เครื่องคำนวณมูลค่าสุทธิฟรีที่เปรียบเทียบความมั่งคั่งของคุณกับคนรอบข้างตามอายุ ป้อนสินทรัพย์และหนี้สินที่แท้จริงของคุณเพื่อรับมูลค่าสุทธิที่แน่นอน อันดับเปอร์เซ็นต์ของคุณเทียบกับครัวเรือนในสหรัฐฯ สหราชอาณาจักร แคนาดา หรือออสเตรเลีย คะแนนความพร้อมในการเกษียณอายุโดยอิงตามเกณฑ์มาตรฐานหลายเงินเดือนของ Fidelity และคำแนะนำเฉพาะบุคคล ข้อมูลที่มาจาก Federal Reserve SCF 2023, ONS Wealth and Assets Survey, Statistics Canada และ Australian ABS
มูลค่าสุทธิคืออะไร และเหตุใดจึงมีความสำคัญตามอายุ?
มูลค่าสุทธิเป็นตัววัดสุขภาพทางการเงินที่สมบูรณ์ที่สุดเพียงตัวเดียว มูลค่าสุทธิแตกต่างจากรายได้ซึ่งจะบอกคุณเพียงจำนวนเงินที่คุณได้รับ มูลค่าสุทธิจะบอกคุณว่าคุณสะสมเงินได้เท่าไร คำนวณเป็นสินทรัพย์รวมลบด้วยหนี้สินรวม: ทุกสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของ ลบทุกสิ่งที่คุณเป็นหนี้ คนอายุ 35 ปีมีรายได้ 120,000 ดอลลาร์ต่อปีและมีเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา 200,000 ดอลลาร์และไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ จะมีมูลค่าสุทธิต่ำกว่าคนอายุ 35 ปีมีรายได้ 60,000 ดอลลาร์ซึ่งลงทุนอย่างต่อเนื่องตั้งแต่อายุ 22 ปี
การเปรียบเทียบมูลค่าสุทธิตามอายุมีความสำคัญเนื่องจากการสะสมความมั่งคั่งขึ้นอยู่กับเวลาโดยพื้นฐาน เงินออมหลังเกษียณจำนวน 100,000 ดอลลาร์ที่เท่ากันนั้นมีความหมายที่แตกต่างกันอย่างมากเมื่ออายุ 25 ปีจากตอนอายุ 55 ปี เครื่องคำนวณนี้ใช้ข้อมูลจากการสำรวจระดับชาติสี่ครั้งเพื่อแสดงให้เห็นว่าคุณยืนอยู่จุดใดเมื่อเทียบกับคนวัยเดียวกัน ไม่ใช่แค่ในสหรัฐอเมริกา แต่ในสหราชอาณาจักร แคนาดา และออสเตรเลียด้วย
เพื่อคำนวณของคุณอายุตามลำดับเพื่อใช้ในเครื่องคิดเลขนี้ หรือต้องการทราบว่าคุณต้องสร้างความมั่งคั่งมากี่ปีและเดือน ให้ใช้ของเราเครื่องคำนวณอายุ.
วิธีการคำนวณมูลค่าสุทธิของคุณ
มูลค่าสุทธินั้นง่ายต่อการคำนวณ:
มูลค่าสุทธิ = สินทรัพย์รวม - หนี้สินรวม
สินทรัพย์คือทุกสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของซึ่งมีมูลค่าทางการเงิน: ยอดคงเหลือในบัญชีกระแสรายวันและออมทรัพย์ บัญชีเกษียณอายุ (401,000, IRA, Roth IRA, RRSP, เงินบำนาญ, เงินบำนาญ), บัญชีการลงทุนและนายหน้าที่ต้องเสียภาษี, มูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านของคุณและอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ มูลค่าการขายต่อปัจจุบันของยานพาหนะ และทรัพย์สินหรือของมีค่าอื่น ๆ ใช้มูลค่าตลาดปัจจุบัน ไม่ใช่ราคาซื้อ
หนี้สินคือทุกสิ่งที่คุณเป็นหนี้: ยอดจำนองของคุณ (ไม่ใช่มูลค่าบ้าน - ยอดเงินกู้คงเหลือ), สินเชื่อนักเรียน, ยอดสินเชื่อรถยนต์, ยอดบัตรเครดิต (ไม่ใช่วงเงินสินเชื่อ), สินเชื่อส่วนบุคคล และหนี้อื่น ๆ ข้อผิดพลาดทั่วไปคือการรวมมูลค่าบ้านทั้งหมดเป็นสินทรัพย์ แต่ลืมรวมยอดสินเชื่อจำนองเป็นหนี้สิน ต้องรวมทั้งสองอย่างเข้าด้วยกันเพื่อให้ได้ตัวเลขมูลค่าสุทธิที่ถูกต้อง
A มูลค่าสุทธิติดลบ— ในกรณีที่หนี้สินมีมากกว่าสินทรัพย์ — เป็นเรื่องปกติในกลุ่มอายุ 18–34 ปี โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่กู้ยืมเงินเพื่อการศึกษาหรือจำนองก่อนที่จะสร้างเงินออมจำนวนมาก มันไม่ใช่วิกฤต มันเป็นจุดเริ่มต้น เป้าหมายคือวิถีขาขึ้นที่มั่นคง
มูลค่าสุทธิเฉลี่ยและค่ามัธยฐานตามอายุในสหรัฐอเมริกา (2023)
ข้อมูลต่อไปนี้มาจากการสำรวจการเงินผู้บริโภคของ Federal Reserve ปี 2023— แหล่งข้อมูลความมั่งคั่งของครัวเรือนที่ครอบคลุมและเชื่อถือได้มากที่สุดในสหรัฐอเมริกา ดำเนินการทุกสามปี โปรดทราบว่าค่าเฉลี่ย (ค่าเฉลี่ย) สูงกว่าค่ามัธยฐานในทุกกลุ่มอายุอย่างมาก เนื่องจากมีครัวเรือนที่มีรายได้สุทธิสูงมากจำนวนไม่มากที่ดึงค่าเฉลี่ยให้สูงขึ้น ที่ค่ามัธยฐานเป็นเกณฑ์มาตรฐานที่มีความหมายมากกว่าสำหรับคนส่วนใหญ่ โดยแสดงถึงจุดกึ่งกลางที่ครึ่งหนึ่งของครัวเรือนมีมากกว่าและครึ่งหนึ่งมีน้อยกว่า
| กลุ่มอายุ | เปอร์เซ็นไทล์ที่ 25 | ค่ามัธยฐาน (อันดับที่ 50) | เปอร์เซ็นไทล์ที่ 75 | เปอร์เซ็นไทล์ที่ 90 | เฉลี่ย |
|---|---|---|---|---|---|
| อายุต่ำกว่า 25 ปี | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
ที่มา: Federal Reserve Board, Survey of Consumer Finances 2023. ตัวเลขทั้งหมดในปี 2023 USD
เหตุใดค่าเฉลี่ยจึงสูงกว่าค่ามัธยฐานมาก
ในทุกกลุ่มอายุ ทรัพย์สินสุทธิโดยเฉลี่ยจะสูงกว่าค่ามัธยฐานอย่างมาก สำหรับคนอายุ 65-69 ปี ค่ามัธยฐานอยู่ที่ 393,480 ดอลลาร์ แต่ค่าเฉลี่ยอยู่ที่ 1,836,884 ดอลลาร์ ซึ่งสูงกว่าสี่เท่า ช่องว่างนี้เกิดขึ้นเนื่องจากการกระจายความมั่งคั่งมีการบิดเบือนอย่างมาก โดยครัวเรือนจำนวนค่อนข้างน้อยที่มีมูลค่าสุทธิสูงมาก (1% แรกและ 10 อันดับแรก) ดึงค่าเฉลี่ยให้สูงขึ้น ในขณะที่ครัวเรือนส่วนใหญ่กระจุกตัวใกล้หรือต่ำกว่าค่ามัธยฐาน นี่คือเหตุผลว่าทำไมค่ามัธยฐานจึงเป็นเกณฑ์มาตรฐานที่มีประโยชน์มากกว่าสำหรับคนส่วนใหญ่ หากมูลค่าสุทธิของคุณเท่ากับค่ามัธยฐานของกลุ่มอายุของคุณ แสดงว่าคุณกำลังทำผลงานได้ดีกว่าครึ่งหนึ่งของเพื่อนร่วมงาน ไม่ใช่ดีกว่าค่าเฉลี่ย
คุณพร้อมสำหรับการเกษียณอายุหรือไม่? เกณฑ์มาตรฐานเงินเดือน Fidelity-หลายรายการ
Fidelity Investments หนึ่งในผู้จัดการกองทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ใหญ่ที่สุดในโลก เผยแพร่เกณฑ์มาตรฐานสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีการอ้างถึงอย่างกว้างขวาง โดยแสดงเป็นทวีคูณของเงินเดือนประจำปี แม้ว่าเกณฑ์มาตรฐานเหล่านี้จะนำไปใช้โดยเฉพาะกับการออมเพื่อการเกษียณมากกว่ามูลค่าสุทธิทั้งหมด แต่ก็มีกรอบการปฏิบัติสำหรับการประเมินความพร้อมในการเกษียณอายุในทุกช่วงอายุ:
| อายุ | เป้าหมายการออม | ตัวอย่าง ($80,000 เงินเดือน) |
|---|---|---|
| 30 | 1× เงินเดือนประจำปี | $80,000 |
| 35 | 2× เงินเดือนประจำปี | $160,000 |
| 40 | 3× เงินเดือนประจำปี | $240,000 |
| 45 | 4× เงินเดือนประจำปี | $320,000 |
| 50 | 6× เงินเดือนประจำปี | $480,000 |
| 55 | 7× เงินเดือนประจำปี | $560,000 |
| 60 | 8× เงินเดือนประจำปี | $640,000 |
| 67 | 10× เงินเดือนประจำปี | $800,000 |
สิ่งเหล่านี้ถือว่าอัตราการออม 15% เริ่มตั้งแต่อายุ 25 ปี การจัดสรรสินทรัพย์พันธบัตรหุ้น 50/50 ใกล้เกษียณอายุ และเกษียณอายุที่ 67 ปี ป้อนรายได้ต่อปีของคุณในเครื่องคิดเลขด้านบนเพื่อดูว่ามูลค่าสุทธิปัจจุบันของคุณเป็นไปตามเหตุการณ์สำคัญเหล่านี้หรือไม่ และคุณอยู่ข้างหน้าหรือตามหลังแค่ไหน
หากต้องการทราบว่าเมื่อใดที่คุณสามารถเกษียณได้จริงตามเงินออมของคุณ โปรดดูของเราเครื่องคำนวณอายุเกษียณ.
สูตรเศรษฐีข้างบ้าน
ในหนังสือสำคัญของพวกเขาในปี 1996 นักวิจัย Thomas Stanley และ William Danko เสนอเกณฑ์มาตรฐานง่ายๆ สำหรับมูลค่าสุทธิที่คาดหวังโดยพิจารณาจากอายุและรายได้:
มูลค่าสุทธิที่คาดหวัง = อายุ × รายได้ก่อนหักภาษีต่อปี ۞ 10
ตามสูตรนี้ คนอายุ 40 ปีที่มีรายได้ 75,000 ดอลลาร์ต่อปีควรมีมูลค่าสุทธิที่คาดหวังไว้ที่ 300,000 ดอลลาร์ ผู้ที่มีทรัพย์สินสุทธิสูงกว่าตัวเลขนี้อย่างมีนัยสำคัญ (เรียกว่า "ผู้สะสมความมั่งคั่งมหาศาล") มักจะใช้ชีวิตต่ำกว่ารายได้ ลงทุนอย่างสม่ำเสมอ และหลีกเลี่ยงภาวะเงินเฟ้อแบบไลฟ์สไตล์ ผู้ที่ต่ำกว่าตัวเลขนี้จัดอยู่ในประเภท "อยู่ภายใต้การสะสมความมั่งคั่ง" ไม่ใช่การประณาม แต่เป็นสัญญาณให้ทบทวนพฤติกรรมการใช้จ่ายและการออม สูตรนี้ใช้ได้กับผู้ที่มีอายุ 30-65 ปีและมีรายได้ต่อปีระหว่าง 30,000 ถึง 500,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ
มูลค่าสุทธิตามอายุ: การเปรียบเทียบระหว่างประเทศ
การกระจายความมั่งคั่งแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญระหว่างประเทศ เนื่องจากความแตกต่างในเรื่องอัตราการเป็นเจ้าของบ้าน ระบบบำนาญ ค่ารักษาพยาบาล และความไม่เท่าเทียมกันของรายได้ เครื่องคำนวณของเรามีข้อมูลเกณฑ์มาตรฐานสำหรับสี่ประเทศ:
สหรัฐอเมริกา:แบบสำรวจการเงินผู้บริโภคของ Federal Reserve ปี 2023 ค่ามัธยฐานทรัพย์สินสุทธิของสหรัฐฯ สูงสุดในกลุ่มอายุ 70–74 ที่ 438,700 ดอลลาร์ ระบบของสหรัฐฯ อาศัยเงินออมเพื่อการเกษียณส่วนบุคคลเป็นหลัก (401,000, IRA) มากกว่าเงินบำนาญของรัฐแบบสากล ซึ่งสร้างการกระจายความมั่งคั่งที่กว้างกว่า ช่องว่างระหว่างเปอร์เซ็นไทล์ที่ 25 และ 90 นั้นใหญ่กว่าในประเทศที่มีตาข่ายความปลอดภัยทางสังคมที่แข็งแกร่งกว่ามาก
สหราชอาณาจักร:แบบสำรวจความมั่งคั่งและสินทรัพย์ของ ONS ปี 2020–22 ความมั่งคั่งเฉลี่ยครัวเรือนของสหราชอาณาจักรสูงสุดในกลุ่มอายุ 65–74 ที่ประมาณ 446,000 ปอนด์ ครัวเรือนในสหราชอาณาจักรได้รับประโยชน์จากความมั่งคั่งด้านอสังหาริมทรัพย์ (ขับเคลื่อนโดยตลาดอสังหาริมทรัพย์ในลอนดอนและตะวันออกเฉียงใต้) และเงินบำนาญของรัฐ แต่ต้องเผชิญกับต้นทุนที่อยู่อาศัยโดยเฉลี่ยที่สูงขึ้นเมื่อเทียบกับรายได้มากกว่าประเทศในเครือจักรภพที่เทียบเคียงได้
แคนาดา:การสำรวจความมั่นคงทางการเงินของแคนาดาปี 2023 ค่ามัธยฐานทรัพย์สินสุทธิของแคนาดาสูงสุดในกลุ่มอายุ 55–64 ที่ประมาณ 690,900 ดอลลาร์แคนาดา โดยส่วนใหญ่ได้รับแรงหนุนจากอสังหาริมทรัพย์ในเขตเมืองใหญ่หลัก (โตรอนโต แวนคูเวอร์) บัญชีที่ได้รับยกเว้นภาษี RRSP และ TFSA ของแคนาดามีบทบาทคล้ายกับบัญชี 401,000 ดอลลาร์สหรัฐและ IRA
ออสเตรเลีย:การสำรวจรายได้และที่อยู่อาศัยของ ABS ปี 2021–22 ความมั่งคั่งเฉลี่ยของออสเตรเลียสูงสุดในวงเล็บ 55–64 ที่ประมาณ 828,000 ดอลลาร์ออสเตรเลีย ระบบเงินบำนาญภาคบังคับของออสเตรเลีย (ปัจจุบัน 11.5% ของเงินเดือนที่ได้รับคำสั่งตามกฎหมาย) หมายความว่าชาวออสเตรเลียโดยทั่วไปมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่สูงกว่าชาวอเมริกันหรือสหราชอาณาจักรในระดับรายได้เดียวกันอย่างมีนัยสำคัญ
หากคุณต้องการคำนวณจำนวนปีที่คุณทำงาน — เพื่อรับสิทธิ์ได้รับเงินบำนาญ สิทธิประโยชน์ตามอายุงาน หรือบันทึกการจ้างงาน ให้ใช้ของเราเครื่องคำนวณอายุการให้บริการ.
เหตุใดค่าเฉลี่ยจึงสูงกว่าค่ามัธยฐานสำหรับทุกกลุ่มอายุมาก
ในทุกประเทศและกลุ่มอายุ มูลค่าสุทธิเฉลี่ย (เฉลี่ย) จะสูงกว่ามูลค่าสุทธิเฉลี่ยอย่างมาก นี่ไม่ใช่ข้อผิดพลาดของข้อมูล แต่เป็นผลลัพธ์ทางคณิตศาสตร์ของการกระจุกตัวของความมั่งคั่ง ในสหรัฐอเมริกา 10% แรกของครัวเรือนถือครองทรัพย์สินประมาณ 67% ของความมั่งคั่งทั้งหมด เมื่อมหาเศรษฐีและมหาเศรษฐีจำนวนไม่มากถูกเฉลี่ยให้อยู่ร่วมกับคนอื่นๆ ค่าเฉลี่ยจะสูงกว่าประสบการณ์ของครอบครัวทั่วไปมาก เพื่อวัตถุประสงค์ในทางปฏิบัติที่สุด ค่ามัธยฐานคือเกณฑ์มาตรฐานที่มีประโยชน์มากกว่า
วิธีการปรับปรุงมูลค่าสุทธิของคุณในทุกช่วงอายุ
มูลค่าสุทธิดีขึ้นด้วยกลไก 4 ประการ ได้แก่ การเพิ่มรายได้ ลดค่าใช้จ่าย การชำระหนี้ และการลงทุนที่เพิ่มขึ้น สิ่งเหล่านี้ไม่ได้ทรงพลังเท่ากันในทุกช่วงชีวิต:
ในยุค 20 ของคุณ:การดำเนินการที่ทรงพลังที่สุดคือการเริ่มลงทุนตั้งแต่เนิ่นๆ แม้จะเพียงเล็กน้อยก็ตาม การลงทุน 5,000 ดอลลาร์เมื่ออายุ 22 ปีจะเติบโตเป็นประมาณ 107,000 ดอลลาร์เมื่ออายุ 67 ปี โดยมีผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีที่ 7% (ค่าเฉลี่ยของตลาดหุ้นในอดีตหลังอัตราเงินเฟ้อ) หนี้ดอกเบี้ยสูง (บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล) ควรตัดทิ้งเสียก่อน ควรมีการจัดการหนี้เงินกู้นักเรียน แต่สินเชื่อเพื่อการศึกษาที่มีดอกเบี้ยต่ำนั้นมีความเร่งด่วนน้อยกว่าการสร้างเงินออมเพื่อการเกษียณ
ในช่วงอายุ 30 ของคุณ:มุ่งเน้นที่การเพิ่มอัตราการออมของคุณตามรายได้ที่เพิ่มขึ้นตามปกติ ความเป็นเจ้าของบ้าน หากเหมาะสมกับสถานที่และสถานการณ์ของคุณ จะเริ่มต้นสร้างความเท่าเทียม ควรเพิ่มเงินสมทบในบัญชีเกษียณอายุให้สูงสุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากนายจ้างของคุณเสนอเงินสมทบที่ตรงกัน
ในยุค 40 ของคุณ:ปีที่มีรายได้สูงสุดสำหรับมืออาชีพส่วนใหญ่ หนี้ผู้บริโภคที่เหลืออยู่ควรถูกกำจัด ควรทบทวนพอร์ตการลงทุนให้อยู่ในระดับความเสี่ยงที่เหมาะสม หากคุณมีลูก คุณสามารถจัดโครงสร้างเงินออมของวิทยาลัย (แผน 529 แผนในสหรัฐอเมริกา) เพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้เงินออมหลังเกษียณหมดไป
ในช่วงอายุ 50 และ 60 ของคุณ:มุ่งความสนใจไปที่การรักษาความมั่งคั่ง เงินสมทบที่ตามมา (มีให้สำหรับบัญชีเกษียณอายุหลังอายุ 50 ปีในสหรัฐอเมริกา) ควรเพิ่มให้สูงสุด กลยุทธ์การเรียกร้องประกันสังคม (สหรัฐอเมริกา) กำหนดเวลาเงินบำนาญของรัฐ (สหราชอาณาจักร) กำหนดเวลา CPP/OAS (แคนาดา) และกลยุทธ์การเบิกเงินบำนาญ (ออสเตรเลีย) สามารถเพิ่มรายได้หลังเกษียณได้อย่างมีความหมาย ดูของเราเครื่องคำนวณอายุเกษียณเพื่อจังหวะเวลาที่เหมาะสมที่สุด
อายุทางการเงินและอายุทางชีววิทยาของคุณไม่สอดคล้องกันเสมอไป หากความเครียดทางการเงินส่งผลต่อสุขภาพของคุณเครื่องคำนวณอายุทางชีวภาพสามารถช่วยให้คุณเข้าใจภาพรวมความเป็นอยู่ที่ดีของคุณที่กว้างขึ้นเมื่อเทียบกับคนรอบข้าง
คำถามที่พบบ่อย
มูลค่าสุทธิที่ดีสำหรับอายุของฉันคืออะไร?
ในสหรัฐอเมริกา มูลค่าสุทธิที่หรือสูงกว่าค่ามัธยฐานสำหรับกลุ่มอายุของคุณหมายความว่าคุณมีความมั่งคั่งมากกว่าคนรอบข้างอย่างน้อยครึ่งหนึ่ง ค่ามัธยฐานสำหรับอายุ 35–39 ปีคือ 138,588 ดอลลาร์ สำหรับอายุ 50–54 ปี จะเป็น 266,140 ดอลลาร์; สำหรับผู้ที่มีอายุ 65–69 ปี จะเป็น 393,480 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม "ความดี" นั้นสัมพันธ์กับรายได้ ความคาดหวังในการใช้ชีวิต และเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ เกณฑ์มาตรฐาน Fidelity (1× เงินเดือนที่ 30, 3× ที่ 40, 6× ที่ 50, 10× ที่ 67) เป็นเป้าหมายส่วนบุคคลมากกว่าการเปรียบเทียบกลุ่มอายุแบบธรรมดา
มูลค่าสุทธิเฉลี่ยของเด็กอายุ 40 ปีในสหรัฐอเมริกาคือเท่าไร?
จากการสำรวจการเงินผู้บริโภคของ Federal Reserve ปี 2023 มูลค่าสุทธิโดยเฉลี่ยสำหรับครัวเรือนในช่วงอายุ 40-44 ปีคือ 590,710 ดอลลาร์ ค่ามัธยฐานซึ่งเป็นตัวเลขที่เป็นตัวแทนมากกว่าคือ 134,382 ดอลลาร์ ช่องว่างขนาดใหญ่ระหว่างตัวเลขทั้งสองนี้สะท้อนถึงการกระจุกตัวของความมั่งคั่งอย่างมากที่ด้านบนของการกระจาย
สิ่งที่เรียกว่ามูลค่าสุทธิสูง?
อุตสาหกรรมบริการทางการเงินให้คำจำกัดความมูลค่าสุทธิในระดับสูง (HNW) ว่าเป็นสินทรัพย์ที่ลงทุนได้ (สินทรัพย์สภาพคล่องและกึ่งของเหลว ไม่รวมที่อยู่อาศัยหลัก) ที่มีมูลค่าตั้งแต่ 1 ล้านเหรียญสหรัฐขึ้นไป มูลค่าสุทธิสูงมาก (VHNW) คือ 5 ล้านดอลลาร์หรือมากกว่า และมูลค่าสุทธิสูงพิเศษ (UHNW) คือ 30 ล้านดอลลาร์หรือมากกว่า ในแง่ของมูลค่าสุทธิรวมรวมถึงมูลค่าบ้าน การมีมูลค่าสุทธิรวมถึง 1 ล้านเหรียญสหรัฐ จะทำให้คุณอยู่เหนือเปอร์เซ็นไทล์ที่ 90 ในกลุ่มอายุ 35–39 ปี และสูงกว่าเปอร์เซ็นไทล์ที่ 75 เมื่ออายุ 50–54 ปี
มูลค่าสุทธิติดลบเป็นเรื่องปกติหรือไม่?
ใช่ โดยเฉพาะในกลุ่มอายุ 18–29 ปี สินเชื่อนักศึกษา สินเชื่อรถยนต์ และการจำนองก่อนกำหนด มักจะเกินกว่าสินทรัพย์ที่สะสมตามอายุนั้น ในสหรัฐอเมริกา เปอร์เซ็นไทล์ที่ 25 สำหรับกลุ่มอายุต่ำกว่า 25 ปีอยู่ที่เพียง 88 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่า 25% ของคนหนุ่มสาวมีมูลค่าสุทธิต่ำกว่า 88 ดอลลาร์ และหลายคนมีมูลค่าสุทธิติดลบ มูลค่าสุทธิติดลบไม่ใช่วิกฤติ มันเป็นพื้นฐานในการสร้าง ตัวชี้วัดที่สำคัญคือมีการปรับปรุงทุกปีหรือไม่
มูลค่าสุทธิรวมบ้านของฉันด้วยหรือไม่?
ใช่. มูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านของคุณรวมอยู่ในสินทรัพย์ และยอดจำนองคงเหลือของคุณจะถูกรวมเป็นหนี้สิน ส่วนของผู้ถือหุ้นสุทธิ (มูลค่าบ้านลบยอดจำนอง) คือสิ่งที่ก่อให้เกิดมูลค่าสุทธิของคุณ หากบ้านของคุณมีมูลค่า 400,000 ดอลลาร์และคุณเป็นหนี้จำนอง 280,000 ดอลลาร์ บ้านของคุณมีส่วนช่วย 120,000 ดอลลาร์เป็นมูลค่าสุทธิของคุณ ไม่ใช่ 400,000 ดอลลาร์
ฉันควรคำนวณมูลค่าสุทธิของฉันบ่อยแค่ไหน?
นักวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้คำนวณมูลค่าสุทธิของคุณปีละครั้งหรือสองครั้ง อย่างน้อยปีละครั้ง หรือทุกๆ 6 เดือน สิ่งนี้ช่วยให้คุณสามารถติดตามความคืบหน้า ระบุว่าสินทรัพย์ใดกำลังเติบโต หนี้ใดที่ได้รับการชำระไปแล้ว และคุณอยู่ในเส้นทางสู่เป้าหมายทางการเงินของคุณหรือไม่ เหตุการณ์สำคัญในชีวิต (การแต่งงาน การหย่าร้าง การซื้อบ้าน มรดก การเปลี่ยนงาน) ควรกระตุ้นให้เกิดการคำนวณใหม่ทันที
สินทรัพย์ใดบ้างที่นับรวมมูลค่าสุทธิสำหรับการวางแผนเกษียณอายุ?
สำหรับการวางแผนการเกษียณอายุโดยเฉพาะ สินทรัพย์สภาพคล่องและกึ่งสภาพคล่องมีความเกี่ยวข้องมากที่สุด: ยอดคงเหลือในบัญชีการเกษียณอายุ (401,000, IRA, RRSP, super) บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี และเงินออม ส่วนของบ้านเป็นสินทรัพย์ที่แท้จริง แต่ไม่สามารถแปลงเป็นรายได้ได้อย่างง่ายดายโดยไม่ต้องขายทรัพย์สินหรือจำนองย้อนกลับ เกณฑ์มาตรฐานหลายเงินเดือนของ Fidelity (1× ที่ 30, 10× ที่ 67) มีจุดมุ่งหมายเพื่อสะท้อนถึงการออมเพื่อการเกษียณโดยเฉพาะ ไม่ใช่มูลค่าสุทธิรวมรวมถึงส่วนของบ้าน
มูลค่าสุทธิแตกต่างจากรายได้อย่างไร?
รายได้คือการไหลเวียนของเงินเข้าสู่ครัวเรือนของคุณในช่วงระยะเวลาหนึ่ง มูลค่าสุทธิ คือ ทรัพย์สมบัติที่สะสมมาตลอดชีวิตจนถึงปัจจุบัน รายได้ที่สูงไม่ได้สร้างมูลค่าสุทธิที่สูงโดยอัตโนมัติ — ครัวเรือนที่มีรายได้ 200,000 ดอลลาร์ต่อปี แต่การใช้จ่าย 210,000 ดอลลาร์ต่อปีไม่สร้างมูลค่าสุทธิเลย ในทางกลับกัน ครัวเรือนที่มีรายได้พอประมาณที่สามารถออมและลงทุนอย่างต่อเนื่องตลอดหลายทศวรรษจะสามารถสร้างมูลค่าสุทธิจำนวนมากได้ ความสัมพันธ์ระหว่างรายได้และมูลค่าสุทธิส่วนใหญ่จะถูกกำหนดโดยอัตราการออมและผลตอบแทนจากการลงทุนเมื่อเวลาผ่านไป