免费净资产计算器，可按年龄将您的财富与同龄人进行比较。输入您的实际资产和负债，以获得您的确切净资产、您与美国、英国、加拿大或澳大利亚家庭相比的百分位数排名、基于富达薪资倍数基准的退休准备评分以及个性化建议。数据来源于美联储 SCF 2023、ONS 财富和资产调查、加拿大统计局和澳大利亚 ABS。
什么是净资产以及为什么它与年龄很重要？
净值是衡量财务健康状况的最完整的衡量标准。与收入不同，收入只告诉您赚了多少钱，净资产告诉您实际积累了多少。它的计算方法是总资产减去总负债：您拥有的一切减去您所欠的一切。一名年收入 12 万美元、背有 20 万美元学生贷款且没有退休储蓄的 35 岁人士的净资产低于年收入 6 万美元、从 22 岁起就开始稳定投资的 35 岁人士。
按年龄比较净资产很重要，因为财富积累从根本上来说是依赖于时间的。同样 10 万美元的退休储蓄在 25 岁时与在 55 岁时的意义截然不同。该计算器使用四项全国性调查的数据来准确显示您相对于同龄人的情况 - 不仅在美国，而且在英国、加拿大和澳大利亚。
来计算你的实际年龄要在此计算器中使用，或者要准确了解您积累财富需要多少年和月，请使用我们的年龄计算器.
如何计算您的净资产
净资产的计算很简单：
净资产=总资产-总负债
资产是指您拥有的一切具有货币价值的东西：支票和储蓄账户余额、退休账户（401k、IRA、Roth IRA、RRSP、退休金、养老金）、应税投资和经纪账户、您房屋和任何其他房地产的当前市场价值、车辆的当前转售价值以及任何其他财产或贵重物品。使用当前市场价值，而不是购买价格。
负债是您所欠的一切：您的抵押贷款余额（不是房屋价值 - 剩余贷款余额）、学生贷款、汽车贷款余额、信用卡余额（不是信用额度）、个人贷款和任何其他债务。一个常见的错误是将全部房屋价值计入资产，但忘记将抵押贷款余额计入负债。为了获得准确的净资产数字，两者都必须包括在内。
A 负净资产负债超过资产的情况在 18 至 34 岁年龄组中很常见，特别是对于那些在积累大量储蓄之前就申请了学生贷款或抵押贷款的人来说。这不是一场危机；而是一场危机。这是一个起点。目标是稳定向上的轨迹。
美国按年龄划分的平均净资产和中位数净资产（2023 年）
以下数据来自于美联储 2023 年消费者金融调查— 美国最全面、最权威的家庭财富数据来源，每三年进行一次。请注意，每个年龄组的平均值都远高于中位数，因为少数高净值家庭拉高了平均值。这中位数对大多数人来说是更有意义的基准——它代表一半家庭拥有更多而一半家庭拥有更少的中点。
| 年龄组 | 第 25 个百分位数 | 中位数（第 50 位） | 第 75 个百分位数 | 第 90 个百分位 | 平均的 |
|---|---|---|---|---|---|
| 25岁以下 | $88 | $10,222 | $33,898 | $184,516 | $112,104 |
| 25–29 | $3,784 | $31,470 | $130,606 | $296,830 | $120,183 |
| 30–34 | $11,016 | $88,631 | $186,140 | $538,750 | $258,075 |
| 35–39 | $16,548 | $138,588 | $389,432 | $864,340 | $501,295 |
| 40–44 | $23,812 | $134,382 | $436,892 | $1,182,580 | $590,710 |
| 45–49 | $47,668 | $213,586 | $680,298 | $1,428,714 | $781,936 |
| 50–54 | $54,414 | $266,140 | $913,012 | $2,576,540 | $1,132,497 |
| 55–59 | $84,977 | $321,074 | $1,137,318 | $2,672,160 | $1,441,987 |
| 60–64 | $80,372 | $392,860 | $1,131,122 | $3,042,280 | $1,675,294 |
| 65–69 | $68,972 | $393,480 | $1,154,552 | $2,961,060 | $1,836,884 |
| 70–74 | $124,757 | $438,700 | $1,234,946 | $2,999,396 | $1,714,085 |
| 75+ | $89,504 | $338,180 | $991,520 | $2,914,188 | $1,629,275 |
资料来源：美联储，2023 年消费者金融调查。所有数据均以 2023 年美元为单位。
为什么平均值比中位数高很多
在每个年龄段，平均净资产都远远高于中位数。对于 65 至 69 岁的人群，中位数为 393,480 美元，但平均值为 1,836,884 美元，高出四倍多。这种差距的存在是因为财富分配严重倾斜：少数拥有极高净资产的家庭（前 1% 和前 10%）将平均值拉高，而大多数家庭集中在中位数附近或之下。这就是为什么中位数对大多数人来说是更有用的基准。如果你的净资产等于你所在年龄段的中位数，那么你的表现就比同龄人的一半要好——而不是高于平均水平。
您即将退休吗？富达薪资倍数基准
富达投资是全球最大的退休基金管理公司之一，发布了被广泛引用的退休储蓄基准，以年薪的倍数表示。虽然这些基准专门适用于退休储蓄而不是总净资产，但它们提供了评估任何年龄的退休准备情况的实用框架：
| 年龄 | 储蓄目标 | 示例（8 万美元薪水） |
|---|---|---|
| 30 | 1×年薪 | $80,000 |
| 35 | 2×年薪 | $160,000 |
| 40 | 3×年薪 | $240,000 |
| 45 | 4×年薪 | $320,000 |
| 50 | 6×年薪 | $480,000 |
| 55 | 7×年薪 | $560,000 |
| 60 | 8×年薪 | $640,000 |
| 67 | 10×年薪 | $800,000 |
这些假设从 25 岁开始储蓄率为 15%，临近退休时股票债券资产配置为 50/50，并在 67 岁时退休。在上面的计算器中输入您的年收入，看看您当前的净资产是否达到这些里程碑，以及您领先或落后了多少。
要了解您何时可以根据您的储蓄实际退休，请参阅我们的退休年龄计算器.
邻家百万富翁公式
研究人员托马斯·斯坦利 (Thomas Stanley) 和威廉·丹科 (William Danko) 在 1996 年出版的具有里程碑意义的书中提出了一个基于年龄和收入的预期净资产的简单基准：
预期净资产 = 年龄 × 税前年收入 ÷ 10
根据这个公式，年收入 75,000 美元的 40 岁人士的预期净资产应为 300,000 美元。那些净资产远高于这一数字的人（称为“财富惊人积累者”）往往会入不敷出，持续投资，并避免生活方式通胀。低于这一数字的人被归类为“财富积累不足”——这不是谴责，而是一个重新审视支出和储蓄习惯的信号。该公式最适用于 30 至 65 岁、年收入在 30,000 美元至 500,000 美元之间的人群。
按年龄划分的净资产：国际比较
由于住房拥有率、养老金制度、医疗保健费用和收入不平等的差异，各国之间的财富分配差异很大。我们的计算器包括四个国家的基准数据：
美国：美联储 2023 年消费者财务调查。美国 70-74 岁年龄段的净资产中位数达到峰值，达到 438,700 美元。美国的制度严重依赖个人退休储蓄（401k，IRA），而不是全民国家养老金，这造成了更广泛的财富分散——25%和90%之间的差距比社会安全网更强大的国家要大得多。
英国：英国国家统计局 2020-22 年财富和资产调查。英国家庭财富中位数在 65-74 岁年龄段达到峰值，约为 446,000 英镑。英国家庭受益于房地产财富（由伦敦和东南部房地产市场推动）和国家养老金，但与类似的英联邦国家相比，其平均住房成本相对于收入更高。
加拿大：加拿大统计局 2023 年金融安全调查。加拿大 55-64 岁年龄段的净资产中位数达到峰值，约为 690,900 加元，这主要是由主要大都市区（多伦多、温哥华）的房地产推动的。加拿大的RRSP和TFSA税收优惠账户与美国401k和IRA账户发挥着类似的作用。
澳大利亚：ABS 2021-22 年收入和住房调查。澳大利亚 55-64 岁年龄段的财富中位数达到峰值，约为 828,000 澳元。澳大利亚的强制性退休金制度（目前法律规定为工资的 11.5%）意味着典型的澳大利亚人在相同收入水平下拥有比美国或英国同行高得多的退休储蓄。
如果您需要计算您工作了多少年（养老金资格、服务年限福利或就业记录），请使用我们的服务年限计算器.
为什么每个年龄段的平均值都远高于中位数
在每个国家和年龄组中，平均净资产都远高于净资产中位数。这不是数据错误——而是财富集中的数学结果。在美国，最富有的 10% 家庭拥有约 67% 的总财富。当少数亿万富翁和千万富翁与其他人平均时，平均值将远远高于典型家庭的经历。对于大多数实际目的，中位数是更有用的基准。
如何在任何年龄段提高您的净资产
净资产通过四种机制提高：增加收入、减少开支、偿还债务和增加投资。这些并不是在所有生命阶段都同样强大：
20多岁的时候：最有力的行动是尽早开始投资，即使是少量投资。 22 岁时投资 5,000 美元，到 67 岁时投资额将增至约 107,000 美元，平均年回报率为 7%（通货膨胀后的历史股市平均回报率）。应首先消除高息债务（信用卡、个人贷款）。学生贷款债务应该得到管理，但低息学生贷款不如建立退休储蓄那么紧迫。
30多岁时：随着收入通常的增长，重点关注提高储蓄率。如果适合您所在的位置和情况，拥有住房就可以开始建立资产净值。退休账户缴款应最大化，尤其是当您的雇主提供匹配缴款时。
40多岁时：大多数专业人士的收入高峰年。任何剩余的消费者债务都应该被消除。应审查投资组合的适当风险水平。如果您有孩子，可以构建大学储蓄（美国的 529 计划）以避免耗尽退休储蓄。
在 50 多岁和 60 多岁时：将重点转向财富保值。 Catch-up contributions (available for retirement accounts after age 50 in the US) should be maximised.社会保障申领策略（美国）、国家养老金计时（英国）、CPP/OAS 计时（加拿大）和养老金提取策略（澳大利亚）可以显着增加退休收入。看看我们的退休年龄计算器用于最佳时序场景。
您的经济年龄和生理年龄并不总是一致。如果经济压力影响您的健康，我们的生物年龄计算器可以帮助您更全面地了解您相对于同龄人的健康状况。
常见问题解答
对于我这个年龄来说，什么是好的净资产？
在美国，净资产等于或高于您所在年龄段的中位数意味着您比至少一半的同龄人拥有更多的财富。 35-39 岁年龄段的中位数为 138,588 美元； 50-54 岁年龄段为 266,140 美元； 65-69 岁年龄段的费用为 393,480 美元。然而，“好”与您的收入、生活方式期望和退休目标有关。富达基准（30 岁工资为 1 倍，40 岁工资为 3 倍，50 岁工资为 6 倍，67 岁工资为 10 倍）是一个比简单的年龄组比较更加个性化的目标。
美国40岁的平均净资产是多少？
根据美联储 2023 年消费者财务调查，40-44 岁年龄段家庭的平均净资产为 590,710 美元。中位数（更具代表性的数字）为 134,382 美元。这两个数字之间的巨大差距反映出财富极端集中在分布的顶部。
什么被认为是高净值？
金融服务行业将高净值 (HNW) 定义为 100 万美元或以上的可投资资产（流动和半流动资产，不包括主要住宅）。极高净值 (VHNW) 为 500 万美元或以上，超高净值 (UHNW) 为 3000 万美元或以上。就包括房屋净值在内的总净资产而言，达到 100 万美元的总净资产将使您在 35-39 岁年龄组中达到第 90 个百分位以上，在 50-54 岁年龄组中达到第 75 个百分位以上。
净资产为负正常吗？
是的，尤其是在 18-29 岁年龄段。学生贷款、汽车贷款和早期抵押贷款往往超过该年龄积累的资产。在美国，25 岁以下年龄组的第 25 个百分位数仅为 88 美元，这意味着 25% 的年轻人的净资产低于 88 美元，而且许多人的净资产为负。净资产为负并不是危机，而是危机。它是构建的基线。关键指标是它是否逐年改善。
净资产包括我的房子吗？
是的。您房屋的当前市场价值计入资产，剩余抵押贷款余额计入负债。净资产（房屋价值减去抵押贷款余额）是您净资产的一部分。如果您的房屋价值 400,000 美元，而您欠抵押贷款 280,000 美元，则您的房屋将为您的净资产贡献 120,000 美元，而不是 400,000 美元。
我应该多久计算一次我的净资产？
大多数财务规划师建议每年计算一次或两次净资产——至少每年一次，最好每六个月一次。这使您可以跟踪进度，确定哪些资产正在增长，哪些债务正在偿还，以及您是否正在实现财务目标。重大生活事件（结婚、离婚、购房、继承、工作变动）应立即引发重新计算。
哪些资产计入退休计划的净资产？
具体来说，对于退休计划，流动性和半流动性资产最为相关：退休账户余额（401k、IRA、RRSP、super）、应税投资账户和储蓄。房屋净值是一种实物资产，但如果不出售房产或进行反向抵押贷款，就无法轻易转换为收入。富达薪资倍数基准（30 岁为 1 倍，67 岁为 10 倍）旨在具体反映退休储蓄，而不是包括房屋净值在内的总净资产。
净资产与收入有何不同？
收入是一段时间内流入您家庭的资金流量。净资产是您一生中迄今为止积累的财富存量。高收入并不会自动产生高净资产——一个年收入 20 万美元的家庭，但每年支出 21 万美元，根本不会产生高净资产。相反，一个收入适中的家庭几十年来持续储蓄和投资，可以积累可观的净资产。收入和净资产之间的关系很大程度上取决于储蓄率和一段时间内的投资回报。