귀하의 부를 연령별로 동료와 비교하는 무료 순자산 계산기입니다. 실제 자산과 부채를 입력하면 정확한 순자산, 미국, 영국, 캐나다 또는 호주 가구 대비 백분위수 순위, Fidelity 급여 배수 벤치마크를 기반으로 한 은퇴 준비 점수 및 맞춤형 권장 사항을 얻을 수 있습니다. 데이터 출처는 Federal Reserve SCF 2023, ONS Wealth and Assets Survey, 캐나다 통계청, 호주 ABS입니다.
순자산이란 무엇이며 연령별로 왜 중요한가요?
순자산금융 건전성을 측정하는 가장 완벽한 단일 척도입니다. 수입이 얼마나 되는지만 알려주는 소득과 달리 순자산은 실제로 얼마나 축적했는지를 알려줍니다. 이는 총자산에서 총부채를 뺀 금액, 즉 귀하가 소유한 모든 금액에서 귀하가 빚진 모든 금액을 뺀 금액으로 계산됩니다. 연간 12만 달러를 벌고 학자금 대출로 20만 달러를 가지고 있고 퇴직금 저축이 없는 35세의 순자산은 22세부터 꾸준히 투자해 온 6만 달러를 버는 35세보다 낮습니다.
부의 축적은 기본적으로 시간에 따라 달라지기 때문에 연령별 순자산을 비교하는 것이 중요합니다. 동일한 100,000달러의 퇴직 저축은 25세와 55세에서의 의미가 매우 다릅니다. 이 계산기는 4개의 전국 설문 조사에서 얻은 데이터를 사용하여 미국뿐만 아니라 영국, 캐나다 및 호주에서도 또래 동료와 비교하여 귀하가 어디에 있는지 정확하게 보여줍니다.
계산하려면연대순이 계산기를 사용하거나 부를 쌓는 데 정확히 몇 년과 몇 달이 걸렸는지 알아보려면 다음을 사용하세요.나이 계산기.
순자산을 계산하는 방법
순자산은 계산하기가 간단합니다.
순자산 = 총자산 − 총부채
자산당좌예금 및 저축 계좌 잔액, 은퇴 계좌(401k, IRA, Roth IRA, RRSP, 연금, 연금), 과세 대상 투자 및 중개 계좌, 주택 및 기타 부동산의 현재 시장 가치, 차량의 현재 재판매 가치, 기타 재산 또는 귀중품 등 금전적 가치가 있는 귀하가 소유한 모든 것입니다. 구매 가격이 아닌 현재 시장 가치를 사용하십시오.
부채귀하가 빚진 모든 것입니다: 모기지 잔액(주택 가치가 아님 - 남은 대출 잔액), 학자금 대출, 자동차 대출 잔액, 신용 카드 잔액(신용 한도 아님), 개인 대출 및 기타 부채입니다. 일반적인 실수는 전체 주택 가치를 자산으로 포함하지만 모기지 잔액을 부채로 포함하는 것을 잊어버리는 것입니다. 정확한 순자산 수치를 얻으려면 두 가지 모두 포함되어야 합니다.
A 마이너스 순자산부채가 자산을 초과하는 경우는 18~34세 그룹에서 흔히 발생하며, 특히 상당한 저축을 하기 전에 학자금 대출이나 주택담보대출을 받은 사람들의 경우 더욱 그렇습니다. 그것은 위기가 아니다. 그것은 출발점이다. 목표는 꾸준한 상승 궤도입니다.
미국의 연령별 평균 및 중간 순자산(2023년)
다음 데이터는2023년 소비자 금융에 관한 연방준비은행 조사— 미국에서 3년마다 실시되는 가장 포괄적이고 권위 있는 가계 자산 데이터 소스입니다. 소수의 매우 높은 순자산 보유 가구가 평균을 상향 조정하기 때문에 평균(평균)은 모든 연령 그룹의 중앙값보다 상당히 높습니다. 그만큼중앙값는 대부분의 사람들에게 더 의미 있는 벤치마크입니다. 이는 가구의 절반이 더 많이 갖고 있고 절반은 더 적게 가지고 있는 중간점을 나타냅니다.
| 연령층 | 25번째 백분위수 | 중앙값(50위) | 75번째 백분위수 | 90번째 백분위수 | 평균 |
|---|---|---|---|---|---|
| 25세 미만 | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
출처: 연방준비제도이사회(FRB), 2023년 소비자 금융 조사. 모든 수치는 2023년 USD 기준입니다.
평균이 중앙값보다 훨씬 높은 이유
모든 연령대에서 평균 순자산은 중앙값보다 훨씬 높습니다. 65~69세의 경우 중앙값은 $393,480이지만 평균은 $1,836,884로 4배 이상 높습니다. 이러한 격차는 부의 분배가 크게 편향되어 있기 때문에 발생합니다. 순자산이 극도로 높은 상대적으로 소수의 가구(상위 1% 및 상위 10%)가 평균을 위로 끌어올리는 반면, 대다수의 가구는 중앙값 근처 또는 아래에 밀집되어 있습니다. 이것이 중앙값이 대다수의 사람들에게 더 유용한 벤치마크인 이유입니다. 귀하의 순자산이 해당 연령대의 중앙값과 같다면 귀하는 동료의 절반보다 더 나은 성과를 내고 있는 것입니다. 평균보다 나은 것은 아닙니다.
당신은 은퇴를 준비하고 있나요? Fidelity 급여 - 다중 벤치마크
세계 최대 퇴직 펀드 운용사 중 하나인 Fidelity Investments는 연봉의 배수로 표현되는 퇴직 저축에 대한 널리 인용되는 벤치마크를 발표합니다. 이러한 벤치마크는 총 순자산보다는 은퇴 저축에 구체적으로 적용되지만 모든 연령층의 은퇴 준비 상태를 평가하기 위한 실용적인 프레임워크를 제공합니다.
| 나이 | 절감 목표 | 예(연봉 $80,000) |
|---|---|---|
| 30 | 1× 연봉 | $80,000 |
| 35 | 2×연봉 | $160,000 |
| 40 | 3×연봉 | $240,000 |
| 45 | 4×연봉 | $320,000 |
| 50 | 6× 연봉 | $480,000 |
| 55 | 7×연봉 | $560,000 |
| 60 | 8×연봉 | $640,000 |
| 67 | 10×연봉 | $800,000 |
이는 25세부터 저축률 15%, 은퇴 직전 주식-채권 자산 배분 50/50, 67세 은퇴를 가정합니다. 위 계산기에 연간 소득을 입력하여 현재 순자산이 이 목표를 충족하는지, 그리고 얼마나 앞섰는지 뒤쳐졌는지 확인하세요.
저축한 금액을 기준으로 현실적으로 은퇴할 수 있는 시기를 알아보려면 다음을 참조하세요.퇴직 연령 계산기.
백만장자 옆집 공식
획기적인 1996년 저서에서 연구원 Thomas Stanley와 William Danko는 연령과 소득을 기반으로 한 예상 순자산에 대한 간단한 벤치마크를 제안했습니다.
예상 순자산 = 연령 × 연간 세전 소득 ¼ 10
이 공식에 따르면, 연간 $75,000를 버는 40세의 예상 순자산은 $300,000가 되어야 합니다. 이 수치보다 훨씬 높은 순자산을 보유한 사람들("엄청난 부의 축적자"라고 함)은 자신의 수입에 미치지 못하는 생활을 하고, 지속적으로 투자하며 라이프스타일 인플레이션을 피하는 경향이 있습니다. 이 수치 아래에 있는 사람들은 "부 축적자"로 분류됩니다. 이는 비난이 아니라 지출 및 저축 습관을 검토하라는 신호입니다. 이 공식은 30~65세, 연간 소득 $30,000~$500,000에 가장 적합합니다.
연령별 순자산 : 국제 비교
부의 분배는 주택 소유율, 연금 제도, 의료 비용 및 소득 불평등의 차이로 인해 국가마다 크게 다릅니다. 당사의 계산기에는 다음 4개 국가의 벤치마크 데이터가 포함되어 있습니다.
미국:2023년 소비자 금융에 대한 연방준비은행 조사. 미국의 중간 순자산은 70~74세 그룹에서 $438,700로 최고조에 달합니다. 미국 시스템은 보편적 국가 연금보다는 개인 퇴직 저축(401k, IRA)에 크게 의존하므로 부의 분산이 더 커집니다. 25번째 백분위수와 90번째 백분위수 사이의 격차는 사회 안전망이 더 강한 국가보다 훨씬 큽니다.
영국:ONS 자산 및 자산 설문조사 2020-22. 영국의 중간 가구 자산은 65~74세 그룹에서 약 £446,000로 최고조에 달합니다. 영국 가구는 부동산 자산(런던 및 남동부 부동산 시장에 힘입어)과 국가 연금의 혜택을 받지만 비슷한 영연방 국가에 비해 소득 대비 평균 주택 비용이 더 높습니다.
캐나다:캐나다 통계청의 2023년 금융 안보 조사. 캐나다의 중간 순자산은 55~64세 연령대에서 약 C$690,900로 최고치를 기록했으며, 이는 주로 주요 대도시 지역(토론토, 밴쿠버)의 부동산에 의해 주도되었습니다. 캐나다의 RRSP 및 TFSA 세금 우대 계좌는 미국 401k 및 IRA 계좌와 유사한 역할을 합니다.
호주:2021~22년 ABS 소득 및 주택 조사. 호주의 중간 자산은 55~64세 범위에서 약 A$828,000로 최고치입니다. 호주의 의무 퇴직 연금 제도(현재 법으로 규정된 급여의 11.5%)는 일반적인 호주인이 동일한 소득 수준에서 미국이나 영국인보다 퇴직 저축액이 상당히 높다는 것을 의미합니다.
연금 자격, 근속 기간, 고용 기록 등을 위해 근무한 기간을 계산해야 하는 경우 다음을 이용하세요.근속연수 계산기.
모든 연령 그룹의 평균이 중앙값보다 훨씬 높은 이유
모든 국가 및 연령 그룹에서 평균(평균) 순자산은 중앙값 순자산보다 상당히 높습니다. 이는 데이터 오류가 아닙니다. 부의 집중으로 인한 수학적 결과입니다. 미국에서는 상위 10% 가구가 전체 부의 약 67%를 소유하고 있습니다. 소수의 억만장자와 억만장자를 다른 모든 사람의 평균으로 계산하면 그 평균은 일반적인 가구가 경험하는 것보다 훨씬 높습니다. 대부분의 실제 목적에서는 중앙값이 더 유용한 벤치마크입니다.
모든 연령대에서 순자산을 늘리는 방법
순자산은 소득 증가, 비용 감소, 부채 상환, 투자 증가라는 네 가지 메커니즘을 통해 향상됩니다. 이것들은 모든 삶의 단계에서 똑같이 강력하지는 않습니다.
20대:가장 강력한 행동은 소액이라도 조기에 투자를 시작하는 것입니다. 22세에 5,000달러를 투자했다면 67세가 되면 연평균 수익률 7%(인플레이션 이후 과거 주식 시장 평균)로 약 107,000달러로 증가합니다. 고금리 부채(신용카드, 개인대출)를 먼저 없애야 한다. 학자금 대출은 관리해야 하지만 저리 학자금 대출은 노후자금 마련보다 덜 시급하다.
30대:일반적으로 소득이 증가함에 따라 저축률을 높이는 데 집중하십시오. 귀하의 위치와 상황에 적합하다면 주택 소유는 형평성을 구축하기 시작합니다. 특히 고용주가 매칭 기부금을 제공하는 경우 퇴직 계좌 기부금을 최대화해야 합니다.
40대:대부분의 전문가들의 최고 소득 연도. 남아 있는 소비자 부채는 모두 청산되어야 합니다. 투자 포트폴리오는 적절한 위험 수준을 검토해야 합니다. 자녀가 있는 경우 대학 저축(미국의 경우 529 플랜)을 통해 은퇴 저축이 고갈되는 것을 방지할 수 있습니다.
50대와 60대:부의 보존에 초점을 맞추세요. 캐치업 기여금(미국에서는 50세 이후 은퇴 계좌에 사용 가능)을 최대화해야 합니다. 사회보장 청구 전략(미국), 주 연금 시기(영국), CPP/OAS 시기(캐나다) 및 퇴직연금 인출 전략(호주)은 퇴직 소득에 의미 있는 추가를 제공할 수 있습니다. 우리를 참조하십시오퇴직 연령 계산기최적의 타이밍 시나리오를 위해.
귀하의 재정적 연령과 생물학적 연령이 항상 일치하는 것은 아닙니다. 재정적 스트레스가 귀하의 건강에 영향을 미치는 경우, 저희는생물학적 나이 계산기동료와 비교하여 귀하의 웰빙에 대한 더 넓은 그림을 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다.
자주 묻는 질문
내 나이에 맞는 순자산은 얼마입니까?
미국에서 순자산이 해당 연령 그룹의 중앙값 이상이라는 것은 귀하가 또래의 절반 이상보다 더 많은 부를 소유하고 있음을 의미합니다. 35~39세의 중앙값은 $138,588입니다. 50~54세의 경우 $266,140입니다. 65~69세의 경우 $393,480입니다. 그러나 "좋음"은 귀하의 소득, 생활 방식 기대치 및 은퇴 목표와 관련이 있습니다. Fidelity 벤치마크(30세에 1배 급여, 40세에 3배, 50세에 6배, 67세에 10배)는 단순한 연령 그룹 비교보다 더 개인화된 목표입니다.
미국 40세의 평균 순자산은 얼마입니까?
2023년 연방준비은행 소비자 금융 조사에 따르면 40~44세 가구의 평균 순자산은 $590,710입니다. 좀 더 대표적인 수치인 중앙값은 134,382달러입니다. 이 두 숫자 사이의 큰 격차는 분포 상위층에 부가 집중되어 있음을 반영합니다.
높은 순자산으로 간주되는 것은 무엇입니까?
금융 서비스 업계에서는 고액순자산(HNW)을 100만 달러 이상의 투자 가능 자산(주 거주지를 제외한 유동 및 반유동 자산)으로 정의합니다. 초고순자산(VHNW)은 500만 달러 이상, 초고액 순자산(UHNW)은 3,000만 달러 이상입니다. 주택 담보를 포함한 총 순자산 측면에서 총 순자산이 100만 달러에 도달하면 35~39세 그룹에서는 90번째 백분위수 이상이고, 50~54세 그룹에서는 75번째 백분위수 이상이 됩니다.
순자산이 마이너스인 것이 정상인가요?
예, 특히 18~29세 연령층에서 그렇습니다. 학자금 대출, 자동차 대출, 조기 모기지 등이 해당 연령까지 축적한 자산을 초과하는 경우가 많습니다. 미국의 경우 25세 미만 연령층의 25번째 백분위수는 88달러에 불과합니다. 즉, 젊은 성인의 25%가 88달러 미만의 순자산을 갖고 있으며 많은 사람이 마이너스 순자산을 갖고 있음을 의미합니다. 마이너스 순자산은 위기가 아닙니다. 이는 빌드할 기준입니다. 핵심 지표는 해마다 개선되고 있는지 여부입니다.
순자산에는 내 집도 포함되나요?
예. 귀하의 주택의 현재 시장 가치는 자산으로 포함되며 남은 모기지 잔액은 부채로 포함됩니다. 순 자산(주택 가치에서 모기지 잔액을 뺀 값)이 귀하의 순자산에 기여합니다. 귀하의 주택 가치가 $400,000이고 모기지 빚이 $280,000인 경우 귀하의 주택은 순자산에 $400,000가 아닌 $120,000를 기여하게 됩니다.
순자산을 얼마나 자주 계산해야 합니까?
대부분의 재무 설계사는 순자산을 1년에 한두 번 계산할 것을 권장합니다. 최소 1년에 1회, 이상적으로는 6개월에 한 번씩 계산합니다. 이를 통해 진행 상황을 추적하고, 어떤 자산이 증가하고 있는지, 어떤 부채가 청산되고 있는지, 재무 목표를 향해 나아가고 있는지 여부를 확인할 수 있습니다. 인생의 주요 사건(결혼, 이혼, 주택 구입, 상속, 직업 변경)은 즉시 재계산을 촉발해야 합니다.
은퇴 계획의 순자산에 포함되는 자산은 무엇입니까?
특히 은퇴 계획의 경우 은퇴 계좌 잔액(401k, IRA, RRSP, 슈퍼), 과세 대상 투자 계좌 및 저축 등 유동 및 반유동 자산이 가장 관련성이 높습니다. 주택 담보는 실물 자산이지만 부동산을 팔거나 역 모기지를 받지 않으면 쉽게 소득으로 전환할 수 없습니다. Fidelity 급여 배수 벤치마크(30세에 1배, 67세에 10배)는 주택 자산을 포함한 총 순자산이 아니라 은퇴 저축을 구체적으로 반영하기 위한 것입니다.
순자산은 소득과 어떻게 다른가요?
소득은 일정 기간 동안 귀하의 가구에 유입된 돈의 흐름입니다. 순자산은 현재까지 평생 동안 축적된 부의 저량입니다. 높은 소득이 자동으로 높은 순자산을 창출하지는 않습니다. 즉, 가구가 연간 $200,000를 벌지만 연간 $210,000를 지출한다고 해서 순자산이 전혀 형성되지는 않습니다. 반대로, 적당한 소득을 갖고 수십 년 동안 지속적으로 저축하고 투자하는 가구는 상당한 순자산을 구축할 수 있습니다. 소득과 순자산의 관계는 주로 시간 경과에 따른 저축률과 투자 수익률에 따라 결정됩니다.