在するのは、富の分布が大きく偏っているためです。非常に高い純資産を持つ比較的少数の世帯（上位 1% と上位 10%）が平均値を押し上げているのに対し、大多数の世帯は中央値付近または中央値以下に集まっています。大多数の人にとって、中央値がより有用なベンチマークとなるのはこのためです。あなたの純資産があなたの年齢層の中央値に等しい場合、あなたは同僚の半分よりも良い成績を収めていることになりますが、平均より優れているわけではありません。
退職に向けて順調に進んでいますか?フィデリティの給与倍率ベンチマーク
世界最大の退職金運用会社の 1 つであるフィデリティ・インベストメンツは、年収の倍数で表される退職後の貯蓄に関する広く引用されるベンチマークを発表しています。これらのベンチマークは純資産総額ではなく退職後の貯蓄に特に適用されますが、どの年齢であっても退職準備を評価するための実用的なフレームワークを提供します。
| 年 | 貯蓄目標 | 例 (給与 80,000 ドル) |
|---|---|---|
| 30 | 1×年収 | $80,000 |
| 35 | 年収の2倍 | $160,000 |
| 40 | 年収の3倍 | $240,000 |
| 45 | 年収の4倍 | $320,000 |
| 50 | 年収の6倍 | $480,000 |
| 55 | 年収の7倍 | $560,000 |
| 60 | 年収の8倍 | $640,000 |
| 67 | 年収の10倍 | $800,000 |
これらは、25 歳から貯蓄率 15% を開始し、退職間近に株と債券を 50/50 で資産配分し、67 歳で退職すると仮定しています。上の計算機に年収を入力すると、現在の純資産がこれらのマイルストーンを満たしているかどうか、またどれくらい進んでいるのか遅れているのかがわかります。
貯蓄に基づいて現実的にいつ退職できるかを確認するには、退職年齢計算ツール.
隣の大富豪の方程式
研究者のトーマス・スタンレーとウィリアム・ダンコは、1996 年の画期的な著書の中で、年齢と収入に基づいた期待純資産の単純なベンチマークを提案しました。
期待純資産 = 年齢 × 税引前年間収入 ÷ 10
この計算式によれば、年収 75,000 ドルを稼ぐ 40 歳の純資産は 300,000 ドルと予想されます。この数字を大幅に上回る純資産を持つ人々（「驚異的な富の蓄積者」と呼ばれる）は、平均以下の生活をし、一貫して投資し、ライフスタイルのインフレを避ける傾向があります。この数字を下回る人々は「富の蓄積不足」に分類されます。これは非難ではなく、支出と貯蓄の習慣を見直すよう促す信号です。この計算式は、年齢 30 ～ 65 歳、年収 30,000 ～ 500,000 ドルに最も当てはまります。
年齢別純資産: 国際比較
富の分布は、住宅所有率、年金制度、医療費、所得格差の違いにより、国によって大きく異なります。私たちの計算ツールには、次の 4 か国のベンチマーク データが含まれています。
米国:連邦準備理事会による 2023 年消費者金融調査。米国の純資産の中央値は、70 ～ 74 歳の年齢層で 438,700 ドルでピークに達します。米国の制度は、国民皆保険ではなく、個人の退職貯蓄（401k、IRA）に大きく依存しており、それがより大きな富の分散を生み出しており、25パーセンタイルと90パーセンタイルの間の格差は、より強力な社会的セーフティネットを持つ国よりもはるかに大きい。
イギリス：ONS の富と資産調査 2020–22。英国の世帯資産の中央値は、65～74歳の年齢層で約44万6,000ポンドでピークに達する。英国の世帯は不動産富（ロンドンと南東部の不動産市場によって促進される）と国民年金の恩恵を受けているが、同等の英連邦諸国と比べて収入に比べて平均住宅費が高いことに直面している。
カナダ：カナダ統計局による 2023 年金融安全調査。カナダの純資産の中央値は、55 ～ 64 歳の年齢層で約 690,900 カナダドルでピークに達し、これは主に大都市圏 (トロント、バンクーバー) の不動産によって支えられています。カナダの RRSP および TFSA の税制優遇口座は、米国の 401k 口座および IRA 口座と同様の役割を果たします。
オーストラリア：2021 ～ 22 年の所得と住宅に関する ABS 調査。オーストラリアの富の中央値は55～64歳の層で約82万8,000豪ドルでピークに達する。オーストラリアの強制退職年金制度（現在、法律で給与の11.5％が義務付けられている）により、典型的なオーストラリア人は、同じ所得水準の米国や英国の国民よりもはるかに高い退職貯蓄を持っていることになる。
年金受給資格、勤続年数の給付、雇用記録などのために、勤務年数を計算する必要がある場合は、弊社の勤続年数計算ツール.
すべての年齢層の平均が中央値よりもはるかに高い理由
どの国や年齢層でも、平均（平均）純資産は純資産の中央値よりも大幅に高くなります。これはデータのエラーではなく、富の集中による数学的な結果です。米国では、世帯の上位 10% が総資産の約 67% を保有しています。少数の億万長者や億万長者を他の全員と平均すると、その平均値は一般的な世帯が経験する値をはるかに上回ります。最も実際的な目的では、中央値がより有用なベンチマークです。
年齢に関係なく純資産を増やす方法
純資産は、収入の増加、支出の削減、借金の返済、投資の拡大という 4 つのメカニズムを通じて増加します。これらは、すべてのライフステージで同等に強力であるわけではありません。
20代の場合：最も効果的な行動は、たとえ少額であっても早期に投資を始めることです。 22 歳での 5,000 ドルの投資は、平均年間リターン 7% (インフレ後の過去の株式市場平均) で、67 歳までに約 107,000 ドルに増加します。高金利の借金（クレジットカード、個人ローン）を最初になくす必要があります。学生ローンの負債は管理されるべきですが、低金利の学生ローンは退職後の貯蓄を築くほど緊急ではありません。
30代の場合：通常は収入が増えるので、貯蓄率を高めることに重点を置きましょう。住宅所有は、あなたの場所と状況に適している場合、公平性の構築を開始します。特に雇用主が同額の拠出を提供している場合は、退職金口座への拠出金を最大限に活用する必要があります。
40代の場合：ほとんどの専門家にとって収入のピークとなる年。残っている消費者負債はすべて解消されるべきです。投資ポートフォリオは、適切なリスクレベルについて検討する必要があります。子供がいる場合は、退職後の貯蓄が枯渇するのを避けるために大学貯蓄（米国では 529 プラン）を構築できます。
50代、60代の場合：資産保全に焦点を移します。キャッチアップ拠出金 (米国では 50 歳以降の退職口座に利用可能) を最大化する必要があります。社会保障請求戦略 (米国)、国家年金のタイミング (英国)、CPP/OAS のタイミング (カナダ)、およびスーパーアニュエーションの引き下げ戦略 (オーストラリア) により、退職後の収入を大幅に増やすことができます。私たちのを参照してください退職年齢計算ツール最適なタイミング シナリオを実現します。
経済的な年齢と生物学的な年齢は必ずしも一致するとは限りません。経済的ストレスがあなたの健康に影響を与えている場合、生物学的年齢計算ツール同僚と比較して自分の幸福についてより広い全体像を理解するのに役立ちます。
よくある質問
私の年齢にとって適切な純資産はいくらですか?
米国では、自分の年齢層の中央値以上の純資産があるということは、同世代の少なくとも半分よりも多くの資産を持っていることを意味します。 35 ～ 39 歳の中央値は 138,588 ドルです。 50 ～ 54 歳の場合は 266,140 ドルです。 65 ～ 69 歳の場合は 393,480 ドルです。ただし、「良い」というのは、あなたの収入、ライフスタイルの期待、退職後の目標との相対的なものです。フィデリティ ベンチマーク (30 歳で給与 1 倍、40 歳で 3 倍、50 歳で 6 倍、67 歳で 10 倍) は、単純な年齢グループ比較よりも、より個人化された目標です。
米国の40歳の平均純資産はいくらですか?
連邦準備理事会による 2023 年消費者金融調査によると、40 ～ 44 歳の世帯の平均純資産は 590,710 ドルです。中央値 (より代表的な数値) は 134,382 ドルです。これら 2 つの数字の間に大きな差があるのは、富が分布の最上部に極端に集中していることを反映しています。
富裕層とは何ですか?
金融サービス業界では、富裕層 (HNW) を 100 万ドル以上の投資可能な資産 (流動資産および半流動資産、主な住居を除く) と定義しています。超富裕層（VHNW）は500万ドル以上、超富裕層（UHNW）は3,000万ドル以上です。住宅資産を含む純資産総額に関しては、純資産総額が 100 万ドルに達すると、35 ～ 39 歳の年齢層では 90 パーセンタイルを超え、50 ～ 54 歳では 75 パーセンタイルを超えることになります。
純資産がマイナスになるのは普通のことですか?
はい、特に 18 ～ 29 歳のグループに当てはまります。学生ローン、自動車ローン、早期住宅ローンは、その年齢までに蓄積された資産を超えることがよくあります。米国では、25 歳未満の年齢層の 25 パーセンタイルはわずか 88 ドルです。これは、若者の 25% が純資産が 88 ドル未満であり、多くの純資産がマイナスであることを意味します。純資産がマイナスであることは危機ではありません。それは構築のベースラインです。重要な指標は、それが年々改善しているかどうかです。
純資産には私の家も含まれますか?
はい。住宅の現在の市場価格は資産として含まれ、住宅ローンの残高は負債として含まれます。純資産（住宅価格から住宅ローン残高を差し引いたもの）が純資産に寄与します。あなたの家の価値が 400,000 ドルで、あなたが住宅ローンで 280,000 ドルを負っている場合、あなたの家の純資産は 400,000 ドルではなく 120,000 ドルになります。
純資産はどのくらいの頻度で計算すればよいですか?
ほとんどのファイナンシャル プランナーは、純資産を年に 1 ～ 2 回、少なくとも年に 1 回、理想的には 6 か月ごとに計算することを推奨しています。これにより、進捗状況を追跡し、どの資産が増加しているか、どの負債が返済されているか、財務目標に向かって順調に進んでいるかどうかを特定できます。主要なライフイベント (結婚、離婚、住宅購入、相続、転職) が発生した場合は、すぐに再計算を行う必要があります。
退職計画の純資産にはどのような資産が含まれますか?
特に退職金計画の場合、退職金口座残高 (401k、IRA、RRSP、スーパー)、課税投資口座、貯蓄などの流動資産および半流動資産が最も関連します。ホームエクイティは実物資産ですが、不動産を売却するかリバースモーゲージを利用しない限り、簡単に収入に変えることはできません。フィデリティの給与倍率ベンチマーク (30 歳で 1 倍、67 歳で 10 倍) は、住宅資産を含む総純資産ではなく、特に退職後の貯蓄を反映することを目的としています。
純資産は収入とどう違うのでしょうか?
収入とは、一定期間にわたって家計に流入するお金のことです。純資産とは、現在までの生涯を通じて蓄積された富のストックです。高収入が自動的に高い純資産を生み出すわけではありません。年間収入が 20 万ドルであるのに年間 21 万ドルを支出する世帯では、純資産はまったく構築されません。逆に、収入がそれほど多くなく、何十年にもわたって一貫して貯蓄と投資を行っている世帯は、かなりの純資産を築くことができます。収入と純資産の関係は、貯蓄率と長期にわたる投資収益によって主に決まります。