Calculadora de patrimônio líquido gratuita que compara sua riqueza com a de seus pares por idade. Insira seus ativos e passivos reais para obter seu patrimônio líquido exato, sua classificação percentual em relação às famílias dos EUA, Reino Unido, Canadá ou Austrália, uma pontuação de preparação para a aposentadoria com base no benchmark de múltiplos salários da Fidelity e recomendações personalizadas. Dados provenientes do Federal Reserve SCF 2023, ONS Wealth and Assets Survey, Statistics Canada e Australian ABS.
O que é patrimônio líquido e por que isso é importante por idade?
Patrimônio líquidoé a medida mais completa de saúde financeira. Ao contrário da renda, que apenas informa quanto você ganha, o patrimônio líquido informa quanto você realmente acumulou. É calculado como o total de ativos menos o total de passivos: tudo o que você possui menos tudo o que deve. Um jovem de 35 anos que ganha US$ 120 mil por ano, que possui US$ 200 mil em empréstimos estudantis e não tem poupança para a aposentadoria tem um patrimônio líquido menor do que um jovem de 35 anos que ganha US$ 60 mil e investe de forma constante desde os 22 anos.
Comparar o património líquido por idade é importante porque a acumulação de riqueza depende fundamentalmente do tempo. Os mesmos 100.000 dólares em poupanças para a reforma significam algo muito diferente aos 25 anos e aos 55 anos. Esta calculadora utiliza dados de quatro inquéritos nacionais para mostrar exatamente a sua posição em relação aos seus pares de idade - não apenas nos Estados Unidos, mas também no Reino Unido, no Canadá e na Austrália.
Para calcular seuidade cronológicapara usar nesta calculadora, ou para descobrir exatamente quantos anos e meses você teve para acumular riqueza, use nossoCalculadora de idade.
Como calcular seu patrimônio líquido
O patrimônio líquido é fácil de calcular:
Patrimônio Líquido = Ativo Total - Passivo Total
Ativossão tudo o que você possui que tem valor monetário: saldos de contas correntes e de poupança, contas de aposentadoria (401k, IRA, Roth IRA, RRSP, aposentadoria, pensão), investimentos tributáveis e contas de corretagem, o valor atual de mercado de sua casa e qualquer outro imóvel, o valor atual de revenda de veículos e quaisquer outros bens ou objetos de valor. Use valores atuais de mercado, não preços de compra.
Passivossão tudo o que você deve: o saldo da hipoteca (não o valor da casa - o saldo restante do empréstimo), empréstimos estudantis, saldos de empréstimos para automóveis, saldos de cartão de crédito (não limites de crédito), empréstimos pessoais e qualquer outra dívida. Um erro comum é incluir o valor total da casa como um ativo, mas esquecer de incluir o saldo da hipoteca como um passivo. Ambos devem ser incluídos para um valor preciso do patrimônio líquido.
A patrimônio líquido negativo— onde os passivos excedem os activos — é comum na faixa etária dos 18 aos 34 anos, especialmente para aqueles que contraíram empréstimos ou hipotecas estudantis antes de acumularem poupanças significativas. Não é uma crise; é um ponto de partida. O objetivo é uma trajetória ascendente constante.
Patrimônio líquido médio e mediano por idade nos Estados Unidos (2023)
Os dados a seguir são provenientes doPesquisa do Federal Reserve sobre finanças do consumidor 2023— a fonte mais abrangente e confiável de dados sobre a riqueza das famílias nos Estados Unidos, realizada a cada três anos. Note-se que a média (média) é substancialmente superior à mediana em todos os grupos etários porque um pequeno número de agregados familiares com património líquido muito elevado puxa a média para cima. Omedianaé a referência mais significativa para a maioria das pessoas — representa o ponto médio onde metade dos agregados familiares tem mais e metade tem menos.
| Faixa etária | 25º percentil | Mediana (50º) | 75º percentil | 90º percentil | Média |
|---|---|---|---|---|---|
| Menos de 25 anos | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
Fonte: Federal Reserve Board, Survey of Consumer Finances 2023. Todos os valores em 2023 USD.
Por que a média é muito maior que a mediana
Em todas as faixas etárias, o patrimônio líquido médio é dramaticamente superior à mediana. Para idades entre 65 e 69 anos, a mediana é de US$ 393.480, mas a média é de US$ 1.836.884 – mais de quatro vezes maior. Esta disparidade existe porque a distribuição da riqueza é fortemente distorcida: um número relativamente pequeno de famílias com património líquido extremamente elevado (os 1% mais ricos e os 10% mais ricos%) puxa a média para cima, enquanto a maioria das famílias agrupa-se perto ou abaixo da mediana. É por isso que a mediana é a referência mais útil para a maioria das pessoas. Se o seu patrimônio líquido for igual à mediana da sua faixa etária, você está se saindo melhor do que metade dos seus pares – e não melhor do que a média.
Você está no caminho certo para a aposentadoria? O benchmark de salário múltiplo da Fidelity
A Fidelity Investments, uma das maiores gestoras de fundos de reforma do mundo, publica referências amplamente citadas para poupanças de reforma expressas como múltiplos do salário anual. Embora estes valores de referência se apliquem especificamente às poupanças para a reforma e não ao património líquido total, eles fornecem um quadro prático para avaliar a preparação para a reforma em qualquer idade:
| Idade | Meta de poupança | Exemplo (salário de $ 80 mil) |
|---|---|---|
| 30 | 1× salário anual | $80,000 |
| 35 | 2× salário anual | $160,000 |
| 40 | 3× salário anual | $240,000 |
| 45 | 4× salário anual | $320,000 |
| 50 | 6× salário anual | $480,000 |
| 55 | 7× salário anual | $560,000 |
| 60 | 8× salário anual | $640,000 |
| 67 | 10× salário anual | $800,000 |
Isso pressupõe uma taxa de poupança de 15% a partir dos 25 anos, uma alocação de ativos de ações e títulos de 50/50 perto da aposentadoria e aposentadoria aos 67 anos. Insira sua renda anual na calculadora acima para ver se seu patrimônio líquido atual atende a esses marcos – e quão adiantado ou atrasado você está.
Para saber quando você pode se aposentar de forma realista com base em suas economias, consulte nossoCalculadora de idade de aposentadoria.
A fórmula milionária ao lado
Em seu livro histórico de 1996, os pesquisadores Thomas Stanley e William Danko propuseram uma referência simples para o patrimônio líquido esperado com base na idade e na renda:
Patrimônio líquido esperado = Idade × Renda anual antes dos impostos ÷ 10
Segundo essa fórmula, uma pessoa de 40 anos que ganha US$ 75.000 por ano deveria ter um patrimônio líquido esperado de US$ 300.000. Aqueles com patrimônio líquido significativamente acima desse valor (chamados de "acumuladores prodigiosos de riqueza") tendem a viver abaixo de suas posses, a investir de forma consistente e a evitar a inflação do estilo de vida. Aqueles abaixo deste valor são classificados como “Acumuladores de Riqueza” – não uma condenação, mas um sinal para rever os hábitos de consumo e poupança. A fórmula é mais aplicável para idades entre 30 e 65 anos e rendas anuais entre US$ 30.000 e US$ 500.000.
Patrimônio líquido por idade: comparação internacional
A distribuição da riqueza varia significativamente entre os países devido às diferenças nas taxas de propriedade de casa própria, nos sistemas de pensões, nos custos de saúde e na desigualdade de rendimentos. Nossa calculadora inclui dados de referência para quatro países:
Estados Unidos:Pesquisa do Federal Reserve sobre finanças do consumidor em 2023. O patrimônio líquido médio dos EUA atinge o pico na faixa etária de 70 a 74 anos, em US$ 438.700. O sistema dos EUA depende fortemente de poupanças individuais para a reforma (401k, IRA) em vez de uma pensão estatal universal, o que cria uma maior dispersão da riqueza – a diferença entre o percentil 25 e o 90 é muito maior do que em países com redes de segurança social mais fortes.
Reino Unido:Pesquisa de Riqueza e Ativos do ONS 2020–22. A riqueza média das famílias no Reino Unido atinge o pico na faixa etária de 65 a 74 anos, em aproximadamente £ 446.000. As famílias do Reino Unido beneficiam da riqueza imobiliária (impulsionada pelo mercado imobiliário de Londres e do Sudeste) e das pensões do Estado, mas enfrentam custos médios de habitação mais elevados em relação ao rendimento do que os países comparáveis da Commonwealth.
Canadá:Pesquisa de Segurança Financeira do Statistics Canada 2023. O patrimônio líquido médio canadense atinge o pico na faixa etária de 55 a 64 anos em aproximadamente C$ 690.900, impulsionado em grande parte por imóveis nas principais áreas metropolitanas (Toronto, Vancouver). As contas com vantagens fiscais RRSP e TFSA do Canadá desempenham um papel semelhante às contas 401k e IRA dos EUA.
Austrália:Pesquisa ABS de Renda e Habitação 2021–22. A riqueza média australiana atinge o pico na faixa de 55 a 64 anos, em aproximadamente A$ 828.000. O sistema de pensões obrigatório da Austrália (actualmente 11,5% do salário exigido por lei) significa que o australiano típico tem poupanças para a reforma significativamente mais elevadas do que o seu homólogo dos EUA ou do Reino Unido com o mesmo nível de rendimento.
Se você precisar calcular quantos anos trabalhou – para elegibilidade à pensão, benefícios de anos de serviço ou registros de emprego – use nossoCalculadora de anos de serviço.
Por que a média é muito maior que a mediana para todas as faixas etárias
Em todos os países e grupos etários, o património líquido médio (médio) é substancialmente superior ao património líquido mediano. Isto não é um erro de dados – é uma consequência matemática da concentração de riqueza. Nos EUA, os 10% das famílias mais ricas detêm aproximadamente 67% da riqueza total. Quando se calcula a média de um pequeno número de bilionários e multimilionários com todos os outros, a média sobe muito acima do que uma família típica experimenta. Para efeitos mais práticos, a mediana é a referência mais útil.
Como melhorar seu patrimônio líquido em qualquer idade
O patrimônio líquido melhora por meio de quatro mecanismos: aumento da renda, redução de despesas, pagamento de dívidas e aumento dos investimentos. Estes não são igualmente poderosos em todas as fases da vida:
Na casa dos 20 anos:A ação mais poderosa é começar a investir cedo, mesmo que seja em pequenas quantias. Um investimento de US$ 5.000 aos 22 anos cresce para aproximadamente US$ 107.000 aos 67 anos, com um retorno médio anual de 7% (média histórica do mercado de ações após a inflação). Dívidas com juros altos (cartões de crédito, empréstimos pessoais) devem ser eliminadas primeiro. A dívida de empréstimos estudantis deve ser administrada, mas os empréstimos estudantis a juros baixos são menos urgentes do que constituir poupanças para a aposentadoria.
Aos 30 anos:Concentre-se em aumentar sua taxa de poupança à medida que a renda normalmente cresce. A propriedade de uma casa própria, se for adequada à sua localização e circunstâncias, começa a construir patrimônio. As contribuições para a conta de aposentadoria devem ser maximizadas, especialmente se o seu empregador oferecer contribuições equivalentes.
Na casa dos 40:Anos de pico de ganhos para a maioria dos profissionais. Qualquer dívida remanescente do consumidor deve ser eliminada. As carteiras de investimento devem ser revistas quanto aos níveis de risco apropriados. Se você tem filhos, as poupanças para a faculdade (planos 529 nos EUA) podem ser estruturadas para evitar o esgotamento das poupanças para a aposentadoria.
Nos seus 50 e 60 anos:Mude o foco para a preservação da riqueza. As contribuições de recuperação (disponíveis para contas de reforma após os 50 anos nos EUA) devem ser maximizadas. A estratégia de reivindicação da Segurança Social (EUA), o calendário de pensões do Estado (Reino Unido), o calendário do CPP/OEA (Canadá) e a estratégia de redução de pensões (Austrália) podem aumentar significativamente o rendimento da reforma. Veja nossoCalculadora de idade de aposentadoriapara cenários de tempo ideais.
Sua idade financeira e sua idade biológica nem sempre estão alinhadas. Se o estresse financeiro estiver afetando sua saúde, nossoCalculadora de Idade Biológicapode ajudá-lo a compreender o quadro mais amplo do seu bem-estar em relação aos colegas.
Perguntas frequentes
Qual é um bom patrimônio líquido para minha idade?
Nos EUA, um património líquido igual ou superior à mediana da sua faixa etária significa que tem mais riqueza do que pelo menos metade dos seus pares. A mediana para idades entre 35 e 39 anos é de US$ 138.588; para idades de 50 a 54 anos, é de US$ 266.140; para idades de 65 a 69 anos, é $ 393.480. No entanto, “bom” é relativo à sua renda, expectativas de estilo de vida e metas de aposentadoria. O benchmark Fidelity (1× salário aos 30, 3× aos 40, 6× aos 50, 10× aos 67) é uma meta mais personalizada do que uma simples comparação por faixa etária.
Qual é o patrimônio líquido médio de uma pessoa de 40 anos nos EUA?
De acordo com a Pesquisa sobre Finanças do Consumidor de 2023 do Federal Reserve, o patrimônio líquido médio das famílias na faixa etária de 40 a 44 anos é de US$ 590.710. A mediana – um valor mais representativo – é de US$ 134.382. A grande diferença entre estes dois números reflecte a extrema concentração de riqueza no topo da distribuição.
O que é considerado um patrimônio líquido alto?
O setor de serviços financeiros define patrimônio líquido elevado (HNW) como ativos investíveis (ativos líquidos e semilíquidos, excluindo residência principal) de US$ 1 milhão ou mais. O patrimônio líquido muito alto (VHNW) é de US$ 5 milhões ou mais, e o patrimônio líquido ultra-alto (UHNW) é de US$ 30 milhões ou mais. Em termos de patrimônio líquido total, incluindo o valor da casa própria, atingir o patrimônio líquido total de US$ 1 milhão coloca você acima do percentil 90 na faixa etária de 35 a 39 anos e acima do percentil 75 na faixa etária de 50 a 54 anos.
É normal ter um patrimônio líquido negativo?
Sim, especialmente na faixa etária de 18 a 29 anos. Os empréstimos estudantis, os empréstimos para automóveis e as hipotecas antecipadas muitas vezes excedem os ativos acumulados até essa idade. Nos EUA, o percentil 25 para o grupo com menos de 25 anos é de apenas 88 dólares – o que significa que 25% dos jovens adultos têm um património líquido inferior a 88 dólares e muitos têm um património líquido negativo. Um patrimônio líquido negativo não é uma crise; é uma linha de base a partir da qual construir. A principal métrica é se está melhorando ano após ano.
O patrimônio líquido inclui minha casa?
Sim. O valor de mercado atual da sua casa é incluído como um ativo e o saldo restante da hipoteca é incluído como um passivo. O patrimônio líquido (valor da casa menos o saldo da hipoteca) é o que contribui para o seu patrimônio líquido. Se sua casa vale $ 400.000 e você deve $ 280.000 de hipoteca, sua casa contribui com $ 120.000 para seu patrimônio líquido, e não $ 400.000.
Com que frequência devo calcular meu patrimônio líquido?
A maioria dos planejadores financeiros recomenda calcular seu patrimônio líquido uma ou duas vezes por ano – no mínimo anualmente, de preferência a cada seis meses. Isso permite acompanhar o progresso, identificar quais ativos estão crescendo, quais dívidas estão sendo pagas e se você está no caminho certo para atingir seus objetivos financeiros. Os principais acontecimentos da vida (casamento, divórcio, compra de casa, herança, mudança de emprego) devem desencadear um recálculo imediato.
Quais ativos contam para o patrimônio líquido para o planejamento da aposentadoria?
Especificamente para o planejamento de aposentadoria, os ativos líquidos e semilíquidos são mais relevantes: saldos de contas de aposentadoria (401k, IRA, RRSP, super), contas de investimento tributáveis e poupança. O valor da casa própria é um ativo real, mas não pode ser facilmente convertido em renda sem a venda da propriedade ou a obtenção de uma hipoteca reversa. Os benchmarks de múltiplos salários da Fidelity (1× aos 30, 10× aos 67) destinam-se a refletir especificamente as poupanças para a reforma, e não o património líquido total, incluindo o valor da casa própria.
Como o patrimônio líquido difere da renda?
A renda é o fluxo de dinheiro que entra em sua casa durante um período de tempo. O patrimônio líquido é o estoque de riqueza acumulada ao longo de toda a sua vida até o presente. Um rendimento elevado não produz automaticamente um elevado património líquido – uma família que ganha 200.000 dólares por ano, mas que gasta 210.000 dólares por ano, não cria qualquer património líquido. Por outro lado, uma família com um rendimento modesto que poupa e investe de forma consistente ao longo de décadas pode construir um património líquido substancial. A relação entre rendimento e património líquido é em grande parte determinada pela taxa de poupança e pelo retorno do investimento ao longo do tempo.