Calcolatore del patrimonio netto gratuito che confronta la tua ricchezza con quella dei tuoi pari in base all'età. Inserisci le tue attività e passività reali per ottenere il tuo patrimonio netto esatto, la tua classifica percentile rispetto alle famiglie di Stati Uniti, Regno Unito, Canada o Australia, un punteggio di preparazione alla pensione basato sul benchmark del multiplo salariale Fidelity e consigli personalizzati. Dati provenienti da Federal Reserve SCF 2023, ONS Wealth and Assets Survey, Statistics Canada e ABS australiano.
Qual è il patrimonio netto e perché è importante in base all'età?
Patrimonio nettoè la misura più completa della salute finanziaria. A differenza del reddito, che ti dice solo quanto guadagni, il patrimonio netto ti dice quanto hai effettivamente accumulato. Si calcola come totale delle attività meno totale delle passività: tutto ciò che possiedi meno tutto ciò che devi. Un 35enne che guadagna 120.000 dollari all’anno e porta con sé 200.000 dollari in prestiti studenteschi e non ha risparmi per la pensione ha un patrimonio netto inferiore rispetto a un 35enne che guadagna 60.000 dollari e che investe costantemente dall’età di 22 anni.
Confrontare il patrimonio netto per età è importante perché l’accumulo di ricchezza dipende fondamentalmente dal tempo. Gli stessi 100.000 dollari di risparmi previdenziali significano qualcosa di molto diverso a 25 anni rispetto a quando ne avevano 55. Questo calcolatore utilizza i dati di quattro sondaggi nazionali per mostrare esattamente la tua posizione rispetto ai tuoi coetanei, non solo negli Stati Uniti, ma anche nel Regno Unito, Canada e Australia.
Per calcolare il tuoetà cronologicada utilizzare in questa calcolatrice o per scoprire esattamente quanti anni e mesi hai avuto per creare ricchezza, utilizza il nostroCalcolatore dell'età.
Come calcolare il tuo patrimonio netto
Il patrimonio netto è semplice da calcolare:
Patrimonio netto = Totale attività − Totale passività
Attivitàsono tutto ciò che possiedi che ha valore monetario: saldi di conti correnti e di risparmio, conti pensionistici (401k, IRA, Roth IRA, RRSP, superannuation, pension), conti di investimento e di intermediazione imponibili, il valore di mercato corrente della tua casa e di qualsiasi altro immobile, il valore di rivendita corrente dei veicoli e qualsiasi altra proprietà o oggetto di valore. Utilizza i valori di mercato correnti, non i prezzi di acquisto.
Passivitàsono tutto ciò che devi: saldo del tuo mutuo (non il valore della casa - saldo residuo del prestito), prestiti studenteschi, saldi del prestito auto, saldi delle carte di credito (non limiti di credito), prestiti personali e qualsiasi altro debito. Un errore comune è includere l’intero valore della casa come attività ma dimenticare di includere il saldo del mutuo come passività. Entrambi devono essere inclusi per una cifra accurata del patrimonio netto.
A patrimonio netto negativo– dove le passività superano le attività – è comune nella fascia di età 18-34 anni, in particolare per coloro che hanno contratto prestiti studenteschi o mutui prima di accumulare risparmi significativi. Non è una crisi; è un punto di partenza. L’obiettivo è una traiettoria costante verso l’alto.
Patrimonio netto medio e mediano per età negli Stati Uniti (2023)
I seguenti dati provengono daSondaggio della Federal Reserve sulle finanze dei consumatori 2023- la fonte più completa e autorevole di dati sulla ricchezza delle famiglie negli Stati Uniti, condotta ogni tre anni. Si noti che la media è sostanzialmente più alta della mediana in ogni fascia di età perché un piccolo numero di famiglie con un patrimonio netto molto elevato spinge la media verso l’alto. ILmedianoè il parametro di riferimento più significativo per la maggior parte delle persone: rappresenta il punto medio in cui metà delle famiglie ha di più e l’altra metà di meno.
| Gruppo d'età | 25° percentile | Mediana (50°) | 75esimo percentile | 90esimo percentile | Media |
|---|---|---|---|---|---|
| Sotto i 25 anni | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
Fonte: Federal Reserve Board, Survey of Consumer Finances 2023. Tutti i dati sono espressi in USD 2023.
Perché la media è molto più alta della mediana
In ogni fascia di età, il patrimonio netto medio è notevolmente superiore alla media. Per la fascia di età 65-69 anni, la media è di 393.480 dollari, ma la media è di 1.836.884 dollari, più di quattro volte superiore. Questo divario esiste perché la distribuzione della ricchezza è fortemente distorta: un numero relativamente piccolo di famiglie con un patrimonio netto estremamente elevato (l’1% e il 10 più ricco) spinge la media verso l’alto, mentre la maggior parte delle famiglie si colloca vicino o al di sotto della mediana. Questo è il motivo per cui la mediana è il punto di riferimento più utile per la maggior parte delle persone. Se il tuo patrimonio netto è pari alla mediana della tua fascia d’età, stai facendo meglio della metà dei tuoi coetanei, non meglio della media.
Sei sulla buona strada per la pensione? Il benchmark multiplo salariale di Fidelity
Fidelity Investments, uno dei maggiori gestori di fondi pensione al mondo, pubblica parametri di riferimento ampiamente citati per il risparmio previdenziale espressi come multipli dello stipendio annuo. Sebbene questi parametri di riferimento si applichino specificamente ai risparmi previdenziali piuttosto che al patrimonio netto totale, forniscono un quadro pratico per valutare la preparazione alla pensione a qualsiasi età:
| Età | Obiettivo di risparmio | Esempio (stipendio di $ 80.000) |
|---|---|---|
| 30 | 1× stipendio annuo | $80,000 |
| 35 | 2× stipendio annuo | $160,000 |
| 40 | 3× stipendio annuo | $240,000 |
| 45 | 4× stipendio annuo | $320,000 |
| 50 | 6× stipendio annuo | $480,000 |
| 55 | 7× stipendio annuo | $560,000 |
| 60 | 8× stipendio annuo | $640,000 |
| 67 | 10× stipendio annuo | $800,000 |
Questi presuppongono un tasso di risparmio del 15% a partire dall’età di 25 anni, un’allocazione delle attività azionarie-obbligazioni 50/50 in prossimità della pensione e un pensionamento a 67 anni. Inserisci il tuo reddito annuale nel calcolatore qui sopra per vedere se il tuo patrimonio netto attuale soddisfa questi traguardi e quanto sei avanti o indietro.
Per scoprire quando puoi realisticamente andare in pensione in base ai tuoi risparmi, consulta il nostroCalcolatore dell'età pensionabile.
La formula del milionario della porta accanto
Nel loro libro fondamentale del 1996, i ricercatori Thomas Stanley e William Danko hanno proposto un semplice punto di riferimento per il patrimonio netto atteso basato sull’età e sul reddito:
Patrimonio netto atteso = Età × Reddito annuo ante imposte ÷ 10
Secondo questa formula, un quarantenne che guadagna $ 75.000 all’anno dovrebbe avere un patrimonio netto atteso di $ 300.000. Quelli con un patrimonio netto significativamente superiore a questa cifra (chiamati “prodigiosi accumulatori di ricchezza”) tendono a vivere al di sotto delle proprie possibilità, investono in modo coerente ed evitano l’inflazione dello stile di vita. Quelli al di sotto di questa cifra sono classificati come “Sottoaccumulatori di ricchezza” – non una condanna, ma un segnale per rivedere le abitudini di spesa e di risparmio. La formula è più applicabile per le persone di età compresa tra 30 e 65 anni e redditi annuali compresi tra $ 30.000 e $ 500.000.
Patrimonio netto per età: confronto internazionale
La distribuzione della ricchezza varia in modo significativo tra i paesi a causa delle differenze nei tassi di proprietà della casa, nei sistemi pensionistici, nei costi sanitari e nella disuguaglianza dei redditi. Il nostro calcolatore include dati di riferimento per quattro paesi:
Stati Uniti:Sondaggio della Federal Reserve sulle finanze dei consumatori 2023. Il patrimonio netto medio degli Stati Uniti raggiunge il picco nella fascia di età 70-74 anni a $ 438.700. Il sistema statunitense fa molto affidamento sui risparmi pensionistici individuali (401k, IRA) piuttosto che su una pensione statale universale, il che crea una più ampia dispersione della ricchezza: il divario tra il 25° e il 90° percentile è molto più ampio che nei paesi con reti di sicurezza sociale più forti.
Regno Unito:Sondaggio ONS sulla ricchezza e sul patrimonio 2020-22. La ricchezza mediana delle famiglie del Regno Unito raggiunge il picco nella fascia di età 65-74 anni a circa £ 446.000. Le famiglie del Regno Unito beneficiano della ricchezza immobiliare (spinta dal mercato immobiliare di Londra e del Sud-Est) e della pensione statale, ma devono affrontare costi abitativi medi più elevati rispetto al reddito rispetto alle nazioni comparabili del Commonwealth.
Canada:Statistics Canada Survey of Financial Security 2023. Il patrimonio netto medio canadese raggiunge i picchi nella fascia di età 55-64 anni a circa 690.900 dollari canadesi, guidato in gran parte dal settore immobiliare nelle principali aree metropolitane (Toronto, Vancouver). I conti con agevolazioni fiscali RRSP e TFSA del Canada svolgono un ruolo simile ai conti 401k e IRA degli Stati Uniti.
Australia:Indagine ABS sui redditi e sulle abitazioni 2021-22. La ricchezza media australiana raggiunge il picco nella fascia di età 55-64 anni a circa A $ 828.000. Il sistema pensionistico obbligatorio australiano (attualmente pari all'11,5% dello stipendio previsto dalla legge) fa sì che l'australiano tipico abbia risparmi previdenziali significativamente più elevati rispetto alla sua controparte statunitense o britannica allo stesso livello di reddito.
Se hai bisogno di calcolare quanti anni hai lavorato (per l'idoneità alla pensione, i benefici per anni di servizio o i precedenti lavorativi) utilizza il nostroCalcolatore degli anni di servizio.
Perché la media è molto più alta della mediana per ogni fascia di età
In ogni paese e fascia di età, il patrimonio netto medio (medio) è sostanzialmente superiore al patrimonio netto mediano. Questo non è un errore nei dati: è una conseguenza matematica della concentrazione della ricchezza. Negli Stati Uniti, il 10% delle famiglie più ricche detiene circa il 67% della ricchezza totale. Quando un piccolo numero di miliardari e multimilionari vengono messi in media con tutti gli altri, la media supera di gran lunga ciò che sperimenta una famiglia tipica. Per la maggior parte degli scopi pratici, la mediana è il punto di riferimento più utile.
Come migliorare il tuo patrimonio netto a qualsiasi età
Il patrimonio netto migliora attraverso quattro meccanismi: aumento del reddito, riduzione delle spese, riduzione del debito e aumento degli investimenti. Questi non sono ugualmente potenti in tutte le fasi della vita:
Quando hai 20 anni:L’azione più potente è iniziare ad investire presto, anche piccole somme. Un investimento di 5.000 dollari all’età di 22 anni cresce fino a circa 107.000 dollari all’età di 67 anni con un rendimento medio annuo del 7% (media storica del mercato azionario dopo l’inflazione). I debiti ad alto interesse (carte di credito, prestiti personali) dovrebbero essere eliminati per primi. Il debito dei prestiti studenteschi dovrebbe essere gestito, ma i prestiti studenteschi a basso interesse sono meno urgenti rispetto alla creazione di risparmi pensionistici.
A 30 anni:Concentrati sull'aumento del tasso di risparmio man mano che il reddito generalmente cresce. La proprietà della casa, se adatta alla tua posizione e alle circostanze, inizia a costruire equità. I contributi per il conto pensionistico dovrebbero essere massimizzati, soprattutto se il tuo datore di lavoro offre contributi corrispondenti.
A 40 anni:Anni di picco dei guadagni per la maggior parte dei professionisti. Qualsiasi debito residuo al consumo dovrebbe essere eliminato. I portafogli di investimento dovrebbero essere rivisti per livelli di rischio adeguati. Se hai figli, i risparmi universitari (529 piani negli Stati Uniti) possono essere strutturati per evitare di esaurire i risparmi pensionistici.
Nei tuoi anni '50 e '60:Spostare l’attenzione verso la preservazione della ricchezza. I contributi di recupero (disponibili per i conti pensionistici dopo i 50 anni negli Stati Uniti) dovrebbero essere massimizzati. La strategia di richiesta di previdenza sociale (Stati Uniti), le tempistiche delle pensioni statali (Regno Unito), le tempistiche CPP/OAS (Canada) e la strategia di prelievo dei fondi pensione (Australia) possono aumentare in modo significativo il reddito pensionistico. Vedi il nostroCalcolatore dell'età pensionabileper scenari temporali ottimali.
La tua età finanziaria e la tua età biologica non sempre coincidono. Se lo stress finanziario sta influenzando la tua salute, il nostroCalcolatore dell'età biologicapuò aiutarti a comprendere il quadro più ampio del tuo benessere rispetto ai coetanei.
Domande frequenti
Qual è un buon patrimonio netto per la mia età?
Negli Stati Uniti, un patrimonio netto pari o superiore alla mediana per la tua fascia di età significa che possiedi più ricchezza di almeno la metà dei tuoi coetanei. La mediana per la fascia di età 35-39 anni è di $ 138.588; per le persone di età compresa tra 50 e 54 anni è $ 266.140; per la fascia di età 65-69 anni è $ 393.480. Tuttavia, "buono" è relativo al reddito, alle aspettative di vita e agli obiettivi pensionistici. Il benchmark Fidelity (1× stipendio a 30, 3× a 40, 6× a 50, 10× a 67) è un obiettivo più personalizzato rispetto a un semplice confronto per gruppi di età.
Qual è il patrimonio netto medio di un quarantenne negli Stati Uniti?
Secondo il sondaggio della Federal Reserve sulle finanze dei consumatori 2023, il patrimonio netto medio per le famiglie nella fascia di età 40-44 anni è di 590.710 dollari. La mediana – una cifra più rappresentativa – è di $ 134.382. L’ampio divario tra questi due numeri riflette l’estrema concentrazione della ricchezza nella parte superiore della distribuzione.
Cosa è considerato un patrimonio netto elevato?
Il settore dei servizi finanziari definisce il patrimonio netto elevato (HNW) come attività investibili (attività liquide e semiliquide, esclusa la residenza principale) pari o superiori a 1 milione di dollari. Il patrimonio netto molto elevato (VHNW) è pari o superiore a 5 milioni di dollari, mentre il patrimonio netto ultra elevato (UHNW) è pari o superiore a 30 milioni di dollari. In termini di patrimonio netto totale compreso il patrimonio immobiliare, raggiungere 1 milione di dollari di patrimonio netto totale ti colloca al di sopra del 90° percentile nella fascia di età 35-39 anni e al di sopra del 75° percentile nella fascia di età 50-54 anni.
È normale avere un patrimonio netto negativo?
Sì, soprattutto nella fascia di età 18-29 anni. I prestiti agli studenti, i prestiti per l’auto e i mutui anticipati spesso superano il patrimonio accumulato a quell’età. Negli Stati Uniti, il 25° percentile per la fascia di età inferiore ai 25 anni è di soli 88 dollari, il che significa che il 25% dei giovani adulti ha un patrimonio netto inferiore a 88 dollari e molti hanno un patrimonio netto negativo. Un patrimonio netto negativo non è una crisi; è una base da cui partire. La metrica chiave è se sta migliorando anno dopo anno.
Il patrimonio netto include la mia casa?
SÌ. L'attuale valore di mercato della tua casa è incluso come attività e il saldo residuo del mutuo è incluso come passività. Il patrimonio netto (valore della casa meno saldo del mutuo) è ciò che contribuisce al tuo patrimonio netto. Se la tua casa vale $ 400.000 e devi pagare $ 280.000 sul mutuo, la tua casa contribuisce al tuo patrimonio netto con $ 120.000, non $ 400.000.
Quanto spesso dovrei calcolare il mio patrimonio netto?
La maggior parte dei pianificatori finanziari consiglia di calcolare il patrimonio netto una o due volte all’anno – almeno una volta all’anno, idealmente ogni sei mesi. Ciò ti consente di monitorare i progressi, identificare quali risorse stanno crescendo, quali debiti vengono ripagati e se sei sulla traiettoria verso i tuoi obiettivi finanziari. I principali eventi della vita (matrimonio, divorzio, acquisto di una casa, eredità, cambio di lavoro) dovrebbero innescare un ricalcolo immediato.
Quali attività contano ai fini del patrimonio netto per la pianificazione pensionistica?
Nello specifico, per la pianificazione pensionistica, le attività liquide e semiliquide sono le più rilevanti: saldi dei conti pensionistici (401k, IRA, RRSP, super), conti di investimento imponibili e risparmi. L'equità domestica è un bene reale ma non può essere facilmente convertita in reddito senza vendere la proprietà o accendere un mutuo inverso. I benchmark multipli salariali di Fidelity (1× a 30, 10× a 67) hanno lo scopo di riflettere specificamente i risparmi previdenziali, non il patrimonio netto totale compreso il patrimonio immobiliare.
In che modo il patrimonio netto differisce dal reddito?
Il reddito è il flusso di denaro nella tua famiglia in un periodo di tempo. Il patrimonio netto è lo stock di ricchezza accumulato nel corso della tua vita fino ad oggi. Un reddito elevato non produce automaticamente un patrimonio netto elevato: una famiglia che guadagna 200.000 dollari all’anno ma ne spende 210.000 all’anno non crea alcun patrimonio netto. Al contrario, una famiglia con un reddito modesto che risparmia e investe costantemente per decenni può costruire un patrimonio netto sostanziale. Il rapporto tra reddito e patrimonio netto è in gran parte determinato dal tasso di risparmio e dai rendimenti degli investimenti nel tempo.