Rechner für das Vermögen nach Alter: Vergleichen Sie Ihr Vermögen mit dem von Gleichaltrigen

Was ist Vermögen und warum spielt das Alter eine Rolle?

Nettovermögenist das umfassendste Maß für die finanzielle Gesundheit. Im Gegensatz zum Einkommen, das Ihnen nur sagt, wie viel Sie verdienen, sagt Ihnen das Nettovermögen, wie viel Sie tatsächlich angesammelt haben. Es wird berechnet als Gesamtvermögen minus Gesamtverbindlichkeiten: alles, was Sie besitzen, minus alles, was Sie schulden. Ein 35-Jähriger, der 120.000 US-Dollar pro Jahr verdient, 200.000 US-Dollar an Studiendarlehen hat und keine Altersvorsorge hat, hat ein geringeres Nettovermögen als ein 35-Jähriger, der 60.000 US-Dollar verdient und seit seinem 22. Lebensjahr kontinuierlich investiert.

Der Vergleich des Nettovermögens nach Alter ist wichtig, da der Vermögensaufbau grundsätzlich zeitabhängig ist. Die gleichen 100.000 US-Dollar an Altersvorsorgeguthaben bedeuten im Alter von 25 Jahren etwas ganz anderes als im Alter von 55 Jahren. Dieser Rechner verwendet Daten aus vier nationalen Umfragen, um genau zu zeigen, wo Sie im Vergleich zu Ihren Altersgenossen stehen – nicht nur in den Vereinigten Staaten, sondern auch in Großbritannien, Kanada und Australien.

Um Ihre zu berechnenchronologisches AlterZur Verwendung in diesem Rechner oder um genau herauszufinden, wie viele Jahre und Monate Sie für den Vermögensaufbau hatten, nutzen Sie unserenAltersrechner.

So berechnen Sie Ihr Nettovermögen

Das Nettovermögen lässt sich ganz einfach berechnen:

Nettovermögen = Gesamtvermögen − Gesamtverbindlichkeiten

Vermögenswertesind alles, was Sie besitzen und das einen Geldwert hat: Giro- und Sparkontoguthaben, Rentenkonten (401k, IRA, Roth IRA, RRSP, Superannuation, Rente), steuerpflichtige Anlage- und Maklerkonten, der aktuelle Marktwert Ihres Hauses und aller anderen Immobilien, der aktuelle Wiederverkaufswert von Fahrzeugen und alle anderen Immobilien oder Wertgegenstände. Verwenden Sie aktuelle Marktwerte, keine Einkaufspreise.

Verbindlichkeitensind alles, was Sie schulden: Ihr Hypothekensaldo (nicht der Hauswert – der verbleibende Kreditsaldo), Studienkredite, Autokreditsalden, Kreditkartensalden (keine Kreditlimits), Privatkredite und alle anderen Schulden. Ein häufiger Fehler besteht darin, den vollen Hauswert als Vermögenswert anzugeben, aber zu vergessen, den Hypothekensaldo als Verbindlichkeit anzugeben. Für eine genaue Nettovermögenszahl müssen beide einbezogen werden.

A negatives Nettovermögen– wenn die Verbindlichkeiten das Vermögen übersteigen – ist in der Altersgruppe der 18- bis 34-Jährigen üblich, insbesondere bei denjenigen, die Studienkredite oder Hypotheken aufgenommen haben, bevor sie erhebliche Ersparnisse aufgebaut haben. Es ist keine Krise; es ist ein Ausgangspunkt. Das Ziel ist ein stetiger Aufwärtstrend.

Durchschnittliches und mittleres Nettovermögen nach Alter in den Vereinigten Staaten (2023)

Die folgenden Daten stammen aus derUmfrage der Federal Reserve zu Verbraucherfinanzen 2023– die umfassendste und maßgeblichste Quelle für Haushaltsvermögensdaten in den Vereinigten Staaten, die alle drei Jahre erhoben wird. Beachten Sie, dass der Durchschnitt (Mittelwert) in jeder Altersgruppe deutlich über dem Median liegt, da eine kleine Anzahl sehr vermögender Haushalte den Durchschnitt nach oben treibt. Dermittlereist für die meisten Menschen der aussagekräftigere Maßstab – er stellt den Mittelpunkt dar, bei dem die Hälfte der Haushalte mehr und die andere Hälfte weniger hat.

Quelle: Federal Reserve Board, Survey of Consumer Finances 2023. Alle Zahlen in 2023 USD.

Warum der Durchschnitt so viel höher ist als der Median

In allen Altersgruppen liegt das durchschnittliche Nettovermögen deutlich über dem Median. Für die Altersgruppe der 65- bis 69-Jährigen liegt der Median bei 393.480 US-Dollar, der Durchschnitt liegt jedoch bei 1.836.884 US-Dollar – mehr als das Vierfache. Diese Lücke entsteht, weil die Vermögensverteilung stark verzerrt ist: Eine relativ kleine Anzahl von Haushalten mit extrem hohem Nettovermögen (das oberste 1 % und die obersten 10 %) ziehen den Mittelwert nach oben, während sich die Mehrheit der Haushalte in der Nähe oder unter dem Median ansammelt. Aus diesem Grund ist der Median für die meisten Menschen der aussagekräftigere Maßstab. Wenn Ihr Nettovermögen dem Median Ihrer Altersgruppe entspricht, schneiden Sie besser ab als die Hälfte Ihrer Altersgenossen – nicht besser als der Durchschnitt.

Sind Sie auf dem Weg in den Ruhestand? Der Fidelity-Gehaltsmultiple-Benchmark

Fidelity Investments, einer der weltweit größten Pensionsfondsmanager, veröffentlicht viel zitierte Benchmarks für Altersvorsorge, ausgedrückt als Vielfaches des Jahresgehalts. Während sich diese Benchmarks speziell auf die Altersvorsorge und nicht auf das gesamte Nettovermögen beziehen, bieten sie einen praktischen Rahmen für die Beurteilung der Rentenbereitschaft in jedem Alter:

Diese gehen von einer Sparquote von 15 % ab dem 25. Lebensjahr, einer 50/50-Aktien-Anleihen-Vermögensverteilung kurz vor dem Ruhestand und einem Ruhestand mit 67 Jahren aus. Geben Sie Ihr Jahreseinkommen in den Rechner oben ein, um zu sehen, ob Ihr aktuelles Nettovermögen diese Meilensteine ​​erreicht – und wie weit Sie voraus oder zurück sind.

Wann Sie aufgrund Ihrer Ersparnisse realistischerweise in Rente gehen können, erfahren Sie hierRentenalter-Rechner.

Die Formel „Millionär von nebenan“.

In ihrem bahnbrechenden Buch von 1996 schlugen die Forscher Thomas Stanley und William Danko einen einfachen Maßstab für das erwartete Nettovermögen basierend auf Alter und Einkommen vor:

Erwartetes Nettovermögen = Alter × Jahreseinkommen vor Steuern ÷ 10

Nach dieser Formel sollte ein 40-Jähriger, der 75.000 US-Dollar pro Jahr verdient, ein erwartetes Nettovermögen von 300.000 US-Dollar haben. Diejenigen, deren Nettovermögen deutlich über diesem Wert liegt (sogenannte „unglaubliche Vermögensanreicher“), tendieren dazu, unter ihren Verhältnissen zu leben, konsequent zu investieren und eine Inflation des Lebensstils zu vermeiden. Diejenigen, die unter dieser Zahl liegen, werden als „Unter Vermögen ansammeln“ eingestuft – keine Verurteilung, sondern ein Signal, die Ausgabe- und Spargewohnheiten zu überprüfen. Die Formel gilt am besten für die Altersgruppe 30–65 und ein Jahreseinkommen zwischen 30.000 und 500.000 US-Dollar.

Vermögen nach Alter: Internationaler Vergleich

Aufgrund der unterschiedlichen Wohneigentumsquoten, Rentensysteme, Gesundheitskosten und Einkommensungleichheit variiert die Vermögensverteilung zwischen den Ländern erheblich. Unser Rechner enthält Benchmark-Daten für vier Länder:

Vereinigte Staaten:Federal Reserve Survey of Consumer Finances 2023. Das mittlere US-Nettovermögen erreicht in der Altersgruppe der 70- bis 74-Jährigen mit 438.700 US-Dollar seinen Höhepunkt. Das US-System stützt sich in hohem Maße auf individuelle Altersvorsorge (401.000, IRA) statt auf eine allgemeine staatliche Rente, was zu einer größeren Vermögensstreuung führt – die Kluft zwischen dem 25. und 90. Perzentil ist viel größer als in Ländern mit stärkeren sozialen Sicherheitsnetzen.

Vereinigtes Königreich:ONS Wealth and Assets Survey 2020–22. Das mittlere Haushaltsvermögen im Vereinigten Königreich erreicht in der Altersgruppe der 65- bis 74-Jährigen mit etwa 446.000 £ seinen Höhepunkt. Britische Haushalte profitieren vom Immobilienvermögen (getrieben durch den Londoner und südöstlichen Immobilienmarkt) und der staatlichen Rente, haben jedoch im Vergleich zu vergleichbaren Commonwealth-Staaten höhere durchschnittliche Wohnkosten im Verhältnis zum Einkommen zu tragen.

Kanada:Statistics Canada Survey of Financial Security 2023. Das mittlere kanadische Nettovermögen erreicht seinen Höhepunkt in der Altersgruppe der 55- bis 64-Jährigen mit etwa 690.900 CAD, was größtenteils auf Immobilien in großen Ballungsräumen (Toronto, Vancouver) zurückzuführen ist. Kanadas steuerbegünstigte RRSP- und TFSA-Konten spielen eine ähnliche Rolle wie US-amerikanische 401k- und IRA-Konten.

Australien:ABS-Umfrage zu Einkommen und Wohnen 2021–22. Das mittlere australische Vermögen erreicht seinen Höhepunkt in der Altersgruppe der 55- bis 64-Jährigen und liegt bei etwa 828.000 A$. Australiens obligatorisches Rentensystem (derzeit gesetzlich vorgeschrieben 11,5 % des Gehalts) bedeutet, dass der typische Australier bei gleichem Einkommensniveau über deutlich höhere Altersvorsorgerücklagen verfügt als sein Gegenstück in den USA oder im Vereinigten Königreich.

Wenn Sie berechnen müssen, wie viele Jahre Sie gearbeitet haben – für Rentenansprüche, Leistungen für Dienstjahre oder Beschäftigungsunterlagen – nutzen Sie unsereDienstjahrrechner.

Warum der Durchschnitt für jede Altersgruppe viel höher ist als der Median

In jedem Land und in jeder Altersgruppe ist das durchschnittliche (durchschnittliche) Nettovermögen wesentlich höher als das mittlere Nettovermögen. Dabei handelt es sich nicht um einen Datenfehler, sondern um eine mathematische Konsequenz der Vermögenskonzentration. In den USA besitzen die oberen 10 % der Haushalte etwa 67 % des Gesamtvermögens. Wenn man eine kleine Anzahl von Milliardären und Multimillionären mit allen anderen vergleicht, liegt der Mittelwert weit über dem, was ein typischer Haushalt erlebt. Für die meisten praktischen Zwecke ist der Median der nützlichere Maßstab.

So verbessern Sie Ihr Vermögen in jedem Alter

Das Nettovermögen verbessert sich durch vier Mechanismen: Erhöhung des Einkommens, Reduzierung der Ausgaben, Tilgung von Schulden und Steigerung der Investitionen. Diese sind nicht in allen Lebensphasen gleich stark:

In deinen 20ern:Die wirksamste Maßnahme besteht darin, frühzeitig zu investieren, auch in kleine Beträge. Eine Investition von 5.000 US-Dollar im Alter von 22 Jahren wächst im Alter von 67 Jahren auf etwa 107.000 US-Dollar bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 % (historischer Börsendurchschnitt nach Inflation). Hochverzinsliche Schulden (Kreditkarten, Privatkredite) sollten zunächst abgebaut werden. Studiendarlehensschulden sollten gemanagt werden, aber zinsgünstige Studiendarlehen sind weniger dringend als der Aufbau von Altersvorsorge.

In deinen 30ern:Konzentrieren Sie sich darauf, Ihre Sparquote zu erhöhen, wenn das Einkommen normalerweise steigt. Wenn Wohneigentum für Ihren Standort und Ihre Umstände geeignet ist, beginnt der Aufbau von Eigenkapital. Die Beiträge zum Rentenkonto sollten maximiert werden, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge anbietet.

In deinen 40ern:Für die meisten Berufstätigen zählen die Jahre zu den Spitzenverdienern. Eventuell verbleibende Verbraucherschulden sollten beseitigt werden. Anlageportfolios sollten auf angemessene Risikoniveaus überprüft werden. Wenn Sie Kinder haben, können die College-Ersparnisse (529 Pläne in den USA) so strukturiert werden, dass eine Erschöpfung der Altersvorsorge vermieden wird.

In deinen 50ern und 60ern:Verlagern Sie den Fokus auf den Vermögenserhalt. Die Nachholbeiträge (verfügbar für Rentenkonten nach dem 50. Lebensjahr in den USA) sollten maximiert werden. Die Strategie zur Inanspruchnahme der Sozialversicherung (USA), der Zeitpunkt der staatlichen Rente (Großbritannien), der CPP/OAS-Zeitplan (Kanada) und die Strategie zur Inanspruchnahme von Altersvorsorgeleistungen (Australien) können das Ruhestandseinkommen erheblich steigern. Sehen Sie sich unsere anRentenalter-Rechnerfür optimale Timing-Szenarien.

Ihr finanzielles Alter und Ihr biologisches Alter stimmen nicht immer überein. Wenn finanzieller Stress Ihre Gesundheit beeinträchtigt, ist unserRechner für das biologische Alterkann Ihnen helfen, das Gesamtbild Ihres Wohlbefindens im Vergleich zu Gleichaltrigen zu verstehen.

Häufig gestellte Fragen

Was ist ein gutes Vermögen für mein Alter?

In den USA bedeutet ein Nettovermögen, das dem Medianwert Ihrer Altersgruppe entspricht oder darüber liegt, dass Sie über mehr Vermögen verfügen als mindestens die Hälfte Ihrer Altersgenossen. Der Median für die Altersgruppe 35–39 liegt bei 138.588 US-Dollar; für die Altersgruppe der 50- bis 54-Jährigen sind es 266.140 US-Dollar; für die Altersgruppe der 65- bis 69-Jährigen sind es 393.480 US-Dollar. „Gut“ hängt jedoch von Ihrem Einkommen, Ihren Lebenserwartungen und Ihren Ruhestandszielen ab. Der Fidelity-Benchmark (1× Gehalt bei 30, 3× bei 40, 6× bei 50, 10× bei 67) ist ein individuelleres Ziel als ein einfacher Altersgruppenvergleich.

Wie hoch ist das durchschnittliche Nettovermögen eines 40-Jährigen in den USA?

Laut der Federal Reserve Survey of Consumer Finances 2023 beträgt das durchschnittliche Nettovermögen von Haushalten im Alter von 40 bis 44 Jahren 590.710 US-Dollar. Der Median – eine repräsentativere Zahl – liegt bei 134.382 US-Dollar. Die große Lücke zwischen diesen beiden Zahlen spiegelt die extreme Vermögenskonzentration an der Spitze der Verteilung wider.

Was gilt als vermögend?

Die Finanzdienstleistungsbranche definiert High Net Worth (HNW) als investierbares Vermögen (flüssige und halbflüssige Vermögenswerte, ohne Hauptwohnsitz) von 1 Million US-Dollar oder mehr. Das sehr hohe Nettovermögen (VHNW) liegt bei 5 Millionen US-Dollar oder mehr, das sehr hohe Nettovermögen (UHNW) bei 30 Millionen US-Dollar oder mehr. Bezogen auf das Gesamtnettovermögen einschließlich Eigenheimkapital liegt das Erreichen eines Gesamtnettovermögens von 1 Million US-Dollar in der Altersgruppe der 35- bis 39-Jährigen über dem 90. Perzentil und in der Altersgruppe der 50- bis 54-Jährigen über dem 75. Perzentil.

Ist es normal, ein negatives Nettovermögen zu haben?

Ja, insbesondere in der Altersgruppe der 18- bis 29-Jährigen. Studienkredite, Autokredite und vorzeitige Hypotheken übersteigen häufig das bis zu diesem Alter angesammelte Vermögen. In den USA liegt das 25. Perzentil für die Altersgruppe unter 25 Jahren bei nur 88 US-Dollar – das bedeutet, dass 25 % der jungen Erwachsenen ein Nettovermögen von weniger als 88 US-Dollar haben und viele sogar ein negatives Nettovermögen haben. Ein negatives Nettovermögen ist keine Krise; Es ist eine Grundlage, auf der man aufbauen kann. Die wichtigste Messgröße ist, ob es sich von Jahr zu Jahr verbessert.

Beinhaltet mein Vermögen mein Eigenheim?

Ja. Der aktuelle Marktwert Ihres Hauses wird als Vermögenswert und Ihr verbleibender Hypothekensaldo als Verbindlichkeit berücksichtigt. Das Nettoeigenkapital (Hauswert minus Hypothekensaldo) trägt zu Ihrem Nettovermögen bei. Wenn Ihr Haus einen Wert von 400.000 US-Dollar hat und Sie 280.000 US-Dollar für die Hypothek schulden, trägt Ihr Haus 120.000 US-Dollar zu Ihrem Nettovermögen bei, nicht 400.000 US-Dollar.

Wie oft sollte ich mein Nettovermögen berechnen?

Die meisten Finanzplaner empfehlen, Ihr Nettovermögen ein- oder zweimal pro Jahr zu berechnen – mindestens einmal jährlich, idealerweise alle sechs Monate. Auf diese Weise können Sie den Fortschritt verfolgen, feststellen, welche Vermögenswerte wachsen, welche Schulden abbezahlt werden und ob Sie auf dem Weg zu Ihren finanziellen Zielen sind. Wichtige Lebensereignisse (Heirat, Scheidung, Hauskauf, Erbschaft, Jobwechsel) sollten eine sofortige Neuberechnung auslösen.

Welche Vermögenswerte zählen zum Nettovermögen für die Altersvorsorge?

Speziell für die Altersvorsorge sind liquide und halbliquide Vermögenswerte am relevantesten: Guthaben auf Altersvorsorgekonten (401.000, IRA, RRSP, Super), steuerpflichtige Anlagekonten und Ersparnisse. Eigenheimkapital ist ein realer Vermögenswert, der jedoch nicht einfach in Einkommen umgewandelt werden kann, ohne die Immobilie zu verkaufen oder eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen. Die Fidelity-Gehaltsmultiple-Benchmarks (1× bei 30, 10× bei 67) sollen speziell die Altersvorsorge abbilden, nicht das gesamte Nettovermögen einschließlich Eigenheimkapital.

Wie unterscheidet sich das Nettovermögen vom Einkommen?

Einkommen ist der Geldfluss, der Ihrem Haushalt über einen bestimmten Zeitraum zufließt. Unter Nettovermögen versteht man den Vermögensbestand, der im Laufe Ihres gesamten Lebens bis heute angesammelt wurde. Ein hohes Einkommen führt nicht automatisch zu einem hohen Nettovermögen – ein Haushalt, der 200.000 US-Dollar pro Jahr verdient, aber 210.000 US-Dollar pro Jahr ausgibt, baut überhaupt kein Nettovermögen auf. Umgekehrt kann ein Haushalt mit einem bescheidenen Einkommen, der über Jahrzehnte hinweg konsequent spart und investiert, ein beträchtliches Nettovermögen aufbauen. Das Verhältnis zwischen Einkommen und Nettovermögen wird maßgeblich von der Sparquote und den Anlagerenditen im Zeitverlauf bestimmt.