Công cụ tính giá trị tài sản ròng miễn phí giúp so sánh sự giàu có của bạn với những người ngang hàng theo độ tuổi. Nhập tài sản thực và nợ phải trả của bạn để có được giá trị ròng chính xác, xếp hạng phần trăm của bạn so với các hộ gia đình ở Hoa Kỳ, Vương quốc Anh, Canada hoặc Úc, điểm sẵn sàng nghỉ hưu dựa trên tiêu chuẩn bội số tiền lương của Fidelity và các đề xuất được cá nhân hóa. Dữ liệu được lấy từ Cục Dự trữ Liên bang SCF 2023, Khảo sát Tài sản và Tài sản ONS, Thống kê Canada và ABS của Úc.
Giá trị ròng là gì và tại sao nó lại quan trọng theo độ tuổi?
Giá trị rònglà thước đo đầy đủ nhất về sức khỏe tài chính. Không giống như thu nhập chỉ cho bạn biết bạn kiếm được bao nhiêu, giá trị ròng cho bạn biết bạn thực sự đã tích lũy được bao nhiêu. Nó được tính bằng tổng tài sản trừ đi tổng nợ phải trả: mọi thứ bạn sở hữu trừ đi mọi thứ bạn nợ. Một người 35 tuổi kiếm được 120.000 USD một năm, có khoản vay sinh viên trị giá 200.000 USD và không có tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu có giá trị tài sản ròng thấp hơn một người 35 tuổi kiếm được 60.000 USD và đã đầu tư đều đặn kể từ tuổi 22.
So sánh giá trị tài sản ròng theo độ tuổi rất quan trọng vì việc tích lũy tài sản về cơ bản phụ thuộc vào thời gian. Khoản tiết kiệm hưu trí 100.000 USD tương tự có ý nghĩa rất khác ở tuổi 25 so với ở tuổi 55. Công cụ tính toán này sử dụng dữ liệu từ bốn cuộc khảo sát quốc gia để hiển thị chính xác vị trí của bạn so với những người cùng tuổi - không chỉ ở Hoa Kỳ mà còn ở Anh, Canada và Úc.
Để tính toán của bạnniên đạiđể sử dụng trong công cụ tính toán này hoặc để biết chính xác bạn đã phải mất bao nhiêu năm và tháng để tạo dựng nên sự giàu có, hãy sử dụngMáy tính tuổi.
Cách tính giá trị ròng của bạn
Giá trị ròng rất dễ tính toán:
Giá trị ròng = Tổng tài sản - Tổng nợ phải trả
Tài sảnlà mọi thứ bạn sở hữu có giá trị bằng tiền: số dư tài khoản séc và tiết kiệm, tài khoản hưu trí (401k, IRA, Roth IRA, RRSP, hưu bổng, lương hưu), tài khoản môi giới và đầu tư chịu thuế, giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà của bạn và bất kỳ bất động sản nào khác, giá trị bán lại hiện tại của xe cộ và bất kỳ tài sản hoặc vật có giá trị nào khác. Sử dụng giá trị thị trường hiện tại, không phải giá mua.
Nợ phải trảlà tất cả những gì bạn nợ: số dư thế chấp (không phải giá trị căn nhà - số dư khoản vay còn lại), khoản vay sinh viên, số dư khoản vay mua ô tô, số dư thẻ tín dụng (không phải giới hạn tín dụng), khoản vay cá nhân và bất kỳ khoản nợ nào khác. Một sai lầm phổ biến là coi toàn bộ giá trị ngôi nhà là tài sản nhưng quên tính số dư thế chấp là nợ phải trả. Cả hai phải được đưa vào để có con số giá trị ròng chính xác.
A giá trị ròng âm— khi nợ phải trả vượt quá tài sản — phổ biến ở nhóm tuổi 18–34, đặc biệt đối với những người đã vay tiền sinh viên hoặc thế chấp trước khi tích lũy được khoản tiết kiệm đáng kể. Đó không phải là một cuộc khủng hoảng; nó là một điểm khởi đầu Mục tiêu là một quỹ đạo đi lên ổn định.
Giá trị ròng trung bình và trung bình theo độ tuổi ở Hoa Kỳ (2023)
Dữ liệu sau đây đến từKhảo sát của Cục Dự trữ Liên bang về Tài chính Tiêu dùng 2023— nguồn dữ liệu về tài sản hộ gia đình toàn diện và có thẩm quyền nhất ở Hoa Kỳ, được thực hiện ba năm một lần. Lưu ý rằng mức trung bình (trung bình) cao hơn đáng kể so với mức trung bình ở mọi nhóm tuổi vì một số ít hộ gia đình có thu nhập ròng rất cao đã kéo mức trung bình lên cao. cácở giữalà tiêu chuẩn có ý nghĩa hơn đối với hầu hết mọi người - nó đại diện cho điểm giữa nơi một nửa số hộ gia đình có nhiều hơn và một nửa số hộ gia đình có ít hơn.
| Nhóm tuổi | Phần trăm thứ 25 | Trung bình (thứ 50) | Phần trăm thứ 75 | Phần trăm thứ 90 | Trung bình |
|---|---|---|---|---|---|
| Dưới 25 tuổi | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
Nguồn: Ủy ban Dự trữ Liên bang, Khảo sát Tài chính Tiêu dùng 2023. Tất cả số liệu tính theo USD năm 2023.
Tại sao mức trung bình lại cao hơn nhiều so với mức trung bình
Ở mọi nhóm tuổi, giá trị tài sản ròng trung bình cao hơn đáng kể so với mức trung bình. Đối với độ tuổi 65–69, mức trung bình là $393,480 nhưng mức trung bình là $1,836,884 — cao hơn bốn lần. Khoảng cách này tồn tại do sự phân bổ của cải rất sai lệch: một số lượng tương đối nhỏ các hộ gia đình có giá trị tài sản ròng cực cao (1% hàng đầu và 10% hàng đầu) kéo giá trị trung bình tăng lên, trong khi phần lớn các hộ gia đình tập trung ở gần hoặc dưới mức trung bình. Đây là lý do tại sao mức trung bình là tiêu chuẩn hữu ích hơn cho đa số mọi người. Nếu giá trị tài sản ròng của bạn bằng mức trung bình trong nhóm tuổi của bạn, thì bạn đang làm tốt hơn một nửa số bạn cùng trang lứa - không tốt hơn mức trung bình.
Bạn đang trên đường nghỉ hưu? Mức lương trung thực-nhiều điểm chuẩn
Fidelity Investments, một trong những nhà quản lý quỹ hưu trí lớn nhất thế giới, công bố các tiêu chuẩn được trích dẫn rộng rãi về tiết kiệm hưu trí được biểu thị bằng bội số của tiền lương hàng năm. Mặc dù các tiêu chuẩn này áp dụng cụ thể cho khoản tiết kiệm hưu trí thay vì tổng giá trị ròng, nhưng chúng cung cấp một khuôn khổ thực tế để đánh giá mức độ sẵn sàng nghỉ hưu ở mọi lứa tuổi:
| Tuổi | Mục tiêu tiết kiệm | Ví dụ (lương 80 nghìn đô la) |
|---|---|---|
| 30 | 1× lương hàng năm | $80,000 |
| 35 | 2× lương hàng năm | $160,000 |
| 40 | 3× lương hàng năm | $240,000 |
| 45 | 4× lương hàng năm | $320,000 |
| 50 | 6× lương hàng năm | $480,000 |
| 55 | 7× lương hàng năm | $560,000 |
| 60 | 8× lương hàng năm | $640,000 |
| 67 | 10× lương hàng năm | $800,000 |
Những khoản này giả định tỷ lệ tiết kiệm 15% bắt đầu ở tuổi 25, phân bổ tài sản trái phiếu cổ phiếu 50/50 khi gần nghỉ hưu và nghỉ hưu ở tuổi 67. Nhập thu nhập hàng năm của bạn vào máy tính ở trên để xem liệu giá trị ròng hiện tại của bạn có đáp ứng được các cột mốc này hay không - và bạn đang dẫn trước hay tụt lại phía sau bao xa.
Để tìm hiểu khi nào bạn thực sự có thể nghỉ hưu dựa trên số tiền tiết kiệm của mình, hãy xemMáy tính tuổi nghỉ hưu.
Công thức triệu phú nhà bên
Trong cuốn sách mang tính bước ngoặt năm 1996, các nhà nghiên cứu Thomas Stanley và William Danko đã đề xuất một tiêu chuẩn đơn giản về giá trị ròng kỳ vọng dựa trên độ tuổi và thu nhập:
Giá trị ròng dự kiến = Tuổi × Thu nhập trước thuế hàng năm 10
Theo công thức này, một người 40 tuổi kiếm được 75.000 USD mỗi năm sẽ có giá trị tài sản ròng dự kiến là 300.000 USD. Những người có tài sản ròng cao hơn đáng kể con số này (được gọi là "Những người tích lũy tài sản phi thường") có xu hướng sống dưới mức khả năng của họ, đầu tư đều đặn và tránh lối sống lạm phát. Những người dưới con số này được xếp vào nhóm "Dưới sự tích lũy của cải" - không phải là một sự lên án mà là một tín hiệu để xem lại thói quen chi tiêu và tiết kiệm. Công thức này có thể áp dụng nhiều nhất cho độ tuổi 30–65 và thu nhập hàng năm từ 30.000 đến 500.000 USD.
Giá trị ròng theo độ tuổi: So sánh quốc tế
Sự phân bổ của cải thay đổi đáng kể giữa các quốc gia do sự khác biệt về tỷ lệ sở hữu nhà, hệ thống lương hưu, chi phí chăm sóc sức khỏe và bất bình đẳng thu nhập. Máy tính của chúng tôi bao gồm dữ liệu điểm chuẩn cho bốn quốc gia:
Hoa Kỳ:Khảo sát của Cục Dự trữ Liên bang về Tài chính Tiêu dùng năm 2023. Giá trị tài sản ròng trung bình của Hoa Kỳ đạt đỉnh điểm ở nhóm tuổi 70–74 ở mức 438.700 USD. Hệ thống của Hoa Kỳ chủ yếu dựa vào khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (401k, IRA) thay vì lương hưu phổ thông của nhà nước, điều này tạo ra sự phân tán tài sản rộng hơn - khoảng cách giữa phân vị thứ 25 và 90 lớn hơn nhiều so với các quốc gia có mạng lưới an toàn xã hội mạnh hơn.
Vương quốc Anh:Khảo sát về Tài sản và Tài sản của ONS 2020–22. Mức giàu có trung bình của hộ gia đình ở Vương quốc Anh đạt đỉnh điểm ở nhóm tuổi 65–74 với mức xấp xỉ 446.000 bảng Anh. Các hộ gia đình ở Vương quốc Anh được hưởng lợi từ sự giàu có về tài sản (được thúc đẩy bởi thị trường bất động sản ở Luân Đôn và Đông Nam) và lương hưu nhà nước, nhưng phải đối mặt với chi phí nhà ở trung bình cao hơn so với thu nhập so với các quốc gia thuộc Khối thịnh vượng chung tương đương.
Canada:Khảo sát về An ninh Tài chính của Thống kê Canada năm 2023. Giá trị tài sản ròng trung bình của Canada đạt đỉnh điểm ở nhóm tuổi 55–64 ở mức xấp xỉ 690.900 đô la C, chủ yếu nhờ bất động sản ở các khu vực đô thị lớn (Toronto, Vancouver). Các tài khoản được ưu đãi về thuế RRSP và TFSA của Canada đóng vai trò tương tự như các tài khoản 401k và IRA của Hoa Kỳ.
Úc:Khảo sát về thu nhập và nhà ở của ABS 2021–22. Sự giàu có trung bình của người Úc đạt đỉnh cao trong nhóm 55–64 ở mức xấp xỉ 828.000 đô la Úc. Hệ thống hưu bổng bắt buộc của Úc (hiện là 11,5% mức lương theo quy định của pháp luật) có nghĩa là người Úc điển hình có khoản tiết kiệm hưu trí cao hơn đáng kể so với người Mỹ hoặc Anh ở cùng mức thu nhập.
Nếu bạn cần tính toán số năm bạn đã làm việc - để đủ điều kiện hưởng lương hưu, trợ cấp số năm làm việc hoặc hồ sơ việc làm - hãy sử dụngCông cụ tính số năm phục vụ.
Tại sao mức trung bình lại cao hơn nhiều so với mức trung bình ở mọi nhóm tuổi
Ở mọi quốc gia và nhóm tuổi, giá trị ròng trung bình (trung bình) cao hơn đáng kể so với giá trị ròng trung bình. Đây không phải là lỗi dữ liệu - nó là hệ quả toán học của sự tập trung của cải. Ở Mỹ, 10% hộ gia đình giàu nhất nắm giữ khoảng 67% tổng tài sản. Khi tính trung bình một số lượng nhỏ các tỷ phú và nhiều triệu phú với những người khác, giá trị trung bình sẽ tăng cao hơn nhiều so với những gì một hộ gia đình điển hình trải qua. Đối với hầu hết các mục đích thực tế, số trung vị là điểm chuẩn hữu ích hơn.
Cách cải thiện giá trị tài sản ròng của bạn ở mọi lứa tuổi
Giá trị ròng được cải thiện thông qua bốn cơ chế: tăng thu nhập, giảm chi phí, trả nợ và tăng đầu tư. Những điều này không có tác dụng mạnh mẽ như nhau ở mọi giai đoạn cuộc đời:
Ở độ tuổi 20 của bạn:Hành động mạnh mẽ nhất là bắt đầu đầu tư sớm, thậm chí với số tiền nhỏ. Khoản đầu tư 5.000 USD ở tuổi 22 sẽ tăng lên khoảng 107.000 USD ở tuổi 67 với tỷ suất lợi nhuận trung bình hàng năm là 7% (mức trung bình lịch sử của thị trường chứng khoán sau lạm phát). Nợ lãi suất cao (thẻ tín dụng, vay cá nhân) cần được loại bỏ trước tiên. Nợ vay sinh viên cần được quản lý, nhưng các khoản vay sinh viên lãi suất thấp ít cấp bách hơn việc tiết kiệm hưu trí.
Ở độ tuổi 30 của bạn:Tập trung vào việc tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn khi thu nhập thường tăng lên. Quyền sở hữu nhà, nếu phù hợp với vị trí và hoàn cảnh của bạn, sẽ bắt đầu xây dựng sự công bằng. Đóng góp tài khoản hưu trí nên được tối đa hóa, đặc biệt nếu chủ lao động của bạn đưa ra các khoản đóng góp phù hợp.
Ở độ tuổi 40 của bạn:Những năm có thu nhập cao nhất đối với hầu hết các chuyên gia. Bất kỳ khoản nợ tiêu dùng còn lại nào cũng cần được loại bỏ. Danh mục đầu tư cần được xem xét ở mức độ rủi ro thích hợp. Nếu bạn có con, khoản tiết kiệm đại học (529 kế hoạch ở Mỹ) có thể được cơ cấu để tránh làm cạn kiệt khoản tiết kiệm hưu trí.
Ở độ tuổi 50 và 60 của bạn:Chuyển trọng tâm sang bảo toàn tài sản. Nên tối đa hóa các khoản đóng góp bắt kịp (có sẵn cho các tài khoản hưu trí sau 50 tuổi ở Hoa Kỳ). Chiến lược yêu cầu An sinh xã hội (Hoa Kỳ), thời điểm hưởng lương hưu nhà nước (Anh), thời điểm CPP/OAS (Canada) và chiến lược rút tiền hưu bổng (Úc) có thể bổ sung một cách có ý nghĩa vào thu nhập hưu trí. Xem của chúng tôiMáy tính tuổi nghỉ hưucho các kịch bản thời gian tối ưu.
Tuổi tài chính và tuổi sinh học của bạn không phải lúc nào cũng phù hợp. Nếu căng thẳng tài chính ảnh hưởng đến sức khỏe của bạn, chúng tôiMáy tính tuổi sinh họccó thể giúp bạn hiểu được bức tranh rộng hơn về sức khỏe của bạn so với các bạn cùng lứa tuổi.
Câu hỏi thường gặp
Giá trị tài sản ròng tốt ở độ tuổi của tôi là bao nhiêu?
Ở Hoa Kỳ, giá trị tài sản ròng bằng hoặc cao hơn mức trung bình trong nhóm tuổi của bạn có nghĩa là bạn có nhiều tài sản hơn ít nhất một nửa số người cùng lứa tuổi. Giá trung bình ở độ tuổi 35–39 là $138,588; đối với độ tuổi 50–54 là $266.140; đối với độ tuổi 65–69 là $393,480. Tuy nhiên, "tốt" liên quan đến thu nhập, kỳ vọng về lối sống và mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Tiêu chuẩn Fidelity (1× lương ở tuổi 30, 3× ở tuổi 40, 6× ở tuổi 50, 10× ở tuổi 67) là mục tiêu được cá nhân hóa hơn là so sánh nhóm tuổi đơn giản.
Giá trị tài sản ròng trung bình của một người 40 tuổi ở Mỹ là bao nhiêu?
Theo Khảo sát của Cục Dự trữ Liên bang về Tài chính Tiêu dùng năm 2023, giá trị tài sản ròng trung bình của các hộ gia đình trong độ tuổi 40–44 là 590.710 USD. Giá trị trung bình – một con số tiêu biểu hơn – là 134.382 USD. Khoảng cách lớn giữa hai con số này phản ánh sự tập trung của cải cực độ ở phần trên cùng của sự phân bổ.
Điều gì được coi là giá trị ròng cao?
Ngành dịch vụ tài chính định nghĩa giá trị ròng cao (HNW) là tài sản có thể đầu tư (tài sản lỏng và bán lỏng, không bao gồm nơi cư trú chính) từ 1 triệu USD trở lên. Giá trị ròng rất cao (VHNW) là từ 5 triệu USD trở lên và giá trị ròng cực cao (UHNW) là 30 triệu USD trở lên. Xét về tổng giá trị tài sản ròng bao gồm cả giá trị căn nhà, việc đạt được tổng giá trị tài sản ròng 1 triệu USD sẽ đưa bạn lên trên phân vị thứ 90 ở nhóm tuổi 35–39 và trên phân vị thứ 75 ở độ tuổi 50–54.
Việc có giá trị ròng âm có phải là điều bình thường không?
Có, đặc biệt là ở nhóm tuổi 18–29. Các khoản vay dành cho sinh viên, khoản vay mua ô tô và các khoản thế chấp sớm thường vượt quá số tài sản tích lũy ở độ tuổi đó. Ở Hoa Kỳ, phân vị thứ 25 đối với nhóm tuổi dưới 25 chỉ là 88 USD - nghĩa là 25% thanh niên có tài sản ròng dưới 88 USD và nhiều người có tài sản ròng âm. Giá trị ròng âm không phải là một cuộc khủng hoảng; đó là cơ sở để xây dựng từ đó. Số liệu quan trọng là liệu nó có được cải thiện qua từng năm hay không.
Giá trị ròng có bao gồm nhà của tôi không?
Đúng. Giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà của bạn được coi là tài sản và số dư thế chấp còn lại của bạn được coi là nợ phải trả. Vốn chủ sở hữu ròng (giá trị căn nhà trừ đi số dư thế chấp) là những gì góp phần vào giá trị ròng của bạn. Nếu ngôi nhà của bạn trị giá 400.000 đô la và bạn nợ thế chấp 280.000 đô la, ngôi nhà của bạn sẽ đóng góp 120.000 đô la vào giá trị ròng của bạn chứ không phải 400.000 đô la.
Tôi nên tính toán giá trị ròng của mình bao lâu một lần?
Hầu hết các nhà hoạch định tài chính khuyên bạn nên tính toán giá trị tài sản ròng của mình một hoặc hai lần mỗi năm - tối thiểu là hàng năm, lý tưởng nhất là sáu tháng một lần. Điều này cho phép bạn theo dõi tiến độ, xác định tài sản nào đang tăng lên, khoản nợ nào đang được thanh toán và liệu bạn có đang đi đúng hướng hướng tới mục tiêu tài chính của mình hay không. Những sự kiện lớn trong đời (hôn nhân, ly hôn, mua nhà, thừa kế, thay đổi công việc) sẽ khiến bạn phải tính toán lại ngay lập tức.
Những tài sản nào được tính vào giá trị ròng để lập kế hoạch nghỉ hưu?
Đối với kế hoạch nghỉ hưu cụ thể, tài sản có tính thanh khoản và bán thanh khoản có liên quan nhất: số dư tài khoản hưu trí (401k, IRA, RRSP, super), tài khoản đầu tư chịu thuế và tiết kiệm. Vốn chủ sở hữu nhà là một tài sản thực nhưng không thể dễ dàng chuyển đổi thành thu nhập nếu không bán tài sản hoặc thế chấp ngược lại. Các tiêu chuẩn bội số tiền lương của Fidelity (1× ở mức 30, 10× ở mức 67) nhằm phản ánh cụ thể số tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu, chứ không phải tổng giá trị ròng bao gồm cả vốn chủ sở hữu nhà.
Giá trị ròng khác với thu nhập như thế nào?
Thu nhập là dòng tiền chảy vào hộ gia đình bạn trong một khoảng thời gian. Giá trị ròng là khối tài sản được tích lũy trong suốt cuộc đời của bạn cho đến hiện tại. Thu nhập cao không tự động tạo ra giá trị ròng cao - một hộ gia đình kiếm được 200.000 USD mỗi năm nhưng chi tiêu 210.000 USD mỗi năm thì không tạo ra giá trị ròng nào cả. Ngược lại, một hộ gia đình có thu nhập khiêm tốn tiết kiệm và đầu tư đều đặn trong nhiều thập kỷ có thể tạo dựng được khối tài sản ròng đáng kể. Mối quan hệ giữa thu nhập và giá trị ròng phần lớn được xác định bởi tỷ lệ tiết kiệm và lợi tức đầu tư theo thời gian.