Servetinizi yaşınıza göre akranlarınızla karşılaştıran ücretsiz net değer hesaplayıcı. Tam net değerinizi, ABD, İngiltere, Kanada veya Avustralya'daki hanelere göre yüzdelik sıralamanızı, Fidelity maaş çoklu karşılaştırmasına dayalı emekliliğe hazırlık puanınızı ve kişiselleştirilmiş önerileri öğrenmek için gerçek varlıklarınızı ve borçlarınızı girin. Veriler Federal Reserve SCF 2023, ONS Varlık ve Varlık Araştırması, Kanada İstatistikleri ve Avustralya ABS'den alınmıştır.
Net Değer Nedir ve Yaşa Göre Neden Önemlidir?
Net değerfinansal sağlığın tek ve en eksiksiz ölçüsüdür. Size yalnızca ne kadar kazandığınızı söyleyen gelirin aksine, net değer gerçekte ne kadar biriktirdiğinizi gösterir. Toplam varlıklar eksi toplam yükümlülükler olarak hesaplanır: sahip olduğunuz her şey eksi borçlu olduğunuz her şey. Yılda 120.000 dolar kazanan, 200.000 dolar öğrenci kredisi taşıyan ve emeklilik birikimi olmayan 35 yaşındaki birinin net serveti, 22 yaşından beri istikrarlı bir şekilde yatırım yapan 60.000 dolar kazanan 35 yaşındaki bir kişiden daha düşük.
Net değeri yaşa göre karşılaştırmak önemlidir çünkü servet birikimi temelde zamana bağlıdır. Aynı 100.000 dolarlık emeklilik tasarrufu, 25 yaşında 55 yaşında çok farklı bir şey anlamına gelir. Bu hesaplayıcı, yaşınızdaki akranlarınıza göre tam olarak nerede durduğunuzu göstermek için dört ulusal anketten elde edilen verileri kullanır - yalnızca Amerika Birleşik Devletleri'nde değil, aynı zamanda Birleşik Krallık, Kanada ve Avustralya'da da.
Hesaplamak içinkronolojik yaşBu hesap makinesinde kullanmak için veya servet kazanmak için tam olarak kaç yıl ve ay harcadığınızı öğrenmek için,Yaş Hesaplayıcı.
Net Değerinizi Nasıl Hesaplarsınız?
Net değerin hesaplanması kolaydır:
Net Değer = Toplam Varlıklar – Toplam Yükümlülükler
VarlıklarSahip olduğunuz parasal değeri olan her şeydir: çek ve tasarruf hesabı bakiyeleri, emeklilik hesapları (401k, IRA, Roth IRA, RRSP, emeklilik, emeklilik), vergiye tabi yatırım ve aracılık hesapları, evinizin ve diğer gayrimenkullerin güncel piyasa değeri, araçların güncel yeniden satış değeri ve diğer mülkler veya değerli eşyalar. Satın alma fiyatlarını değil güncel piyasa değerlerini kullanın.
Yükümlülüklerborçlu olduğunuz her şey: ipotek bakiyeniz (ev değeri değil - kalan kredi bakiyesi), öğrenci kredileri, taşıt kredisi bakiyeleri, kredi kartı bakiyeleri (kredi limitleri değil), bireysel krediler ve diğer borçlar. Yaygın bir hata, evin tüm değerini bir varlık olarak dahil etmek, ancak ipotek bakiyesini yükümlülük olarak dahil etmeyi unutmaktır. Doğru bir net değer rakamı için her ikisinin de dahil edilmesi gerekir.
A negatif net değer- yükümlülüklerin varlıkları aştığı durum - 18-34 yaş grubunda, özellikle de önemli miktarda tasarruf yapmadan önce öğrenci kredisi veya ipotek almış olanlar arasında yaygındır. Bu bir kriz değil; bu bir başlangıç noktasıdır. Hedefimiz istikrarlı bir yükseliş.
Amerika Birleşik Devletleri'nde Yaşa Göre Ortalama ve Medyan Net Değer (2023)
Aşağıdaki veriler kaynaktan gelmektedir:Federal Rezerv Tüketici Finansmanı Anketi 2023— Amerika Birleşik Devletleri'nde her üç yılda bir gerçekleştirilen, hane halkı serveti verilerinin en kapsamlı ve yetkili kaynağı. Ortalamanın (ortalamanın), her yaş grubunda medyandan önemli ölçüde daha yüksek olduğunu unutmayın, çünkü çok yüksek net servete sahip az sayıda hane, ortalamayı yukarı çekiyor.medyançoğu insan için daha anlamlı bir ölçüttür; hanelerin yarısının daha fazla, yarısının daha azına sahip olduğu orta noktayı temsil eder.
| Yaş Grubu | 25. Yüzdelik dilim | Medyan (50.) | 75. Yüzdelik dilim | 90. Yüzdelik dilim | Ortalama |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 yaş altı | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
Kaynak: Federal Reserve Board, Tüketici Finansmanı Anketi 2023. Tüm rakamlar 2023 ABD Doları cinsindendir.
Ortalama Neden Medyandan Çok Daha Yüksek?
Her yaş grubunda ortalama net değer, ortalamanın oldukça üzerindedir. 65-69 yaş arası ortalama 393.480 dolar, ancak ortalama 1.836.884 dolar, yani dört kattan fazla. Bu uçurum, servet dağılımının büyük ölçüde çarpık olmasından kaynaklanıyor: Son derece yüksek net servete sahip nispeten az sayıda hane (en üst %1 ve en üst %10) ortalamayı yukarı çekerken, hanelerin çoğunluğu ortalamanın yakınında veya altında kümeleniyor. Medyanın insanların çoğunluğu için daha kullanışlı bir ölçüt olmasının nedeni budur. Net servetiniz yaş grubunuzdaki medyana eşitse, akranlarınızın yarısından daha iyi durumdasınız demektir; ortalamadan daha iyi değil.
Emekliliğe Doğru Yolda Mısınız? Sadakat Maaşı-Çoklu Karşılaştırma
Dünyanın en büyük emeklilik fonu yöneticilerinden biri olan Fidelity Investments, yıllık maaşın katları olarak ifade edilen, emeklilik tasarruflarına ilişkin yaygın olarak alıntılanan kriterleri yayınlıyor. Bu kriterler toplam net değerden ziyade özellikle emeklilik tasarrufları için geçerli olsa da, her yaşta emekliliğe hazır olup olmadığınızı değerlendirmek için pratik bir çerçeve sağlarlar:
| Yaş | Tasarruf Hedefi | Örnek (80 bin dolarlık maaş) |
|---|---|---|
| 30 | 1× yıllık maaş | $80,000 |
| 35 | 2× yıllık maaş | $160,000 |
| 40 | 3× yıllık maaş | $240,000 |
| 45 | 4× yıllık maaş | $320,000 |
| 50 | 6× yıllık maaş | $480,000 |
| 55 | 7× yıllık maaş | $560,000 |
| 60 | 8× yıllık maaş | $640,000 |
| 67 | 10× yıllık maaş | $800,000 |
Bunlar, 25 yaşında başlayan %15'lik bir tasarruf oranını, emekliliğe yakın bir zamanda 50/50 hisse senedi-tahvil varlık tahsisini ve 67 yaşında emekli olacağınızı varsayar. Mevcut net varlığınızın bu kilometre taşlarını karşılayıp karşılamadığını ve ne kadar ileride veya geride olduğunuzu görmek için yukarıdaki hesaplayıcıya yıllık gelirinizi girin.
Tasarruflarınıza göre gerçekçi bir şekilde ne zaman emekli olabileceğinizi öğrenmek için,Emeklilik Yaşı Hesaplayıcı.
Milyoner Komşu Formülü
Araştırmacılar Thomas Stanley ve William Danko, 1996 tarihli dönüm noktası niteliğindeki kitaplarında, yaş ve gelire dayalı olarak beklenen net değer için basit bir kıyaslama önerdiler:
Beklenen Net Değer = Yaş × Yıllık Vergi Öncesi Gelir ÷ 10
Bu formüle göre, yılda 75.000 dolar kazanan 40 yaşındaki birinin net değerinin 300.000 dolar olması bekleniyor. Bu rakamın önemli ölçüde üzerinde net servete sahip olanlar ("Olağanüstü Zenginlik Biriktiricileri" olarak anılırlar), gelirlerinin altında yaşama, tutarlı yatırım yapma ve yaşam tarzı enflasyonundan kaçınma eğilimindedirler. Bu rakamın altındakiler "Zenginlik Akümülatörleri Altında" olarak sınıflandırılıyor; bu bir kınama değil, harcama ve tasarruf alışkanlıklarını gözden geçirme sinyali. Formül en çok 30-65 yaş arası ve yıllık geliri 30.000 ila 500.000 ABD Doları arasında olanlar için geçerlidir.
Yaşa Göre Net Değer: Uluslararası Karşılaştırma
Ev sahibi olma oranları, emeklilik sistemleri, sağlık hizmetleri maliyetleri ve gelir eşitsizliğindeki farklılıklar nedeniyle servet dağılımı ülkeler arasında önemli farklılıklar göstermektedir. Hesaplayıcımız dört ülkeye ilişkin karşılaştırma verilerini içerir:
Amerika Birleşik Devletleri:Federal Rezerv Tüketici Finansmanı Araştırması 2023. ABD'nin ortalama net değeri 70-74 yaş grubunda 438.700 dolarla zirveye çıkıyor. ABD sistemi, genel devlet emekliliğinden ziyade ağırlıklı olarak bireysel emeklilik tasarruflarına (401 bin, IRA) dayanıyor ve bu da daha geniş bir servet dağılımı yaratıyor - 25. ve 90. yüzdelik dilim arasındaki fark, daha güçlü sosyal güvenlik ağlarına sahip ülkelere göre çok daha büyük.
Birleşik Krallık:ONS Varlık ve Varlık Araştırması 2020–22. Birleşik Krallık'taki ortalama hane halkı serveti 65-74 yaş grubunda yaklaşık 446.000 £ ile zirveye ulaşıyor. Birleşik Krallık'taki haneler mülk zenginliğinden (Londra ve Güneydoğu emlak piyasasının yönlendirdiği) ve devlet emekliliğinden faydalanıyor, ancak gelire göre benzer Commonwealth ülkelerine kıyasla daha yüksek ortalama konut maliyetleriyle karşı karşıya kalıyor.
Kanada:İstatistik Kanada Mali Güvenlik Araştırması 2023. Büyük ölçüde büyük metropol bölgelerdeki (Toronto, Vancouver) gayrimenkullerin etkisiyle Kanada'nın ortalama net değeri 55-64 yaş grubunda yaklaşık 690.900 Kanada Doları ile zirveye çıkıyor. Kanada'nın RRSP ve TFSA vergi avantajlı hesapları, ABD 401k ve IRA hesaplarına benzer bir rol oynamaktadır.
Avustralya:ABS Gelir ve Konut Araştırması 2021–22. Avustralya'nın ortalama serveti 55-64 aralığında yaklaşık 828.000 A$ ile zirveye ulaşıyor. Avustralya'nın zorunlu emeklilik sistemi (şu anda yasanın zorunlu kıldığı maaşın %11,5'i), tipik bir Avustralyalının aynı gelir seviyesindeki ABD veya Birleşik Krallık'taki emsallerine göre önemli ölçüde daha yüksek emeklilik tasarrufuna sahip olduğu anlamına geliyor.
Emeklilik hakkı, hizmet yılı yardımları veya istihdam kayıtları için kaç yıl çalıştığınızı hesaplamanız gerekiyorsa,Hizmet Yılı Hesaplayıcı.
Neden Her Yaş Grubunda Ortalama Ortalama Medyandan Çok Daha Yüksek?
Her ülke ve yaş grubunda, ortalama (ortalama) net değer, medyan net değerden oldukça yüksektir. Bu bir veri hatası değil; servet yoğunlaşmasının matematiksel bir sonucudur. ABD'de hanelerin en tepedeki %10'u toplam servetin yaklaşık %67'sini elinde tutuyor. Az sayıda milyarder ve multi-milyonerin ortalaması diğer herkesle birlikte alındığında, ortalama, tipik bir hane halkının yaşadığı ortalamanın çok üstüne çıkıyor. Çoğu pratik amaç için medyan daha kullanışlı bir ölçüttür.
Her Yaşta Net Değerinizi Nasıl Artırırsınız?
Net değer dört mekanizma aracılığıyla iyileşir: gelirin arttırılması, giderlerin azaltılması, borcun ödenmesi ve yatırımların arttırılması. Bunlar yaşamın her aşamasında eşit derecede güçlü değildir:
20'li yaşlarda:En güçlü eylem, küçük miktarlarda bile olsa erken yatırım yapmaya başlamaktır. 22 yaşında 5.000 $'lık bir yatırım, 67 yaşında yaklaşık %7'lik ortalama yıllık getiriyle (enflasyondan sonra tarihi borsa ortalaması) yaklaşık 107.000 $'a çıkar. Öncelikle yüksek faizli borçların (kredi kartları, bireysel krediler) ortadan kaldırılması gerekiyor. Öğrenci kredisi borcunun yönetilmesi gerekir, ancak düşük faizli öğrenci kredileri, emeklilik tasarrufları oluşturmaktan daha az acildir.
30’lu yaşlarınızda:Gelir genellikle arttıkça tasarruf oranınızı artırmaya odaklanın. Bulunduğunuz yere ve koşullara uygunsa, ev sahibi olmak eşitlik oluşturmaya başlar. Özellikle işvereniniz eşleşen katkı payları sunuyorsa, emeklilik hesabı katkıları en üst düzeye çıkarılmalıdır.
40'lı yaşlarınızda:Çoğu profesyonel için en yüksek kazanç yılları. Kalan tüketici borçlarının ortadan kaldırılması gerekiyor. Yatırım portföyleri uygun risk seviyeleri açısından gözden geçirilmelidir. Çocuklarınız varsa, üniversite tasarrufları (ABD'de 529 plan) emeklilik tasarruflarının tükenmesini önleyecek şekilde yapılandırılabilir.
50'li ve 60'lı yaşlarda:Odağı servetin korunmasına doğru kaydırın. Yetiştirme katkı payları (ABD'de 50 yaş sonrası emeklilik hesapları için geçerlidir) en üst düzeye çıkarılmalıdır. Sosyal Güvenlik talep etme stratejisi (ABD), devlet emeklilik zamanlaması (İngiltere), CPP/OAS zamanlaması (Kanada) ve emeklilik kesinti stratejisi (Avustralya) emeklilik gelirine anlamlı katkı sağlayabilir. Bizimkilere bakınEmeklilik Yaşı HesaplayıcıOptimum zamanlama senaryoları için.
Finansal yaşınız ile biyolojik yaşınız her zaman aynı hizada olmuyor. Finansal stres sağlığınızı etkiliyorsa,Biyolojik Yaş Hesaplayıcıakranlarınıza göre refahınızın daha geniş resmini anlamanıza yardımcı olabilir.
Sıkça Sorulan Sorular
Yaşıma göre iyi bir net değer nedir?
ABD'de, yaş grubunuz için ortalamanın üzerinde veya üzerinde bir net servete sahip olmanız, akranlarınızın en az yarısından daha fazla servete sahip olduğunuz anlamına gelir. 35-39 yaş arası ortalama 138.588 dolar; 50-54 yaş arası için 266.140 dolar; 65-69 yaş arası için ise 393.480 dolar. Ancak "iyi", gelirinize, yaşam tarzı beklentilerinize ve emeklilik hedeflerinize bağlıdır. Fidelity kriteri (30 yaşında 1× maaş, 40 yaşında 3×, 50 yaşında 6×, 67 yaşında 10×) basit bir yaş grubu karşılaştırmasından daha kişiselleştirilmiş bir hedeftir.
ABD'de 40 yaşındaki birinin ortalama net değeri nedir?
Federal Reserve Tüketici Finansmanı Anketi 2023'e göre, 40-44 yaş aralığındaki hanelerin ortalama net değeri 590.710 dolardır. Medyan - daha temsili bir rakam - 134.382 dolar. Bu iki sayı arasındaki büyük fark, dağılımın en üstünde aşırı servet yoğunlaşmasını yansıtıyor.
Yüksek net değer olarak kabul edilen şey nedir?
Finansal hizmetler sektörü, yüksek net değeri (HNW) 1 milyon dolar veya daha fazla yatırım yapılabilir varlıklar (birincil ikamet hariç likit ve yarı likit varlıklar) olarak tanımlar. Çok yüksek net değer (VHNW) 5 milyon dolar veya daha fazladır ve ultra yüksek net değer (UHNW) 30 milyon dolar veya daha fazladır. Konut sermayesi de dahil olmak üzere toplam net değer açısından, 1 milyon dolarlık toplam net varlığa ulaşmak, sizi 35-39 yaş grubunda 90'ıncı yüzdelik dilimin ve 50-54 yaş grubunda 75'inci yüzdelik dilimin üzerine yerleştirir.
Negatif net değere sahip olmak normal midir?
Evet, özellikle 18-29 yaş grubunda. Öğrenci kredileri, taşıt kredileri ve erken ipotekler genellikle o yaşta biriken varlıkları aşıyor. ABD'de 25 yaş altı grup için yüzde 25'lik dilim yalnızca 88 dolar; yani genç yetişkinlerin yüzde 25'inin net serveti 88 doların altında, birçoğunun ise negatif net serveti var. Negatif net değer bir kriz değildir; inşa edilecek bir temeldir. Temel ölçüt, yıldan yıla iyileşip iyileşmediğidir.
Net değere evim de dahil mi?
Evet. Evinizin mevcut piyasa değeri varlık olarak, kalan ipotek bakiyeniz ise borç olarak dahil edilir. Net sermaye (ev değeri eksi ipotek bakiyesi), net değerinize katkıda bulunan şeydir. Evinizin değeri 400.000 Dolar ise ve ipoteğe ilişkin 280.000 Dolar borcunuz varsa, evinizin net değerinize 400.000 Dolar değil, 120.000 Dolar katkısı vardır.
Net değerimi ne sıklıkla hesaplamalıyım?
Çoğu finansal planlamacı, net değerinizi yılda bir veya iki kez, en azından yılda bir, ideal olarak altı ayda bir hesaplamanızı önerir. Bu, ilerlemeyi izlemenize, hangi varlıkların büyüdüğünü, hangi borçların ödendiğini ve finansal hedeflerinize doğru yolda olup olmadığınızı belirlemenize olanak tanır. Önemli yaşam olayları (evlilik, boşanma, ev satın alma, miras, iş değişikliği) derhal yeniden hesaplamayı tetiklemelidir.
Emeklilik planlamasında net değere hangi varlıklar dahildir?
Özellikle emeklilik planlaması için likit ve yarı likit varlıklar en alakalı olanlardır: emeklilik hesabı bakiyeleri (401k, IRA, RRSP, süper), vergiye tabi yatırım hesapları ve tasarruflar. Ev sermayesi gerçek bir varlıktır ancak mülkü satmadan veya ters ipotek almadan kolayca gelire dönüştürülemez. Fidelity maaş çoklu kıyaslamaları (30'da 1x, 67'de 10x), konut sermayesi de dahil olmak üzere toplam net değeri değil, özellikle emeklilik tasarruflarını yansıtmayı amaçlamaktadır.
Net değer gelirden nasıl farklıdır?
Gelir, belirli bir süre boyunca hanenize para akışıdır. Net değer, tüm yaşamınız boyunca bugüne kadar biriktirdiğiniz servet stokudur. Yüksek gelir otomatik olarak yüksek net değer yaratmaz; yılda 200.000 dolar kazanan ancak 210.000 dolar harcayan bir hane hiçbir şekilde net değer oluşturmaz. Tersine, on yıllar boyunca tutarlı bir şekilde tasarruf ve yatırım yapan, mütevazı bir gelire sahip bir hane, önemli bir net değer oluşturabilir. Gelir ve net değer arasındaki ilişki büyük ölçüde tasarruf oranı ve zaman içindeki yatırım getirileri tarafından belirlenir.